Como um IRA cresce ao longo do tempo?

O crescimento da conta de aposentadoria individual (IRA) depende de muitos fatores. Ele depende muito da quantidade de dinheiro investido e de quanto risco o investidor está disposto a correr, o que molda que tipos de investimentos estão incluídos na conta. Fazer contribuições regulares para a conta também tem um efeito dramático no desempenho.

Como as contribuições afetam o crescimento

Um grande fator que determina o crescimento de um IRA são as contribuições. A partir de 2019, as contribuições do IRA serão limitadas a US $ 6.000 por ano (acima de US $ 5.500 em 2018) ou US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais (devido a US $ 1.000 extras permitidos por meio de uma contribuição de recuperação). Se $ 6.000 forem investidos anualmente em um IRA com um retorno de 5% após 30 anos, a conta valerá mais de $ 400.000. O fato de o interesse poder ser reinvestido e crescer isento de impostos também não prejudica.

A Magia da Composição

Obviamente, para vencer a inflação, é necessário investir em veículos de investimento de alto risco, como ações individuais, fundos de índices ou fundos mútuos. Os IRAs podem investir em uma variedade de valores mobiliários oferecidos por várias entidades: empresas públicas, parcerias gerais (GPs), parcerias limitadas (LPs), parcerias de responsabilidade limitada (LLPs) e sociedades de responsabilidade limitada (LLCs). Os investimentos em IRAs relacionados a essas entidades incluem ações, títulos corporativos, patrimônio privado e um número limitado de produtos derivativos. Nem todo investimento é elegível para um IRA, no entanto, como antiguidades ou colecionáveis, seguro de vida e imóveis de uso pessoal, entre outros.

As ações são uma escolha popular para os IRAs, porque os ganhos obtidos são basicamente contribuições extras para o IRA. As ações também crescem IRAs através de dividendos e aumentos no preço das ações. Embora ninguém possa prever o futuro, o intervalo anual de retorno para investimentos em ações tem sido historicamente entre 8% e 12%. Por exemplo, ao investir US $ 6.000 por ano em um fundo de índice de ações por 30 anos com um retorno médio de 10%, você pode ver sua conta crescer para mais de US $ 1 milhão (embora esteja ciente do impacto das taxas de investimento). Com um potencial tão grande para aumentar os fundos de maneira consistente ao longo do tempo com a mágica da composição, fica claro por que os estoques são quase sempre apresentados nas contas do IRA.

Investimentos de maior risco, como ações, ajudam a aumentar as IRAs de maneira mais dramática. Investimentos mais estáveis, como títulos, são frequentemente incluídos nos IRAs para diversificação e para equilibrar a volatilidade das ações com uma renda estável.

Roth vs. IRA tradicional

A principal diferença entre os dois tipos de IRAs é se você deseja ou não financiar seu IRA com dólares antes dos impostos ou não. Um IRA tradicional é financiado com dólares antes dos impostos. Quando você se aposenta e começa a acessar um IRA tradicional, é responsável pelo pagamento do imposto de renda sobre os fundos. Um Roth IRA é financiado com dólares após impostos, e quaisquer contribuições que você fizer não estarão sujeitas a impostos se você fizer uma retirada. Os limites de contribuição para Roth e IRAs tradicionais são os mesmos, mas há limites de idade por quanto tempo você pode financiar um IRA tradicional. Aos 70 anos e meio de idade, as contribuições para um IRA tradicional devem parar, mas um Roth pode ser financiado até qualquer idade. Se você optar por um IRA tradicional, precisará começar a tomar RMDs (distribuições mínimas necessárias) aos 70 anos e meio. Conforme o IRS, os proprietários tradicionais de IRA devem começar a distribuir valores mínimos a partir de 1º de abril do ano seguinte ao ano em que completam 70 anos e meio. Os beneficiários também estão sujeitos às regras de RMD se herdarem um IRA tradicional. Um Roth IRA não tem nenhuma regra de RMD, a menos que você herda uma, porque os beneficiários devem tomá-las.

Abrindo um IRA

Um IRA pode ser aberto através de várias instituições financeiras importantes. Eles incluem corretoras, empresas de fundos mútuos e bancos. Os IRAs também podem ser abertos através de corretoras online. A principal diferença entre a maioria dos fornecedores de IRA reside no que eles cobram por seus serviços.

Praticamente qualquer assalariado pode criar um IRA. Empregadores ou trabalhadores independentes que desejam estabelecer planos de aposentadoria para si ou para seus funcionários geralmente consideram a conta simplificada de aposentadoria de aposentadorias por empregados (SEP IRAs). Os SEPs têm custos mais baixos de instalação e manutenção do que os planos de aposentadoria tradicionais.

A linha inferior

Poucos veículos de investimento são tão versáteis quanto os IRAs. Muitas opções estão disponíveis para os investidores personalizarem as contas para ajudar a alcançar suas metas financeiras e, graças aos juros compostos, os IRAs continuarão a crescer, mesmo que você não possa financiar todos os anos. Uma ferramenta valiosa para investidores de qualquer nível de experiência, os IRAs oferecem a flexibilidade de serem práticos ou deixar as opções para os profissionais em seu nome. Com tantas opções para financiar IRAs e a probabilidade de altos retornos, não é surpresa que mais de 30% das famílias contribuam para um IRA tradicional ou Roth.