Como cortar despesas de consultor financeiro

Em um relacionamento ideal, seu consultor financeiro ficará satisfeito com o que você está pagando. Mas e se você sentir que está pagando muito? Os consultores financeiros não querem cobrar tanto que afastam os negócios, mas não querem cobrar tão pouco que seus serviços não pareçam valiosos. Veja a seguir o que você deve pagar por consultoria financeira e gerenciamento de investimentos, o que deve receber por esse preço e como pode pagar menos por isso.

Custos esperados

A taxa média pelos serviços de um consultor financeiro profissional é de 1, 02% dos ativos administrados anualmente por uma conta de um milhão de dólares (a taxa média da indústria é de 0, 99% e diminui dependendo do tamanho da sua conta). Para indivíduos de alto patrimônio líquido, no entanto, a taxa apropriada pode ser menor. "Uma taxa razoável seria de 1% a US $ 1 milhão, para 0, 50% em US $ 10 milhões e 0, 10% depois", diz Ryan T. O'Donnell, CFP, gerente de patrimônio e sócio fundador do O'Donnell Group em Chico, Califórnia. Em outras palavras, os clientes devem pagar no máximo US $ 50.000 em uma conta de US $ 10 milhões, diz ele.

Os consultores on-line mostraram que uma taxa razoável para gerenciamento de dinheiro é de apenas 0, 25% a 0, 30% dos ativos; portanto, se você não deseja aconselhamento sobre outra coisa, é uma taxa razoável, diz O'Donnell. Um consultor deve ser capaz de explicar como está agregando valor por qualquer valor cobrado acima dessas taxas. O consultor está atuando como seu CFO pessoal, por exemplo, e ajudando no planejamento tributário ou imobiliário? Ele ou ela está avaliando onde você está vulnerável do ponto de vista da proteção de ativos? Ou o consultor está ajudando você a garantir que seus presentes de caridade tenham um impacto maior? Os insumos nesse nível vão além da gestão do dinheiro, para o reino crescente da gestão da riqueza.

"Espere pagar mais por portfólios gerenciados ativamente", diz David P. Sims, contador público certificado e consultor de investimentos registrado da RidgeHaven Capital LLC, com sede na Virgínia. "Se o consultor de investimentos se esforçar mais para vencer o mercado, os clientes deverão pagar uma taxa mais alta pelos ativos sob gestão".

Só porque você pode pagar mais pelo gerenciamento ativo não significa que você deva, no entanto. Um estudo da Vanguard constatou que “os gestores de fundos ativos como um grupo tiveram um desempenho inferior aos seus benchmarks declarados na maioria das categorias de fundos e períodos considerados”. Muitos outros estudos recentes têm resultados semelhantes. No entanto, o relatório da Vanguard reconhece que "um gerente ativo muito talentoso, com filosofia, disciplina e processo comprovados, e a custos competitivos, pode oferecer uma oportunidade de desempenho superior". Se você for contratar um consultor financeiro com uma estratégia de gerenciamento ativa, seria prudente escolhê-lo com mais cuidado.

Outras coisas a evitar são "grandes cargas iniciais e outras taxas tolas que geralmente acompanham os produtos vendidos por corretores selecionados", diz Jacob Lumby, instrutor associado graduado de planejamento financeiro pessoal na Texas Tech University. “No mundo atual de investimentos de baixo custo, não há lugar para fundos mútuos carregados ou produtos relacionados. As taxas são um dos principais indicadores de resultados de investimentos. Taxas baixas resultam em mais dinheiro em sua conta de investimento e em um legado maior a ser repassado. ”

Valor pelo seu dinheiro

Pela taxa tradicional de 1%, os clientes podem esperar serviços de gerenciamento de ativos e um plano financeiro completo que é atualizado pelo menos anualmente, afirma Lumby. Algumas empresas fornecem serviços de planejamento tributário sem nenhum custo adicional, mas muitas são parceiras de empresas contábeis para todos os serviços relacionados a impostos, o que lhe custará mais. O mesmo se aplica aos serviços jurídicos, acrescenta. “Para clientes de alto patrimônio líquido com necessidades de planejamento avançadas, essas taxas podem valer a pena”, diz Lumby. "Eles precisam de planos personalizados de alto contato com muitos profissionais diferentes envolvidos." Clientes de alto patrimônio líquido são muito sofisticados e também muito ocupados, diz O'Donnell. Eles não vão pagar taxas pelo valor que não estão obtendo, mas tranqüilidade e menos estresse podem fazer a taxa de um consultor financeiro valer a pena.

Pague menos pelo aconselhamento financeiro de qualidade

Você provavelmente já ouviu isso antes, mas a melhor maneira de garantir um aconselhamento financeiro imparcial, que seja do seu interesse, é contratar um consultor com base em honorários, e não em comissão. Os consultores com base em honorários têm um incentivo maior para aumentar os ativos de seus clientes, de acordo com os Sims. "A longo prazo, essa é uma solução ganha-ganha para o cliente e o consultor", diz ele.

“Se um cliente deseja reduzir as taxas para níveis mínimos, alguns consultores gerenciam portfólios baseados em ETF que rastreiam diferentes setores do mercado”, diz Sims. Esse estilo de investimento mais passivo requer menos trabalho do consultor de investimentos.

Como alternativa, se você deseja trabalhar com um consultor profissional, mas não precisa de um serviço altamente personalizado, Lumby sugere consultar o Personal Advisor Services da Vanguard, que permite acesso total a um consultor financeiro credenciado, um plano financeiro exclusivo e gerenciamento contínuo de patrimônio. por uma taxa de 0, 3% dos ativos gerenciados anualmente (com uma conta mínima de 50.000). E se você precisar apenas de gerenciamento de portfólio, não de planejamento ou consultoria financeira, considere serviços de gerenciamento de patrimônio como Betterment, onde a taxa é de apenas 0, 25% a 0, 50% dos ativos.

Outra maneira de pagar menos é negociar a taxa de um consultor financeiro. Esteja preparado para explicar por que você acha que é muito alto e por que faz sentido que o consultor o leve como cliente por menos do que a empresa normalmente cobra. Se você gosta do orientador, mas deseja menos serviços do que eles normalmente fornecem para um cliente, eles podem justificar a cobrança de menos. O mesmo acontece se você estiver trazendo mais recursos do que eles normalmente gerenciam.

Você também pode se arriscar em um consultor mais novo. "Muitas vezes, eles sabem que não podem exigir um dólar alto e estão com fome, precisam do negócio e estão dispostos a trepidar", diz Gary Silverman, CFP, fundador do Personal Money Planning em Wichita Falls, Tex., Onde ele atua como consultor de investimentos e como planejador financeiro. Embora você possa obter o que paga, provavelmente receberá mais atenção, diz Silverman, "e as pessoas novas geralmente sabem que são um pouco ignorantes; portanto, estudam muito antes de fazer uma recomendação". Ele acrescenta: "Só porque alguém faz isso há três anos não significa que eles têm um trabalho mais ruim do que alguém que faz isso há três décadas."

A linha inferior

Ao procurar um novo consultor financeiro ou decidir ficar com o atual, lembre-se de que você está procurando o consultor que oferece o melhor valor, que não será necessariamente aquele que tem o menor preço. Pense em quais serviços você realmente precisa e quanto eles valem para você, depois encontre um consultor financeiro que atenda aos seus critérios.