Guia Completo para Seguro de Locatário

A maioria das pessoas sabe que as pessoas que possuem suas residências carregam - na verdade, muitas vezes são obrigadas pelas empresas de hipoteca a transportar - seguros de proprietários para proteger sua propriedade, seus bens e qualquer dano sofrido pelos visitantes. Mas e as pessoas que estão alugando ou arrendando seu espaço de vida?

O seguro do locatário é uma forma de seguro de propriedade que cobre perdas em bens pessoais e reivindicações de responsabilidade. Isso inclui ferimentos ocorridos no seu aluguel que não são causados ​​por um problema estrutural. Lesões devido a problemas estruturais são de responsabilidade do seu proprietário. O seguro do locatário protege qualquer coisa, de um estúdio a uma casa inteira ou casa móvel.

Muitos proprietários estão cada vez mais exigindo que os inquilinos tenham o seguro do locatário.

Mesmo que você esteja começando ou morando em um local por um ano, obter a apólice de seguro de um locatário - provavelmente o seguro mais barato e fácil de obter que você já possui - pode ser um investimento inteligente. Você pode achar que não tem nada de grande valor, mas provavelmente o faz - mais do que poderia se dar ao luxo de substituir em caso de roubo ou incêndio grave.

Além disso, por mais cuidadoso que seja com seu próprio apartamento (o tipo de residência que a maioria dos locatários tem), você não pode controlar seus vizinhos. Eles podem deixar seus portões de segurança abertos, levar estranhos mal intencionados para dentro de seu prédio ou adormecer com um cigarro na mão e iniciar um incêndio grave.

Embora o seguro do seu senhorio possa cobrir o próprio edifício, esse seguro não cobrirá o conteúdo do seu apartamento, nem alguém processará por danos se houver um acidente no seu apartamento ou espaço alugado.

O que o seguro do locatário cobre

Na sua forma mais básica, o seguro do locatário cobre o conteúdo da sua casa alugada. Normalmente, os perigos nomeados incluem incêndio, roubo, vandalismo, encanamento e mau funcionamento elétrico, certos danos relacionados ao clima e outros riscos mencionados.

Mais especificamente, uma política HO-4 padrão projetada para locatários cobre perdas de bens pessoais, como granizo, explosão, motins, danos causados ​​por aeronaves ou veículos, vandalismo e vulcões, entre outros.

Outro componente comum da apólice cobrirá a perda de uso, o que significa que, se sua unidade se tornar inabitável devido a um desses perigos cobertos, você receberá algum dinheiro para pagar por moradia temporária (mas isso deve ser listado especificamente na apólice; se não, a cobertura não é fornecida). O seguro do seu locatário também pode cobrir o conteúdo do seu carro e da sua bagagem durante a viagem.

A maioria das apólices de seguro de aluguel tem alguma cobertura de responsabilidade; portanto, você estará protegido até um certo valor no caso de ser processado por um ferimento ou outros danos ocorridos em sua casa. Paga as sentenças judiciais, bem como as despesas legais, até o limite da apólice.

Principais Takeaways

• O seguro do locatário é semelhante ao seguro do proprietário, mas para aqueles que alugam ou arrendam propriedades, como casas e apartamentos.
• De acordo com a companhia de seguros da USAA, o material médio do locatário vale cerca de US $ 20.000.
• As principais etapas para obter e manter a apólice de seguro de um locatário incluem fazer um inventário de seus pertences e manter uma planilha atualizada dos itens.
• O seguro do locatário tende a cobrir perdas por danos nos itens da casa relacionados a incêndio, roubo, vandalismo, encanamento e mau funcionamento elétrico.
• Existem dois tipos de seguro do locatário - valor em dinheiro real e valor de reposição. O valor real paga quanto a propriedade valeu no momento do dano, enquanto o valor de reposição paga o custo da substituição dos itens.

O que não cobre o seguro do locatário?

Você deve estar ciente de que há muitas coisas que a maioria das políticas não cobre automaticamente: backup de esgoto em sua residência, terremotos, inundações e outros "atos de Deus". Essas coisas podem ser cobertas por um prêmio adicional se você sentir um risco significativo.

Além disso, se você tiver itens incomuns ou caros ou valiosos, como equipamentos eletrônicos de alta qualidade, joias finas, instrumentos musicais ou uma importante coleção de arte e antiguidades, pode ser necessário adquirir um motociclista ou uma política separada para cobrir esses itens. Além disso, pode ser necessário um piloto separado para cobrir os danos causados ​​pelo vento em áreas causadas por furacões.

As apólices de seguro do locatário também não cobrem perdas causadas por negligência do próprio inquilino ou atos intencionais.

Como solicitar o seguro do locatário

Avalie suas necessidades de seguro

Quando você solicita o seguro do locatário, é uma boa ideia fotografar ou gravar em vídeo tudo o que você possui. Para itens caros, anote todos os números de série que possam ajudar a verificar sua reivindicação.

Você pode dar um passo adiante e inserir os itens em uma planilha, juntamente com uma estimativa do valor de cada item. Embora essas etapas exijam algum esforço extra, você deve executá-las por dois motivos fortes.

1. Você provavelmente acha que o valor total dos itens que você possui é menor do que realmente é, o que o coloca em risco de ter um seguro insuficiente. Quando você se senta e avalia o valor real de cada item que possui individualmente, obtém uma imagem mais precisa do valor de seus pertences. Talvez você tenha cerca de 50 Blu-Rays, o que pode não parecer muito para você, mas com US $ 20 cada, você tem uma coleção no valor de US $ 1.000 que não precisará pagar para substituir em caso de incêndio.
2. Embora sua companhia de seguros provavelmente não queira o inventário ou as fotografias quando você retirar a apólice, sua documentação será indispensável se você precisar registrar uma reclamação, pois estará mais apto a provar o valor de seus bens. Mantenha cópias do seu inventário fora do seu apartamento, como em um cofre, com um amigo ou parente confiável ou por e-mail como anexo, para que todos os seus documentos de suporte não sejam destruídos junto com o seu pertences.

Escolha uma companhia de seguros

Depois de descobrir quanto seguro você precisa, estará pronto para localizar as companhias de seguros que oferecem apólices de locatário em sua área. Para encontrar uma empresa, você pode simplesmente fazer uma pesquisa na Internet para o seguro do locatário e seu estado.

Outra abordagem seria verificar com a família e amigos as recomendações e tarifas. Informe o seu representante de seguros como você os encontrou e se possui outras apólices, pois muitas vezes você pode obter tarifas familiares ou ofertas de pacotes (por exemplo, se você comprou o seguro de casa e de carro juntos). Depois de localizar as seguradoras em potencial, pesquise as classificações de seguros das empresas através de uma empresa como a AM Best, que classifica a capacidade das companhias de seguros de pagar quando você faz uma reclamação.

Iniciar a aplicação

Depois de investigar suas opções, é hora de iniciar o processo de inscrição. Se várias empresas fizerem check-out financeiramente, não há motivo para não se inscrever em todas elas para ver qual delas pode oferecer a melhor combinação de taxas baixas e cobertura sólida.

Algumas empresas podem permitir que você conclua todo o processo online. Outras pessoas podem querer falar com você por telefone ou enviar uma papelada para preencher. Na maioria das situações, não deve ser necessário encontrar-se com um representante pessoalmente.

Ajuste sua política

O aplicativo será relativamente simples de concluir. As únicas perguntas que podem atrapalhá-lo estão relacionadas ao tipo de construção de sua residência, ano de construção e tipo de material de cobertura usado. Para algumas propriedades, você pode encontrar essas informações no Zillow.com; Caso contrário, você pode obtê-lo com o seu senhorio.

Os dois tipos de cobertura disponíveis para os locatários são o valor em dinheiro real e o valor de reposição. A cobertura do valor em dinheiro real paga o valor da propriedade no momento em que os danos ou perdas ocorreram e é o tipo mais barato de seguro disponível para o locatário. O valor de reposição paga o custo de substituição dos itens ou propriedade e é cerca de 15% mais caro que a cobertura real do valor em dinheiro.

A menos que você esteja com o orçamento mais restrito, é mais prudente optar pela cobertura dos custos de reposição. Ele garante que, se, digamos, seu sofá for destruído pelo fogo, você receberá US $ 1.000, 00 completos para comprar um novo modelo, em vez dos duzentos dólares que seu sofá antigo valeu devido à depreciação. Embora a cobertura do custo de reposição tenda a ser um pouco mais cara, a diferença no prêmio tende a ser insignificante quando comparada ao enorme aumento na cobertura que você recebe.

Também é nesse momento que você decide qual franquia é a mais adequada à sua situação financeira. Como em todos os tipos de seguro, quanto menor a franquia, maiores os prêmios, porque, com uma franquia baixa, a companhia de seguros precisará gastar mais dinheiro em caso de sinistro.

Franquias podem variar de US $ 500 a até US $ 2.000. Por exemplo, o esurance.com citou recentemente um prêmio anual de US $ 206 para cobrir um apartamento de dois quartos em Santa Clara, Califórnia, com US $ 35.000 em cobertura de propriedades, US $ 100.000 em cobertura de responsabilidade e US $ 1.000 em pagamentos médicos com uma franquia de US $ 500. A mesma cobertura custaria US $ 187 se a franquia aumentasse para US $ 1.000. Nota: esurance.com não oferece seguro para locatários em todos os 50 estados e as tarifas estão sujeitas a alterações. Considere quanto você pode gastar substituindo seus pertences no caso de uma grande perda e, em seguida, assegure-se da diferença. Sua franquia pode ser tão baixa para começar, e você sempre pode aumentá-la mais tarde, conforme necessário.

Pague sua política

Comparado ao seguro de proprietário, o seguro do locatário é relativamente barato. As tarifas variam de estado para estado, de empresa para empresa e, é claro, são baseadas na quantia de seguro e outros fatores, incluindo a quantia dedutível que você escolher.

O seguro do locatário geralmente oferece descontos substanciais para as medidas que você toma para diminuir o risco para a seguradora. Isso pode incluir sistemas de alarme contra incêndio ou roubo, extintores de incêndio, sistemas de aspersão ou até travas de trava nas portas externas. E, como mencionado acima, você poderá obter uma interrupção adicional se já for um segurado de uma empresa específica.

Em média, de acordo com o IIAB (Independent Insurance Agents & Brokers of America), você pode comprar US $ 30.000 em seguros sobre seus pertences e US $ 100.000 em cobertura de responsabilidade por cerca de US $ 12 por mês. A Associação Nacional de Comissários de Seguros coloca o custo médio do seguro do locatário um pouco mais alto, de US $ 15 a US $ 30 por mês, com US $ 20 a US $ 25 por mês, sendo um intervalo típico. Esses números refletem os dados até 2016 - os dados mais recentes disponíveis.

O seguro tende a ser mais barato quando você paga um prêmio de um ano inteiro de uma só vez, em vez de pagar em prestações, por isso, se você puder pagar anualmente, deve fazê-lo (as companhias de seguros adoram pagar taxas administrativas quando você paga em prestações). Se você decidir pagar mensalmente, esteja ciente de que algumas empresas exigirão um saque mensal automático da sua conta corrente.

Depois de receber sua nova política pelo correio, leia-a para garantir que você entenda exatamente o que é e o que não é coberto e que sua política declara qualquer cobertura adicional não padrão que você possa ter adquirido. Além disso, verifique se os valores dedutíveis e premium estão corretos.

A linha inferior

"O que é seguro do locatário?" é uma pergunta justa. Mas uma pergunta melhor pode ser: "Por que eu deveria ter seguro de locatário?" O seguro do locatário evita que acidentes e aborrecimentos se tornem assassinos de conta e orçamento. Lembre-se de que o seguro do seu senhorio protege o prédio dele; os proprietários nunca cobrem suas coisas. Somente você pode se proteger.