Cinco regras para melhorar sua saúde financeira

O termo "finanças pessoais" refere-se a como você administra seu dinheiro e como planeja seu futuro. Todas as suas decisões e atividades financeiras afetam sua saúde financeira agora e no futuro. Muitas vezes somos guiados por regras práticas específicas - como “não compre uma casa que custe mais de 2, 5 anos de renda” ou “você sempre deve economizar pelo menos 10% de sua renda para a aposentadoria”. Enquanto muitos Como esses ditados são testados e realmente úteis, é importante considerar o que devemos fazer - em geral - para ajudar a melhorar nossos hábitos financeiros e saúde. Aqui, discutimos cinco regras gerais de finanças pessoais que podem ajudá-lo a alcançar objetivos financeiros específicos.

1. Faça as contas - patrimônio líquido e orçamento pessoal

O dinheiro entra, o dinheiro sai. Para muitas pessoas, isso é tão profundo quanto o entendimento deles quando se trata de finanças pessoais. Em vez de ignorar suas finanças e deixá-las ao acaso, um pouco de trituração de números pode ajudá-lo a avaliar sua saúde financeira atual e determinar como atingir suas metas financeiras de curto e longo prazo.

Como ponto de partida, é importante calcular seu patrimônio líquido - a diferença entre o que você possui e o que deve. Para calcular seu patrimônio líquido, comece fazendo uma lista de seus ativos (o que você possui) e seus passivos (o que você deve). Subtraia os passivos dos ativos para chegar ao seu valor patrimonial. Seu patrimônio líquido representa onde você está financeiramente naquele momento e é normal que o número flutue com o tempo. Calcular o seu patrimônio líquido uma vez pode ser útil, mas o valor real vem de fazer esse cálculo regularmente (pelo menos anualmente). O rastreamento do seu patrimônio líquido ao longo do tempo permite avaliar seu progresso, destacar seus sucessos e identificar áreas que exigem melhorias.

Igualmente importante é desenvolver um orçamento pessoal ou um plano de gastos. Criado mensalmente ou anualmente, um orçamento pessoal é uma importante ferramenta financeira, pois pode ajudá-lo:

• Planeje despesas.
• Reduza ou elimine despesas.
• Economize para objetivos futuros.
• Gaste sabiamente.
• Planeje emergências.
• Priorize gastos e economize.

Existem inúmeras abordagens para a criação de um orçamento pessoal, mas todas envolvem projeções de receita e despesa. As categorias de receita e despesa incluídas no seu orçamento dependerão da sua situação e poderão sofrer alterações ao longo do tempo. As categorias de renda comuns incluem:

• pensão alimentícia
• bônus
• apoio à criança
• beneficios desabilitados
• juros e dividendos
• aluguéis e royalties
• renda de aposentadoria
• salários / ordenados
• Seguro Social
• dicas

As categorias de despesas gerais incluem:

• creche / creche
• pagamentos de dívidas - empréstimo de carro, empréstimo de estudante, cartão de crédito
• educação - ensino, creche, livros, suprimentos
• entretenimento e recreação - esportes, hobbies, filmes, DVDs, shows, Netflix
• comida - compras, jantar fora
• doação - aniversários, feriados, contribuições de caridade
• habitação - hipoteca ou aluguel, manutenção
• seguro - saúde, casa / inquilinos, automóvel, vida
• médico / assistência médica - médicos, dentista, medicamentos prescritos, outras despesas conhecidas
• pessoal - vestuário, cuidados com os cabelos, academia, quotas profissionais
• poupança - aposentadoria, educação, fundo de emergência, metas específicas (ou seja, férias)
• ocasiões especiais - casamentos, aniversários, graduação, Bar / Bat Mitzvah
• transporte - gás, táxis, metrô, pedágio, estacionamento
• serviços públicos - telefone, eletricidade, água, gás, célula, cabo, Internet

Depois de fazer as projeções apropriadas, subtraia suas despesas de sua receita. Se você tiver dinheiro sobrando, terá um excedente e poderá decidir como gastar, economizar ou investir o dinheiro. Se suas despesas excederem sua receita, no entanto, você precisará ajustar seu orçamento aumentando sua receita (adicionando mais horas de trabalho ou escolhendo um segundo emprego) ou reduzindo suas despesas.

Para realmente entender onde você está financeiramente e descobrir como chegar onde quer estar, faça as contas: Calcule seu patrimônio líquido e um orçamento pessoal regularmente. Isso pode parecer bastante óbvio para alguns, mas o fracasso das pessoas em estabelecer e manter um orçamento detalhado é a causa raiz de gastos excessivos e dívidas esmagadoras.

2. Reconhecer e gerenciar a inflação do estilo de vida

A maioria das pessoas gastará mais dinheiro se tiver mais dinheiro para gastar. À medida que as pessoas avançam em suas carreiras e ganham salários mais altos, tende a haver um aumento correspondente nos gastos, um fenômeno conhecido como inflação no estilo de vida. Embora você possa pagar suas contas, a inflação no estilo de vida pode ser prejudicial a longo prazo, porque limita sua capacidade de gerar riqueza: cada dólar extra gasto agora significa menos dinheiro mais tarde e durante a aposentadoria (consulte Como gerenciar a inflação no estilo de vida ) .

Uma das principais razões pelas quais as pessoas permitem que a inflação no estilo de vida sabote suas finanças é o desejo de acompanhar os Jones. Não é incomum que as pessoas sintam a necessidade de combinar os hábitos de gastos de seus amigos e colegas de trabalho. Se seus colegas dirigem BMWs, passam férias em resorts exclusivos e jantam em restaurantes caros, você pode se sentir pressionado a fazer o mesmo. O que é fácil ignorar é que, em muitos casos, os Jones estão, na verdade, atendendo a muitas dívidas - durante um período de décadas - para manter sua aparência rica. Apesar de seu rico “brilho” - o barco, os carros chiques, as férias caras, as escolas particulares para as crianças - os Jones podem estar vivendo de salário em salário e não economizando um centavo para a aposentadoria.

À medida que sua situação profissional e pessoal evolui com o tempo, alguns aumentos nos gastos são naturais. Você pode precisar atualizar seu guarda-roupa para se vestir adequadamente para uma nova posição ou, à medida que sua família cresce, você pode precisar de uma casa com mais quartos. E com mais responsabilidades no trabalho, você pode achar que faz sentido contratar alguém para cortar a grama ou limpar a casa, liberando tempo para gastar com a família e amigos e melhorando sua qualidade de vida.

3. Reconheça necessidades versus desejos - e gaste com atenção

A menos que você tenha uma quantia ilimitada de dinheiro, é de seu interesse estar atento à diferença entre necessidades e desejos, para que você possa fazer melhores escolhas de gastos. "Necessidades" são coisas que você precisa ter para sobreviver: comida, abrigo, assistência médica, transporte, uma quantidade razoável de roupas (muitas pessoas incluem economia conforme a necessidade, seja um conjunto de 10% de sua renda ou o que puderem pagar) reservar todos os meses). Por outro lado, “desejos” são coisas que você gostaria de ter, mas que não precisa para sobreviver.

Pode ser desafiador rotular com precisão as despesas conforme suas necessidades ou desejos e, para muitos, a linha fica embaçada entre os dois. Quando isso acontece, pode ser fácil racionalizar uma compra desnecessária ou extravagante, chamando-a de necessidade. Um carro é um bom exemplo. Você precisa de um carro para trabalhar e levar as crianças para a escola. Você quer o SUV de luxo que custa o dobro de um carro mais prático (e custa mais em gasolina). Você pode tentar chamar o SUV de "necessidade" porque, de fato, precisa de um carro, mas ainda é uma falta. Qualquer diferença de preço entre um veículo mais econômico e o SUV de luxo é dinheiro que você não precisou gastar.

Suas necessidades devem ter prioridade máxima em seu orçamento pessoal. Somente depois que suas necessidades forem atendidas você deverá alocar qualquer renda discricionária para os desejos. E, novamente, se você tiver dinheiro sobrando a cada semana ou a cada mês após pagar pelas coisas que realmente precisa, não precisará gastar tudo.

4. Comece a economizar cedo

Costuma-se dizer que nunca é tarde para começar a economizar para a aposentadoria. Isso pode ser verdade (tecnicamente), mas quanto mais cedo você começar, melhor será a sua probabilidade de se aposentar. Isso se deve ao poder da composição - o que Albert Einstein chamou de "oitava maravilha do mundo".

A composição envolve o reinvestimento dos ganhos e é mais bem-sucedida ao longo do tempo: quanto mais ganhos forem reinvestidos, maior será o valor do investimento e maiores serão (hipoteticamente) os ganhos.

Para ilustrar a importância de começar cedo, suponha que você queira economizar US $ 1.000.000 quando completar 60 anos. Se você começar a economizar aos 20 anos, precisará contribuir com US $ 655, 30 por mês - um total de US $ 314.544 em 40 anos - para seja um milionário quando atingir 60 anos. Se esperasse até os 40 anos, sua contribuição mensal chegaria a US $ 2.432, 89 - um total de US $ 583.894 em 20 anos. Espere até 50 e terá que chegar a US $ 6.439, 88 por mês - igual a US $ 772.786 nos dez anos. (Esses números são baseados em uma taxa de investimento de 5% e nenhum investimento inicial. Lembre-se de que são apenas para fins ilustrativos e não levam em consideração retornos, impostos ou outros fatores reais). Quanto mais cedo você começar, mais fácil será alcançar suas metas financeiras de longo prazo. Você precisará economizar menos a cada mês e contribuir menos no geral, para atingir a mesma meta no futuro.

5. Construir e manter um fundo de emergência

Um fundo de emergência é exatamente o que o nome indica: dinheiro que foi reservado para fins de emergência. O fundo destina-se a ajudá-lo a pagar por coisas que normalmente não seriam incluídas no seu orçamento pessoal: despesas inesperadas, como consertos de carros ou uma visita de emergência ao dentista. Também pode ajudá-lo a pagar suas despesas regulares se sua renda for interrompida; por exemplo, se uma doença ou lesão o impedir de trabalhar ou se você perder o emprego.

Embora a diretriz tradicional seja a economia de três a seis meses de despesas de subsistência em um fundo de emergência, a triste realidade é que esse valor ficaria aquém do que muitas pessoas precisariam para cobrir uma grande despesa ou sofrer uma perda de renda. No ambiente econômico incerto de hoje, a maioria das pessoas deve ter como objetivo economizar pelo menos seis meses em gastos com moradia - mais se possível. Colocar isso como um item de despesa regular em seu orçamento pessoal é a melhor maneira de garantir que você economize em emergências e não gaste esse dinheiro frivolamente.

Lembre-se de que estabelecer um backup de emergência é uma missão contínua (consulte Construindo um fundo de emergência ): as probabilidades são de que, assim que for financiado, você precisará dele para obter alguma coisa. Em vez de ficar desanimado com isso, fique satisfeito por estar preparado financeiramente e inicie o processo de construção do fundo novamente.

A linha inferior

As regras práticas de finanças pessoais podem ser excelentes ferramentas para alcançar o sucesso financeiro. Mas é importante considerar o quadro geral e criar hábitos que o ajudem a fazer melhores escolhas financeiras, levando a uma melhor saúde financeira. Sem bons hábitos gerais, será difícil obedecer a ditados detalhados como "nunca retire mais de 4% ao ano para garantir que sua aposentadoria dure" ou "economize 20 vezes sua renda bruta para uma aposentadoria confortável".