Definição de avalanche de dívida
Uma avalanche de dívida é um tipo de plano de pagamento acelerado da dívida. Essencialmente, um devedor aloca dinheiro suficiente para efetuar o pagamento mínimo em cada fonte de dívida e dedica quaisquer fundos de pagamento restantes à dívida com a maior taxa de juros. Utilizando a abordagem de avalanche de dívida, uma vez que a dívida com a maior taxa de juros é totalmente quitada, os fundos de pagamento extras vão para o próximo empréstimo com juros mais alto. Este sistema continua até que todas as dívidas sejam pagas.
Para ter sucesso, antes de iniciar o programa de avalanche de dívidas, você deve ter dinheiro suficiente no banco para despesas de vida e emergências.
Como funciona uma avalanche de dívida?
O primeiro passo no lançamento de um programa de avalanche de dívidas é designar uma quantia de sua renda mensal disponível para pagar dívidas. Esse valor deve provir de fundos atualmente não obrigatórios para despesas de moradia, como aluguel, supermercado, creche ou transporte.
Por exemplo, imagine que você tenha $ 500 disponíveis todos os meses, após as despesas de subsistência, para pagar sua dívida. Seus empréstimos atuais incluem:
- US $ 1.000 em um cartão de crédito com uma taxa percentual anual de 20% (APR)
- Pagamento mensal de carro de US $ 1.250 a uma taxa de juros de 6%
- Linha de crédito (LOC) de US $ 5.000 com uma taxa de juros de 8%
Por uma questão de simplicidade, suponha que cada dívida tenha um pagamento mensal mínimo de US $ 50, exceto para o empréstimo de carro, onde o pagamento mínimo seria a prestação mensal regular.
Você precisaria atribuir US $ 100 para pagar o pagamento mensal mínimo de cada empréstimo (US $ 50 x 2). Os US $ 400 restantes seriam adicionados ao dinheiro dedicado à sua dívida com juros mais altos. Neste exemplo, você pagaria US $ 450 para liquidar a dívida do cartão de crédito com a taxa de juros de 20%. Supondo que você não adicione encargos adicionais ao saldo, a dívida do cartão de crédito seria quitada integralmente até o quarto mês. Agora, os fundos extras iriam para a aposentadoria da segunda maior dívida com juros, o LOC. Finalmente, todos os US $ 500 seriam destinados à dívida com a menor taxa de juros, o empréstimo de carro.
A avalanche da dívida reduz juros, mas exige disciplina
Vantagens da avalanche da dívida
A vantagem do método de avalanche de dívidas para pagamento de dívidas é que ele minimiza a quantia de juros que você paga enquanto trabalha em direção à sua meta sem dívidas, desde que você se atenha ao plano. Também diminui a quantidade de tempo que leva para sair da dívida - assumindo pagamentos consistentes - porque menos juros se acumulam.
Os juros aumentam essas dívidas porque os credores usam taxas de juros compostas. A taxa na qual os juros compostos se acumulam depende da frequência da composição, de modo que quanto maior o número de períodos compostos, maior o interesse composto. A maioria dos saldos de cartões de crédito compõe juros diariamente, mas há empréstimos em que os juros podem ser compostos mensalmente, semestralmente ou anualmente.
Desvantagens da avalanche da dívida
A avalanche de dívidas é uma técnica que requer disciplina e comprometimento para ser realizada, portanto pode ser uma clara desvantagem para alguns. Mesmo com as melhores intenções de manter o sistema de avalanche de dívidas, é fácil reverter para fazer pagamentos mínimos de todas as dívidas, especialmente depois de experimentar despesas imprevistas, como reparos automáticos ou domésticos. É por isso que a maioria dos planejadores financeiros recomenda que as pessoas primeiro economizem um fundo de emergência de seis meses antes de tentar qualquer plano acelerado de pagamento da dívida.
principais tópicos
- A avalanche de dívidas é uma maneira sistemática de apagar as dívidas de forma relativamente rápida e barata para aqueles que conseguem se manter.
- Com uma avalanche de dívidas, você faz o pagamento mínimo de cada fonte de dívida e usa os fundos disponíveis restantes para pagar mais pelas dívidas com as taxas de juros mais altas.
Não é para todos, mas funciona
O método de avalanche de dívidas para pagar dívidas não é para todos. Por exemplo, é preciso muita disciplina para conseguir, dinheiro suficiente para despesas diárias e dinheiro extra no banco para emergências. Para aqueles que podem continuar o curso, no entanto, uma avalanche de dívidas pode ser uma boa maneira de sair da dívida de maneira relativamente barata e rápida.
Semelhante, mas diferente de uma bola de neve da dívida
A avalanche de dívida é diferente da bola de neve da dívida, outro plano acelerado de pagamento da dívida. Em uma bola de neve de dívida, o devedor usa dinheiro além dos pagamentos mínimos para quitar dívidas do menor para o maior. Embora esse método custe mais - em termos de juros totais - o método da bola de neve da dívida oferece motivação ao eliminar algumas pequenas dívidas.
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