Boa Dívida vs. Dívida: Qual é a Diferença?

Certamente há um argumento a ser argumentado de que nenhuma dívida é boa, mas emprestar dinheiro e assumir dívidas é a única maneira que muitas pessoas podem se dar ao luxo de comprar itens caros, como casas e carros. Embora esses empréstimos geralmente sejam justificáveis ​​e tragam valor para a pessoa que está assumindo a dívida, existe outro extremo do espectro que envolve a dívida por meio de gastos descuidados no cartão de crédito. Embora seja fácil diferenciar esses dois extremos, determinar se uma dívida é boa ou ruim com mais frequência envolve uma análise mais profunda de circunstâncias específicas.

Boa Dívida

A boa dívida é exemplificada no velho ditado "é preciso dinheiro para ganhar dinheiro". Se a dívida assumida o ajudar a gerar renda e aumentar seu patrimônio líquido, isso poderá ser considerado positivo. Existem algumas coisas notáveis ​​pelas quais vale a pena endividar-se:

• Educação técnica ou universitária. Em geral, quanto mais educação um indivíduo tem, maior o potencial de ganho dessa pessoa. A educação também tem uma correlação positiva com a capacidade de encontrar emprego. Trabalhadores com melhor escolaridade têm maior probabilidade de serem empregados em empregos bem remunerados e tendem a ter mais facilidade em encontrar novas oportunidades, se necessário. É provável que um investimento em nível técnico ou universitário se pague dentro de alguns anos após o ingresso do trabalhador recém-formado na força de trabalho. Para maximizar o valor da dívida com uma educação, os programas de graduação devem ser escolhidos com cuidado. Se não houver plano de carreira ou pouca renda a ser obtida com o grau que você busca, seus empréstimos estudantis podem rapidamente se transformar em dívidas incobráveis.
• Propriedade de pequenas empresas. Ganhar dinheiro é uma das principais razões para iniciar um pequeno negócio, sendo seu próprio chefe também um resultado positivo do empreendimento. Não apenas você pode evitar a dependência de terceiros para contratá-lo e lhe dar um salário, mas seu potencial de ganhos pode ser diretamente aprimorado pela sua vontade de trabalhar duro. Com um pouco de sorte, você pode transformar sua motivação e ambição em uma empresa autossustentável e, talvez, mais adiante, uma oferta pública inicial (IPO) que resulte em grande riqueza. Como a educação, isso também traz riscos. Muitas pequenas empresas fracassam, mas suas chances de sucesso são maiores se você optar por trabalhar em um campo pelo qual é apaixonado e conhecedor.
• Imóveis, incluindo imóveis. Há várias maneiras de ganhar dinheiro no setor imobiliário. Na frente residencial, a estratégia mais simples geralmente envolve comprar uma casa e morar nela por algumas décadas antes de vendê-la com lucro. Os imóveis residenciais também podem ser usados ​​para gerar renda, aceitando uma pensão ou alugando toda a residência. Os imóveis comerciais também podem ser uma excelente fonte de fluxo de caixa e ganhos de capital para os investidores.

O que é considerado um bom rácio dívida / renda (DTI)?

Inadimplência

Embora uma boa dívida tenha o potencial de aumentar o patrimônio líquido de uma pessoa, geralmente é considerada uma dívida ruim se você empresta dinheiro para comprar ativos depreciados. Em outras palavras, se não aumentar em valor ou gerar renda, você não deve se endividar para comprá-lo. Alguns itens particularmente notáveis ​​relacionados à inadimplência incluem:

• Carros. Os carros novos, em particular, custam muito dinheiro. Embora você possa precisar de um veículo para trabalhar e executar as tarefas que compõem a vida cotidiana, pagar juros pela compra de um carro é simplesmente um desperdício de dinheiro. Quando você sai do estacionamento, o veículo já vale menos do que quando o comprou. Coloque seu ego de lado e pague em dinheiro por um carro usado, se você puder se dar ao luxo de fazê-lo. Se não puder, contrate um empréstimo para comprar o veículo confiável mais barato que puder encontrar e pague o mais rápido possível. Os compradores que insistem em viver além de seus meios e financiar um carro novo devem procurar um empréstimo com pouco ou nenhum interesse. Embora você ainda esteja gastando uma grande quantia em dinheiro com algo que eventualmente se deprecia até que não valha nada, pelo menos você não estará pagando juros sobre ele.
• Roupas, materiais de consumo e outros bens e serviços. Costuma-se dizer que as roupas valem menos da metade do que os consumidores pagam para comprá-las. Se você olhar em torno de uma loja de roupas usadas, verá que "metade" está sendo generosa. Além disso, férias, fast food, compras e gasolina são itens comumente comprados com dinheiro emprestado. Cada centavo gasto no interesse por esses itens é dinheiro que poderia ter sido usado com mais sabedoria em outros lugares.
• Cartões de crédito são uma das piores formas de inadimplência. As taxas de juros cobradas costumam ser significativamente mais altas que as taxas de empréstimos ao consumidor, e os cronogramas de pagamento são organizados para maximizar os custos para o consumidor.

Manter um saldo no cartão de crédito raramente é uma boa ideia; os juros gastos com dívidas de cartão de crédito compensam o valor de possíveis recompensas.

Considerações Especiais

Nem toda dívida pode ser classificada como boa ou ruim com tanta facilidade. Muitas vezes, depende da sua própria situação financeira ou de outros fatores. Alguns tipos de dívida podem ser bons para algumas pessoas, mas ruins para outras:

• Empréstimos de consolidação. Para os consumidores que já estão endividados, a consolidação da dívida com juros mais altos mediante a contratação de um empréstimo a uma taxa de juros mais baixa pode ser benéfica. A chave é usar o dinheiro que foi liberado de pagamentos mais baixos para continuar pagando a dívida.
• Empréstimos para investir. Alavancar ou emprestar dinheiro a uma taxa de juros baixa e investir a uma taxa de retorno mais alta (provavelmente com uma conta de margem), pode parecer aos investidores uma maneira sólida de alcançar resultados melhores do que o esperado. Infelizmente, ele apresenta numerosos riscos para os inexperientes, bem como o risco potencial de perder uma quantia significativa de dinheiro e ser necessário para compensar seu corretor pelos fundos emprestados. Essa é uma opção que deve ser buscada apenas por investidores conhecedores, que podem se dar ao luxo de absorver perdas no caso de um investimento ir para o sul.
• Programas de recompensa de cartão de crédito. Existem ótimos programas de recompensa de cartão de crédito disponíveis para os consumidores. O dinheiro gasto com cartões de crédito pode ajudar os compradores a ganhar passagens aéreas gratuitas, cruzeiros gratuitos, devolução de dinheiro e uma série de outros benefícios. Se você tem a disciplina necessária para pagar seu saldo todo mês, isso vale a pena. Caso contrário, os juros gastos na dívida do cartão de crédito compensam o valor das recompensas.

Principais Takeaways

• Uma boa dívida é um empréstimo com potencial para aumentar seu patrimônio líquido.
• A inadimplência envolve o empréstimo de dinheiro para a compra de ativos depreciados.
• Determinar se uma dívida é boa ou ruim às vezes depende da situação financeira de um indivíduo, bem como de outros fatores.