Taxa de juros x APR: Qual a diferença?

A taxa de juros é o custo do empréstimo do dinheiro, ou seja, o valor do empréstimo principal. Ao avaliar o custo de um empréstimo ou linha de crédito, é importante entender a diferença entre a taxa de juros anunciada e a taxa percentual anual, ou APR.

Taxa de juro

A taxa anunciada, ou taxa de juros nominal, é usada no cálculo da despesa de juros do seu empréstimo.

Por exemplo, se você estivesse considerando um empréstimo hipotecário de US $ 200.000 com uma taxa de juros de 6%, sua despesa de juros anual seria de US $ 12.000 ou um pagamento mensal de US $ 1.000.

APR

A TAEG, no entanto, é a taxa mais efetiva a ser considerada na comparação de empréstimos. A TAEG inclui não apenas as despesas de juros do empréstimo, mas também todas as taxas e outros custos envolvidos na aquisição do empréstimo. Essas taxas podem incluir taxas de corretor, custos de fechamento, descontos e pontos de desconto. Estes são frequentemente expressos como uma porcentagem.

A TAEG deve sempre ser maior ou igual à taxa de juros nominal, exceto no caso de um acordo especializado em que um credor esteja oferecendo um desconto em uma parte de sua despesa de juros. Voltando ao exemplo acima, considere o fato de sua compra de casa também exigir custos de fechamento, seguro de hipoteca e taxas de originação de empréstimos no valor de US $ 5.000. Para determinar a TAEG do seu empréstimo hipotecário, essas taxas são adicionadas ao valor original do empréstimo para criar um novo valor de empréstimo de US $ 205.000. A taxa de juros de 6% é usada para calcular um novo pagamento anual de US $ 12.300. Para calcular a TAEG, basta dividir o pagamento anual de US $ 12.300 pelo valor original do empréstimo de US $ 200.000 para obter 6, 15%.

Ao comparar dois empréstimos, o credor que oferece a menor taxa nominal provavelmente oferecerá o melhor valor, uma vez que a maior parte do valor do empréstimo é financiada a uma taxa mais baixa.

O cenário mais confuso para os mutuários é quando dois credores estão oferecendo a mesma taxa nominal e pagamentos mensais, mas APRs diferentes. Em um caso como esse, o credor com a TAEG mais baixa exige menos taxas iniciais e oferece um acordo melhor.

O uso da TAEG vem com algumas ressalvas. Como os custos de manutenção do credor incluídos na TAEG estão espalhados por toda a vida do empréstimo, às vezes até 30 anos, o refinanciamento ou a venda de sua casa podem tornar sua hipoteca mais cara do que o originalmente sugerido pela TAEG. Outra limitação é a falta de eficácia da APR em capturar os custos reais de uma hipoteca de taxa ajustável, uma vez que é impossível prever a direção futura das taxas de juros.

Principais Takeaways

• Taxa de juros é o custo do empréstimo do principal.
• A TAEG inclui outros custos associados ao empréstimo do dinheiro.
• A Lei Federal da Verdade sobre Empréstimos exige que todos os contratos de empréstimos ao consumidor listem a TAEG juntamente com a taxa de juros nominal.
• Os credores devem seguir as mesmas regras para garantir a precisão da TAEG.
• Isso cria um campo de jogo mais nivelado para os mutuários e um meio muito mais eficaz de determinar o verdadeiro custo de um empréstimo.