Taxa de Intercâmbio
Uma taxa de intercâmbio é uma taxa cobrada pelos bancos que cobre o custo de manipulação e risco de crédito inerente a uma transação bancária com cartão de crédito ou débito. As taxas de troca são geralmente pagas ao banco que financia uma transação e, portanto, assume o risco. A taxa em si é calculada com base nos custos de autorização, nas perdas por fraude e crédito e no custo médio dos fundos pelos bancos. A taxa de intercâmbio é revisada regularmente.
Quebrando a taxa de intercâmbio
Para transações com cartão de crédito, essa taxa também é chamada de taxa de reembolso do emissor. Nesse caso, a taxa geralmente é paga pelo banco comercial que aceita o saque ao banco que emitiu o cartão. Este banco, por sua vez, repassa a taxa ao titular do cartão.
Como as taxas de intercâmbio são determinadas
As taxas de intercâmbio são definidas pelas empresas de cartão de crédito como Visa, MasterCard, Discover e American Express. Com Visa e MasterCard, a taxa é definida semestralmente, geralmente em abril e depois em outubro. Outras empresas de cartão de crédito podem definir suas taxas anualmente.
Cada empresa de cartão de crédito define suas taxas de intercâmbio, mas as taxas são pagas por todos os bancos ou instituições comerciais que realizam uma transação com um consumidor portador de cartão. Além da taxa de intercâmbio, as empresas de processamento de cartão de crédito podem incluir outra taxa que é repassada aos varejistas como parte de suas taxas de processamento.
Diferentes tipos de cartões provenientes da mesma empresa de cartão de crédito podem receber taxas de intercâmbio diferentes. Como a transação é concluída também pode influenciar a taxa cobrada. Por exemplo, uma compra concluída com um furto de um cartão de débito Visa em um local de varejo terá uma taxa de intercâmbio diferente do que se um varejista não tiver o cartão de débito Visa presente e as informações precisarem ser digitadas. Um cartão de débito pré-pago teria uma taxa diferente da de um cartão de crédito comercial. O tamanho do varejista ou da empresa também pode afetar a taxa, já que empresas maiores podem negociar taxas mais baixas com as empresas de cartão de crédito.
A taxa de intercâmbio geralmente é expressa como uma porcentagem da transação, mais uma taxa fixa que pode chegar a 30 centavos. Taxas ainda mais altas podem ser incorridas, dependendo do tipo de transação. Os varejistas não são os únicos que enfrentam cobranças pelas taxas de intercâmbio. Quase todas as entidades que aceitam pagamentos com cartão de crédito ou débito verão essas taxas. Isso pode até incluir instituições de caridade que aceitam doações por débito ou crédito.