Descubra seus objetivos de investimento

Nosso relacionamento com o dinheiro começa cedo, quando notamos os membros da família trocando moedas ou notas por todo tipo de coisa que gostamos. O poder e a autoridade do dinheiro aumentam quando recebemos nosso primeiro subsídio ou tarefa paga. Essas experiências iniciais promovem hábitos e crenças que duram por toda a sua vida. Seus desafios se multiplicam à medida que nos aproximamos da idade adulta e somos incentivados a tomar empréstimos para pagar pela faculdade ou comprar um carro.

Os números dos pais estabelecem o tom das metas de investimento desde o início da vida, ensinando-nos a adiar a gratificação até que possamos quebrar o cofrinho, permitindo que essas moedas comprem videogames, roupas ou equipamentos. A conexão íntima entre investimento e estilo de vida se torna mais sofisticada com o passar dos anos. O ponto culminante da sua vida profissional é uma aposentadoria confortável - ou uma luta para sobreviver.

Como as metas de vida e investimento se cruzam

As metas de investimento se dividem em três ramos, dependendo da idade, renda e perspectiva. A idade pode ser subdividida em três segmentos distintos: jovem e iniciante, meia-idade e construção familiar e velho e autodirigido. Essas classificações geralmente perdem suas notas na idade apropriada, com a meia-idade observando investimentos pela primeira vez ou os idosos forçados a orçar rigorosamente, exercitando a disciplina que lhes faltava quando jovens.

A renda fornece o ponto de partida natural para as metas de investimento, porque você não pode investir o que não possui. O primeiro emprego na carreira gera um alerta para muitos jovens, forçando decisões sobre contribuições 401 (k), contas de poupança ou do mercado monetário e mudanças no estilo de vida necessárias para equilibrar a crescente riqueza com a gratificação atrasada. É comum sofrer contratempos durante esse período, ficar preso em aluguel de imóveis e pagar muito caro ou esquecer que os pais não estão mais pagando a fatura mensal do cartão de crédito.

O Outlook descreve o campo de atuação em que operamos durante nossas vidas e as escolhas que fazemos que afetam o gerenciamento de patrimônio. O planejamento familiar está no topo da lista para a maioria das pessoas, com os casais decidindo quantos filhos desejam, seus bairros preferidos e quantos assalariados serão necessários para atingir esses objetivos. As expectativas de carreira se encaixam nesses cálculos, com a formação altamente qualificada de anos de maior poder de ganhos, enquanto outros ficam presos em empregos sem saída, forçados a reduzir para sobreviver.

As metas de investimento tornam-se alvos móveis para muitas pessoas, com planos cuidadosamente elaborados que se deparam com obstáculos na forma de demissões, gestações não planejadas, problemas de saúde e a necessidade de cuidar de pais idosos. Esses desafios inesperados exigem uma dose de realismo ao escolher alocações 401 (k) ou decidir como gastar um bônus de final de ano, com o velho axioma "economizando para um dia chuvoso" ignorado por muitas pessoas até que seja tarde demais.

Felizmente, nunca é tarde para se tornar um investidor. Você pode estar na casa dos 40 anos antes de perceber que a vida está se movendo mais rapidamente do que o esperado, exigindo contemplação sobre a velhice e a aposentadoria. O medo pode dominar seu pensamento se você esperar tanto tempo para definir metas de investimento, mas tudo bem se adicionar um senso de urgência ao gerenciamento de patrimônio. Todos os investimentos começam com o primeiro dólar reservado para esse fim, independentemente da sua idade, renda ou perspectiva. É claro que aqueles que investem há décadas têm uma grande vantagem, enquanto sua riqueza crescente lhes permite desfrutar dos frutos de seus hábitos de poupança.

Configurar um fluxo de trabalho de metas de investimento

As metas de investimento abordam três temas principais relacionados a dinheiro e gerenciamento de dinheiro. Primeiro, eles se cruzam com um plano de vida que envolve nossos processos de pensamento de maneiras inesperadas. Segundo, eles geram responsabilidade, forçando-nos a revisar o progresso periodicamente, invocando disciplina quando necessário para permanecer no caminho certo. Terceiro, eles geram motivação que afeta nossos eus não financeiros de maneiras positivas que podem melhorar a saúde e as perspectivas mentais.

Uma vez estabelecido, o plano de investimento obriga a pensar em sacrifícios que precisam ser feitos e orçamentos que precisam ser equilibrados, entendendo que atraso ou falha terá um impacto direto e imediato em sua riqueza e estilo de vida. Esse processo induz o pensamento e o planejamento de longo alcance, permitindo que você abandone uma abordagem mão-a-boca e estabeleça uma lista de prioridades para as coisas na vida que você realmente valoriza.

Use extratos mensais ou trimestrais para revisar o progresso e confirmar novamente o seu plano de vida escolhido, fazendo pequenos ajustes em vez de grandes mudanças quando o fluxo de dinheiro melhorar ou se deteriorar. Revise seus retornos anuais periodicamente e aproveite para ver sua riqueza crescer sem intervenção direta ou verificação de férias da avó. Aprenda a lidar com períodos perdidos de maneira madura, usando a tinta vermelha para criar paciência e reexaminar como sua tomada de decisão pode ter impactado esses retornos negativos.

A Australian Investors Association recomenda o uso do formato SMART ao definir metas de investimento. Aqui estão os elementos:

• Específico - torne cada objetivo claro e específico
• M easurable - enquadre cada objetivo para que você saiba quando o atingiu.
• Um sucesso - você precisa tomar medidas práticas para alcançar uma meta
• R elevant - determine se seus objetivos estão relacionados à sua vida e são realistas
• Baseado em tempo - atribua um prazo a cada objetivo para acompanhar o progresso

Comece escrevendo um documento ou diário que lista cada meta de investimento e como você medirá o progresso. Liste o máximo de detalhes possível, considerando os objetivos de curto e longo prazo. Digamos que você queira economizar para a aposentadoria, mas também planeja possuir uma casa em um bairro seguro, com dinheiro suficiente sobrando para umas férias ocasionais. Agora revise sua situação financeira atual, observando quão bem ou mal você lidou com dinheiro até este ponto e as etapas que você está disposto a tomar para alcançar essa lista de objetivos.

Pode ser prematuro considerar as ações práticas necessárias ou os prazos necessários para marcar o progresso se suas metas de investimento forem irrealistas, estranhas ou não corresponderem ao seu poder de ganhos atual ou esperado. Obviamente, você pode sonhar em realizar os desejos da vida, mas o planejamento de investimentos exige uma verificação brutal da realidade antes de executar o plano de ação necessário. Em termos simples, se o plano não corresponder à sua realidade ou aos seus objetivos, jogue-o fora e comece de novo. Concentre-se nos passos do bebê, em vez de sonhar acordado.

Uma pequena contribuição 401 (k) pode ser tudo o que é necessário para colocar o plano de investimentos em andamento durante sua infância. Às vezes, os empregadores correspondem à sua contribuição para um determinado nível, o que permite que você pense em um planejamento mais sofisticado. Os consultores financeiros recomendam que você aloque o máximo permitido sempre que possível, embora isso não seja realista para muitos jovens que estão começando suas carreiras. Isto é especialmente verdade com o enorme fardo dos empréstimos estudantis incorridos pelas pessoas nascidas após 1990.

Gerenciando prazos

Divida as metas de investimento em segmentos de curto, intermediário e longo prazo, sempre que possível, combinando os estágios naturais da vida da juventude, meia idade e idade avançada. Alinhar contas bancárias e de corretagem a prazos curtos e intermediários também faz sentido, enquanto as contas de aposentadoria se concentram exclusivamente no longo prazo (penalidades severas são incorridas ao acessar esses fundos prematuramente). De fato, não há boas razões para acessar as IRAs, o SEP e outras contas de aposentadoria, a menos que circunstâncias terríveis não ofereçam alternativas viáveis.

[Leia mais: Que tipo de conta de corretagem é ideal para você?]

Metas de curto e médio prazo também auxiliam no planejamento SMART, permitindo uma rápida revisão para avaliar o progresso da economia de uma casa, automóvel, férias ou obrigações familiares. O planejamento intermediário de prazos também pode incluir uma conta mais generalizada, indicando o capital reservado para o inevitável "dia chuvoso". Essa alocação de fundos de emergência também pode servir como um firewall entre as surpresas da vida e a conta de aposentadoria muito maior, permitindo que o capital seja deixado intocado, definido para cumprir seu objetivo pretendido.

Não se desespere se você alcançou a meia-idade sem o planejamento de investimentos, pois os principais benefícios se acumulam rapidamente quando a tarefa é iniciada. Obviamente, será necessário se atualizar se suas finanças estiverem piscando em tinta vermelha, exigindo mudanças no estilo de vida até que sua renda corresponda ou exceda as despesas. O gerenciamento da dívida será necessário para seguir o caminho certo, porque não faz sentido ganhar 5% ou 10% anualmente em uma conta de investimento quando vários cartões de crédito atingem seus limites nas taxas de juros de 18%, 20% ou 25%.

Aprender a investir na meia-idade tem o benefício da experiência - ou seja, você pode avaliar com mais precisão seu poder de ganhos futuros examinando as trajetórias de carreira atuais da família. Muitas vezes, é possível que os assalariados assumam o controle, construindo riquezas de investimento rapidamente nessas circunstâncias, mas ainda é provável que exija sacrifícios. Infelizmente, a renda muitas vezes estagna com a meia-idade, com empregos sem saída e carreiras frustradas, mantendo as finanças da família acima da água, mas impedindo a construção de economias mais substanciais.

É fundamental que as contas de aposentadoria sejam totalmente financiadas até a meia-idade e até o fim do emprego, mesmo quando isso força outras mudanças no estilo de vida. É provável que os encargos financeiros aumentem com o tempo, devido ao aumento dos custos com assistência médica e educação dos filhos (que podem incluir propinas). Entrar na aposentadoria com pouco mais do que cheques do governo em mãos pode produzir uma ansiedade bem fundamentada, especialmente quando um dos cônjuges depende do outro há décadas e deve ser evitado a todo custo.

Mais pessoas estão trabalhando após a idade de aposentadoria agora do que em qualquer outro momento do século passado. No entanto, as regras do governo exigem que os investidores comecem a sacar fundos das contas de aposentadoria (exceto os RRA IRAs) aos 70 anos e meio. Juntamente com as expectativas de vida mais longas, esse requisito acrescenta nova importância ao planejamento de investimentos nos anos de aposentadoria. Faz todo o sentido que os idosos continuem construindo sua riqueza através do trabalho ou do investimento até a morte sempre que possível, especialmente se o cônjuge depender dos fundos como viúva ou viúvo.

Quanto você precisa economizar?

Consultores financeiros usam métricas diferentes para calcular as necessidades de aposentadoria. Muitos sugerem que os clientes acumulam economias suficientes durante a vida profissional para substituir 70 a 85% da renda pré-aposentadoria. Alguns até recomendam 100% ou mais para gerar o capital necessário para seguir um hobby ou viajar. Essas abordagens comuns podem estar desatualizadas, dada a explosão de baby boomers que permanecem na força de trabalho após os 65 ou 66 anos de idade, geralmente fazendo cortes nos salários em vez de ficar em casa em suas cadeiras de balanço.

A Fidelity Investments recomenda economizar pelo menos 1x sua renda pré-aposentadoria aos 30 anos, 3x aos 40, 7x às 55 e 10x aos 67. Se você acha que precisará de US $ 100.000 por ano após se aposentar, deve economizar US $ 100.000 em idade 30, US $ 300.000 aos 40 anos e assim por diante. Essas recomendações pressupõem que os clientes economizem 15% de sua renda anual todos os anos a partir dos 25 anos, com mais de 50% dessas economias alocadas em ações. Realisticamente, muitos jovens não têm esse nível de renda disponível aos 25 anos devido a compromissos de empréstimos a estudantes ou estágios, o que significa que será necessário um compromisso anual mais alto em uma data posterior.

O planejamento da aposentadoria pode ser difícil para os jovens, mas é relativamente fácil visualizar os anos pós-trabalho com um auto-exame que considera seu estilo de vida esperado e como eles podem querer gastar suas economias. O Employee Benefit Research Institute (EBRI) facilita essa tarefa introspectiva com a sua Pesquisa de Atividades de Consumo e Correio (CAMS), descrevendo como os americanos mais velhos gastam seu dinheiro e como essas alocações mudam nos últimos anos.

Os custos de moradia excederam todas as outras categorias por uma ampla margem, mantendo-se firmemente acima de 40% entre as idades de 50 e 85. Não surpreendentemente, os custos com saúde começam relativamente pequenos - 8% aos 50 anos - e mais do que dobram para 19% aos 85 anos. juntos, espera-se que você acabe gastando mais de 60% dos seus dólares de aposentadoria apenas permanecendo vivos e mantendo um teto sobre sua cabeça. Agora imagine como é difícil atender a essas necessidades simples se a renda for limitada a uma verificação mensal do Seguro Social. Infelizmente, milhões de americanos agora enfrentam esse desafio preocupante porque não conseguiram definir e abordar suas metas de investimento mais cedo na vida.

A diferença de gênero dificulta as mulheres alcançarem metas de aposentadoria do que os homens, de acordo com a empresa de pesquisa Aon Hewitt. Seu estudo de 2016 descobriu que 83% das mulheres americanas não estavam economizando o suficiente para se aposentar, em comparação com 74% dos homens. Eles estimam que uma mulher precisará de 11, 5 vezes sua renda final para atender às necessidades de aposentadoria, em comparação com 10, 6 vezes para um homem. Aon Hewitt projeta que as mulheres precisam trabalhar mais um ano, aos 69 anos, para compensar o déficit. A vida útil mais longa das mulheres intensifica essa lacuna de aposentadoria, com as economias necessárias por mais anos.

Esses números são especialmente preocupantes porque, como observa o estudo, homens e mulheres participam de planos 401 (k) na mesma taxa de 79%, mas as mulheres reservam uma média de 7, 5% de seu salário, enquanto os homens alocam uma média de 8, 7%, um déficit agravada pelo menor poder aquisitivo médio das mulheres. Em 2015, 401 (k) saldos para mulheres representavam apenas 59% do total dos homens - US $ 71.060 contra US $ 119.150. Embora os autores sugiram mudanças no plano para incentivar taxas de poupança mais altas, é provável que essa disparidade continue enquanto a diferença salarial de gênero no local de trabalho permanecer.

Como superar obstáculos de investimento

Vivemos em uma cultura de direitos, esperando gratificação imediata pelas coisas que almejamos, seja o mais recente gadget de tecnologia, prato de sushi ou viagem a Las Vegas. No entanto, toda vez que pagamos por algo, temos menos dinheiro para gastar em outras coisas, incluindo nossos objetivos de investimento. Infelizmente, muitas pessoas carecem de disciplina ou força de vontade para renunciar aos prazeres imediatos da prosperidade futura, gerando um ciclo de feedback com grande poder destrutivo ao longo do tempo.

Um estudo de 2015 realizado pela Dra. Gail Matthews, pesquisadora da Universidade Dominicana da Califórnia em San Rafael, concluiu que participantes de 23 a 72 anos que colocaram suas metas por escrito e enviaram relatórios regulares de progresso aos amigos tiveram “uma taxa de sucesso muito maior do que aqueles que mantiveram suas metas para si mesmos. "De fato, mais de 70% dos participantes que anotaram e compartilharam suas metas relataram sucesso em comparação com 35% daqueles que mantiveram suas metas para si mesmos, nunca os anotando.

Esta é uma descoberta notável, diretamente aplicável à consecução de metas e objetivos de investimento, oferecendo um caminho perfeito para indivíduos sem disciplina ou força de vontade para superar esses déficits de uma maneira que muda a vida. A diversidade de idades entre os participantes também nos diz que nunca é tarde para atingir metas realistas de investimento, desde que estejamos dispostos a ir além, escrevendo-os em detalhes e relatando nosso progresso a terceiros úteis.

Certamente, mesmo indivíduos disciplinados podem achar difícil permanecer no caminho financeiro quando a vida joga uma bola dura na direção deles. Perda de emprego, divórcio, doença ou outros ventos contrários podem dar vida a um curso inesperado que afeta negativamente os ganhos e a economia de energia. A volatilidade também pode afetar seus mercados financeiros e suas economias, como fizeram em 2007 e 2008, quando os investidores americanos perderam trilhões de dólares em suas contas de aposentadoria.

Mercados de baixa e quedas podem ser inevitáveis ​​ao longo das décadas entre a sua primeira contribuição e a idade da aposentadoria, apesar das estatísticas que confirmam retornos impressionantes no patrimônio de longo prazo. Muitos investidores não têm estômago para esses períodos voláteis, muitas vezes ignorando bons conselhos e abandonando posições de longo prazo a preços baixos. É fácil dizer a nós mesmos que permaneceremos firmes quando a próxima crise for longa, mas você não terá certeza até que isso aconteça.

Objetivos de casais e investimentos

Reunir recursos entre marido e mulher, um casal comprometido ou parceiros do mesmo sexo oferece uma maneira ideal de superar muitos dos desafios impostos pelo estabelecimento de metas de investimento. Essa abordagem requer profunda confiança, pois um rompimento mais tarde na vida pode ter consequências devastadoras. Por exemplo, um estudo de 2004 descobriu que cerca de 14% dos casais optam por manter suas finanças separadas. É importante que ambos os parceiros concordem totalmente desde o início com a forma como os recursos combinados serão gerenciados para diminuir as chances de um mal-entendido. O estudo também descobriu que 70% dos casais falam sobre dinheiro semanalmente, o que é bom e ruim, porque muitas dessas discussões se transformam em discussões acaloradas, de acordo com um trabalho publicado em 2012 pelo Conselho Nacional de Relações Familiares. Analisando esses resultados, a pesquisadora da Kansas State University, Sonya Britt, concluiu: “Os argumentos sobre dinheiro são de longe o principal indicador de divórcio.” Ela também observa que os argumentos sobre dinheiro podem resultar das “crenças profundas” de um casal que nos levam de volta ao preconceito arraigado, mas muitas vezes inconsciente, gerado por meio de experiências iniciais.

[Saiba mais: Guia passo a passo para escolher um corretor da bolsa]

Duas rendas facilitam a economia de uma casa e a qualificação para uma hipoteca. A cooperação entre parceiros é vital quando se engaja nesse planejamento de médio prazo, porque as metas precisam de acordo e coordenação para evitar complicações maiores. Um cônjuge que ultrapassa os limites do cartão de crédito, enquanto o outro aloca diligentemente a renda semanal em economia, pode gerar um grande obstáculo à prosperidade a longo prazo.

A parceria também pode aliviar o ônus da moradia entre as idades de 50 a 85 anos, quando mais de 40% da renda da aposentadoria é alocada para aluguel, pagamentos de hipotecas, seguros, impostos prediais e manutenção. A economia da renda combinada pode ser significativa em famílias com várias pessoas, liberando capital para outros gastos. Por outro lado, disparidades físicas entre cônjuges ou parceiros podem complicar as despesas de saúde, com uma doença grave ou atendimento institucional superando a cobertura do Medicare, criando dificuldades para o outro parceiro.

A linha inferior

Descubra seus objetivos de investimento o mais cedo possível, porque esperar demais introduz complicações que podem ser difíceis ou impossíveis de superar. O planejamento e a execução exigem um nível de disciplina e comprometimento que deixa muitas pessoas desconfortáveis, geralmente exigindo que grandes mudanças na vida sejam bem-sucedidas. Comece pequeno se o processo parecer esmagador, com contribuições mínimas de 401 (k) que permitem assistir a um pequeno ninho crescer rapidamente.

Aumente a contribuição ao máximo o mais rápido possível e dê o próximo passo, desenvolvendo metas realistas de investimento de curto e médio prazo para a renda disponível acumulada em uma conta corrente ou poupança. Lembre-se de que essa é uma atividade que exige um planejamento cuidadoso em cada estágio, mas a recompensa é enorme, oferecendo o caminho mais confiável para prosperidade e abundância.