Definição de preço baseado em risco
A precificação baseada em risco no mercado de crédito refere-se à oferta de diferentes taxas de juros e condições de empréstimo a diferentes consumidores, com base em sua capacidade creditícia. A precificação baseada em risco analisa fatores como a pontuação de crédito do consumidor, histórico de crédito adverso (se houver), status de emprego e renda. Não considera fatores como raça, cor, origem nacional, religião, sexo, estado civil ou idade que não são permitidos com base na Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito. Em 2011, os EUA instituíram uma nova regra federal de precificação baseada em risco, que exige que os credores forneçam aos mutuários um aviso de precificação baseada em risco em determinadas situações.
A precificação baseada em risco também pode ser conhecida como subscrição baseada em risco.
REPARTIÇÃO DE PREÇOS COM RISCOS
Historicamente, a precificação com base no risco é invocada no mercado de crédito como uma metodologia de subscrição para todos os tipos de produtos de crédito.
Principais Takeaways
- A precificação baseada em risco geralmente é baseada no histórico de crédito.
- Os credores devem fornecer avisos de termos específicos.
- Dívida sobre receita e outras métricas também são fatores na precificação baseada em risco.
Metodologias de precificação baseada em risco
Os credores personalizam suas análises de preços com base no risco para incluir parâmetros específicos para as pontuações de crédito do tomador, dívida / renda e outras métricas principais usadas para a análise de aprovação de empréstimos. Os credores em todo o setor terão diferentes tolerâncias a riscos e estratégias de gerenciamento de riscos de empréstimos. Essas estratégias podem ditar os parâmetros e os riscos dos mutuários que eles estão dispostos a assumir.
Na precificação baseada em risco, os credores oferecem aos mutuários condições de empréstimo com base nas características do perfil de crédito. Essas características são identificadas no pedido de empréstimo do mutuário e analisadas por meio de tecnologias de precificação baseadas em risco e procedimentos de subscrição. Geralmente, os credores focarão a análise baseada em risco na pontuação de crédito e na dívida / receita de um mutuário. No entanto, os credores também consideram de perto todos os itens no relatório de crédito do mutuário, incluindo inadimplências e quaisquer itens adversos graves, como falência.
As metodologias de precificação baseadas em risco permitem que os credores usem características do perfil de crédito para cobrar taxas de juros dos mutuários que variam de acordo com a qualidade do crédito. Portanto, nem todos os mutuários de um único produto receberão a mesma taxa de juros e condições de crédito. Isso significa que os tomadores de maior risco, que parecem menos propensos a pagar seus empréstimos integralmente e no prazo, receberão taxas de juros mais altas, enquanto os tomadores de risco mais baixos, que parecem ter maior capacidade de efetuar pagamentos, receberão taxas de juros mais baixas.
Regra de precificação baseada em risco
Ao longo da história, a precificação baseada em risco tem sido conhecida como uma prática recomendada com pouca intervenção regulatória. No entanto, em 2011, o governo federal implementou uma nova regra de precificação baseada em risco, que proporciona maior divulgação e transparência do processo de decisão de crédito para os mutuários. De acordo com a regra de preços com base no risco, uma instituição financeira que aprova um empréstimo ou cartão de crédito para um mutuário com uma taxa de juros mais alta do que o que cobra da maioria dos consumidores pelo mesmo produto deve fornecer ao mutuário um aviso de preço com base no risco. Este aviso pode ser entregue por comunicação oral, escrita ou eletrônica.
O aviso de precificação com base em risco explica ao mutuário que a taxa de juros recebida foi comparativamente mais alta do que outros mutuários aprovados para o produto do empréstimo e também detalha os fatores específicos usados pelo credor na determinação da taxa mais alta. Se necessário, esse aviso deve ser enviado ao mutuário antes que ele assine o contrato de crédito do produto.
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