Como é calculada minha pontuação de crédito?

A pontuação de crédito, geralmente chamada de pontuação FICO, é uma ferramenta proprietária criada pela FICO (anteriormente denominada Fair Isaac Corporation). Na verdade, o FICO não é o único tipo de pontuação de crédito, mas é a medida mais comumente usada pelos credores para determinar o risco envolvido em fazer negócios com um mutuário.

Cálculo da Pontuação FICO

O FICO não revela sua fórmula proprietária para calcular o número da pontuação de crédito. Mas é do conhecimento geral que o cálculo incorpora cinco componentes principais, com diferentes níveis de importância. Essas categorias, com seus pesos relativos, são:

• histórico de pagamentos (35%)
• montante em dívida (30%)
• duração do histórico de crédito (15%)
• novo crédito (10%)
• tipo de crédito utilizado (10%)

Todas essas categorias são levadas em consideração na sua pontuação geral - nenhum fator ou incidente a determina completamente.

3 fatores importantes da pontuação de crédito

Cada categoria no cálculo da sua pontuação de crédito

O histórico de pagamentos leva em consideração se você pagou suas contas de crédito de maneira consistente e pontual. Ele também analisa falências, cobranças e inadimplências anteriores. Ele leva em consideração o tamanho desses problemas, o tempo necessário para resolvê-los e quanto tempo se passou desde que os problemas apareceram. Quanto mais problemas você tiver no seu histórico de crédito, menor será sua pontuação de crédito.

O próximo maior componente é o valor que você deve atualmente em relação ao crédito que você tem disponível. As fórmulas de pontuação de crédito pressupõem que os mutuários que gastam continuamente até ou acima de seu limite de crédito são riscos potenciais. Os credores geralmente gostam de ver índices de utilização de crédito - a porcentagem de crédito disponível que você realmente usa - abaixo de 20%. Embora esse componente da pontuação de crédito se concentre no valor atual da dívida, ele também analisa o número de contas diferentes e os tipos específicos de contas que você possui. Uma grande quantidade de dívida de várias fontes terá um efeito adverso na sua pontuação.

As outras categorias (duração do histórico de crédito, novo crédito e tipo de crédito usado) são bastante diretas. Quanto mais tempo as suas contas de crédito estiverem abertas e em boas condições, melhor. O senso comum determina que alguém que nunca se atrasou com um pagamento em mais de 20 anos é uma aposta muito mais segura do que alguém que está atrasado há dois anos. Além disso, quando as pessoas solicitam muito crédito, isso provavelmente indica pressões financeiras; portanto, toda vez que você solicita crédito, sua pontuação diminui um pouco.

O que não está incluído

É importante entender que sua pontuação de crédito incorpora apenas as informações contidas em seu relatório de crédito e não reflete informações adicionais que seu credor possa considerar em sua avaliação. Seu relatório de crédito não inclui, por exemplo, itens como renda atual e duração do emprego. No entanto, como sua pontuação de crédito é uma ferramenta essencial usada pelas agências de crédito, é importante que você a mantenha e melhore periodicamente.