Introdução à conta de ordem de retirada negociável (NOW)
Uma conta negociável de ordem de retirada é uma conta bancária com juros. Um cliente com essa conta pode escrever rascunhos contra dinheiro retido em depósito. A ordem negociável da conta de retirada também é conhecida como "conta AGORA".
Quebrando a conta da ordem de retirada negociável (NOW)
Normalmente, bancos comerciais, bancos de poupança mútua e associações de poupança e empréstimo podem oferecer contas NOW a indivíduos, a algumas organizações sem fins lucrativos e a determinadas unidades governamentais.
Os regulamentos bancários dos EUA distinguem entre "conta negociável de ordem de retirada" e "conta de depósito por demanda" - embora existam semelhanças. Assim como nas contas de depósito à vista, as contas NOW podem fornecer rapidamente o dinheiro que os consumidores precisam para as despesas diárias. De acordo com o Regulamento Q (Reg Q), as contas de depósito à vista historicamente não têm permissão para pagar juros (uma característica das contas NOW).
Histórico de ordem negociável de contas de saque
A história de impedir que os depositantes obtenham juros nas contas remonta à Grande Depressão. Uma turbulência bancária significativa marcou essa época na década de 1930; muitos viam os depósitos de juros sob demanda como “concorrência excessiva”, levando a margens de lucro menores. (Isso estava relacionado principalmente aos grandes bancos de Nova York.) Como as taxas de juros subiram na década de 1950, muitos bancos começaram a tentar contornar a proibição. Isso começou com recompensas não pecuniárias, como oferecer recursos mais convenientes, filiais adicionais e ofertas de bens de consumo para atrair novos clientes). O interesse implícito também ganhou força gradualmente. Isso incluiu taxas de empréstimo preferenciais; os bancos geralmente os correlacionavam com os saldos de depósitos à vista de um cliente. Os bancos também começaram a exibir taxas abaixo do custo para serviços comuns, como liberação de cheques.
Ronald Haselton, ex-presidente e CEO do Consumer Savings Bank de Worcester, MA, foi o primeiro a desenvolver oficialmente a conta NOW. Isso se tornou um desafio direto à proibição de pagamentos de juros em contas de depósito. Em 1974, o Congresso permitiu contas NOW em Massachusetts e New Hampshire, e toda a Nova Inglaterra em 1976, com um teto de 5% na taxa de juros.
Ordem negociável de contas de saque e contas de depósito à vista
Embora as contas do NOW tenham sido capazes de contornar as proibições de taxas de juros, o Regulamento Q ainda proíbe as instituições financeiras de pagar juros sobre depósitos à vista. Em vez disso, um banco pode oferecer ao titular da conta pagamentos em dinheiro ou crédito, além de mercadorias ao abrir uma conta. Para um depósito à vista, o titular da conta não pode receber mais de dois pagamentos anualmente e o valor de cada pagamento não pode exceder US $ 10 para depósitos abaixo de US $ 5.000 e US $ 20 para depósitos superiores a US $ 5.000.