Como diminuir os custos de refinanciamento de fechamento
Embora as taxas de juros estejam pairando em níveis recordes há anos, algumas pessoas ainda não se aproveitaram disso e refinanciaram suas hipotecas. Embora as razões para o não refinanciamento variem, uma coisa é certa, ele pode economizar muito dinheiro aos proprietários das casas todos os meses. Mas, para obter as economias, os proprietários precisam ficar em casa por tempo suficiente para recuperar o dinheiro gasto nos custos de fechamento. Felizmente, os mutuários não precisam pagar o preço total quando se trata de refinanciar os custos de fechamento. (Para leitura relacionada, consulte: 4 razões para não refinanciar sua casa .)
Compre ao redor para seu emprestador
Os consumidores não pensam duas vezes antes de comprar um carro ou uma TV e essa mesma disciplina precisa ser aplicada a um refinanciamento de hipoteca. Todo credor oferecerá taxas de juros, prazos e custos diferentes para pedir dinheiro emprestado, e é por isso que os credores precisam procurar seu credor para obter os menores custos de fechamento. Comece com o seu credor hipotecário existente, mas também entre em contato com outras pessoas. Inclua uma união de crédito e um banco local na análise. Tente obter pelo menos três cotações comparando as mesmas taxas e despesas. Os credores são obrigados a fornecer uma estimativa de boa-fé dos custos para fechar o empréstimo quando você está comprando o refinanciamento da sua hipoteca. Com essa estimativa de boa fé em mãos, você pode fazer uma comparação precisa do que os outros credores vão cobrar em termos de fechamento de custos. (Para saber mais, consulte: 9 coisas a saber antes de refinanciar sua hipoteca .)
Pedir um refinanciamento de custo sem fechamento
Para os proprietários que não têm o dinheiro economizado para os custos de fechamento, podem pedir ao credor um refinanciamento de custo sem fechamento, o que significa que eles não terão que trazer dinheiro para a mesa ao fechar o novo empréstimo. Há um trade-off ao seguir esse caminho: uma taxa de juros mais alta. Muitas vezes, os credores estão dispostos a renunciar aos custos de fechamento, mas cobrarão uma taxa de juros mais alta durante a vida do empréstimo em troca da cobertura dos custos de fechamento. Isso geralmente pode acabar sendo mais caro do que pagar os custos de fechamento antecipadamente. Essa estratégia faz sentido se você não planeja ficar em sua casa por mais de cinco anos. Afinal, pode levar muito tempo para recuperar os custos de fechamento e, se você planeja se mudar em um curto período de tempo, ou se pretende refinanciar novamente, pode fazer sentido. Os pagamentos de juros extras geralmente não serão tanto quanto os custos de fechamento se você agir mais cedo ou mais tarde.
A lealdade pode ter seus benefícios
Graças às baixas taxas de juros, a concorrência pelos negócios dos mutuários é acirrada, o que significa que seu atual credor deseja manter seus negócios e fará de tudo para continuar sendo seu provedor de empréstimos hipotecários. Mas o credor não vai oferecer descontos não solicitados. Se você deseja reduzir alguns dos custos de fechamento com seu refinanciamento, precisa falar e perguntar. O banco ou o credor da hipoteca pode estar disposto a renunciar a algumas das taxas ou até pagá-las para que você o mantenha como cliente.
Negociar uma redução nas taxas do credor
Nem todas as taxas são criadas iguais, o que significa que um credor irá cobrar taxas diferentes em comparação com o outro abaixo do bloco. Embora alguns dos custos de fechamento não sejam negociáveis, há áreas em que você pode obter uma taxa reduzida. Por exemplo, você pode pedir ao credor que renuncie à taxa de inscrição e à taxa de processamento. A taxa de inscrição é a taxa para cobrir os custos administrativos na solicitação de refinanciamento e a taxa de processamento é o custo para a realização do empréstimo.
Os credores podem não estar dispostos a reduzir sua taxa de originação, mas saber o custo médio disso também pode ajudá-lo nas compras. A taxa de originação é tipicamente 1% do valor do empréstimo. Com um refinanciamento de US $ 300.000, a taxa de originação deve ser de US $ 3.000. Se você estiver lidando com um credor que cobra mais de 1% do que é tempo para fazer compras ou pedir que a instituição financeira abaixe essa taxa. A porcentagem máxima que um credor pode cobrar em taxas de originação é de 2%.
Você pode até diminuir o valor pago pelo seguro de título comprando. Claro, seu credor terá uma seguradora preferida que eles querem que você use, mas é apenas uma sugestão. A única área em que você não será capaz de negociar um preço mais baixo é com a avaliação, conforme o credor solicita esse para você. (Para saber mais, consulte: Como negociar seus custos de fechamento .)
A linha inferior
O refinanciamento para uma hipoteca mais baixa economizará dinheiro, mas isso não acontece de graça. Semelhante à tomada de uma primeira hipoteca em uma casa, há custos de fechamento associados a um refinanciamento. Quanto você paga nas taxas de fechamento varia de um credor para o outro, e é por isso que fazer compras é quase uma exigência. Solicitar descontos e ver o que a lealdade lhe dá com o credor existente também são maneiras de reduzir o valor pago para refinanciar seu empréstimo a uma taxa de juros mais baixa.