Mutuário angustiado
Um mutuário angustiado é um mutuário que não consegue pagar totalmente sua dívida em dia, devido a dificuldades financeiras. Um mutuário angustiado pode ser uma pessoa ou uma empresa cuja renda cai devido a circunstâncias imprevistas. A situação pode chamar uma agência de cobrança.
Os mutuários angustiados também podem ficar angustiados se simplesmente não entenderem os termos do empréstimo. No final dos anos 2000, os tomadores de empréstimos subprime frequentemente se tornaram tomadores em dificuldades porque receberam empréstimos que não entendiam e não podiam pagar. Normalmente, os credores têm o incentivo para emitir apenas empréstimos que podem ser pagos, mas a estrutura do mercado de hipotecas do final dos anos 2000 incentivou empréstimos imprudentes, porque os criadores de hipotecas geralmente não assumiam nenhum risco de reembolso.
QUEBRANDO O Mutuário Angustiado
Os mutuários angustiados às vezes têm opções diferentes para obter empréstimos em dia, pois os credores têm o incentivo para encontrar uma maneira de os mutuários pagarem suas dívidas, mesmo que isso signifique ser reembolsado com atraso ou menos do que o valor total devido. As estratégias mais comuns para os proprietários em dificuldades são tolerância, reintegração, modificações de empréstimos ou uma venda a descoberto.
Estratégias para mutuários angustiados
Um mutuário angustiado pode solicitar que um credor conceda tolerância ou suspensão das obrigações de pagamento por um período específico de tempo. Um credor normalmente não concorda com essa opção, a menos que seja exigido por lei, porque qualquer atraso no pagamento de um empréstimo reduzirá o valor desse empréstimo no mercado aberto. O governo federal, no entanto, oferece opções de tolerância para mutuários em dificuldades, e alguns emissores privados de empréstimos estudantis também precisam oferecer opções de tolerância.
Os credores exigem com mais freqüência que um devedor siga a estratégia de reintegração, na qual um devedor paga o valor inadimplente em um montante fixo. Dependendo dos termos de um empréstimo, um credor pode permitir que um devedor seja restabelecido sem penalidade, se o pagamento cair dentro de um período de carência predeterminado.
Outra estratégia para os mutuários em dificuldades é a modificação do empréstimo, que os credores oferecerão para reduzir o valor total do reembolso exigido pelo mutuário ou estender o período de tempo concedido para reembolsar o valor total do empréstimo. Às vezes, os credores oferecem uma modificação do empréstimo, se tiverem medo de que, na ausência da modificação, o devedor cumpra inteiramente suas obrigações.
Em alguns casos, os mutuários hipotecários angustiados têm a opção de vender a descoberto, vendendo suas propriedades com prejuízo e pagando ao credor menos do que o valor total que devem. As leis que regulam as vendas a descoberto variam de estado para estado e, em algumas jurisdições, os credores hipotecários são forçados a aceitar esses acordos de indução de perdas.
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