As melhores alternativas para um 401 (k)

O plano 401 (k), desde sua criação em 1978, tornou-se o plano de aposentadoria patrocinado por empregadores mais popular nos EUA. Mas nem todos os trabalhadores têm acesso a um, deixando-os a procurar alternativas para economizar na aposentadoria.

Então, o que mais há por aí? Existem várias opções. Mas primeiro vamos dar uma olhada em como um 401 (k) funciona.

Principais caminhos

• Nem todos os trabalhadores têm acesso a um 401 (k), um plano de aposentadoria popular patrocinado pelo empregador.
• Algumas opções alternativas para economizar na aposentadoria incluem IRAs e contas de investimento.
• IRAs, como 401 (k) s, oferecem vantagens fiscais para poupadores de aposentadoria.
• Se você se qualificar para a opção Roth, considere sua situação tributária atual e futura para decidir entre um IRA tradicional e um Roth.

Noções básicas sobre planos 401 (k)

A configuração é simples. Com um 401 (k), você contribui com dinheiro antes dos impostos do seu salário todos os meses. As contribuições são dedutíveis do imposto de renda anual. O dinheiro é automaticamente deduzido do seu salário e investido nos investimentos que você escolhe nas opções do plano. Melhor ainda é se o seu empregador corresponder a uma porcentagem de suas contribuições, o que muitos fazem. Você obtém o produto dos investimentos quando se aposenta.

Existem limites para quanto você pode contribuir anualmente. A partir de 2019, você poderá contribuir com US $ 19.000 por ano e receber US $ 6.000 adicionais se tiver 50 anos ou mais.

Embora um 401 (k) possa ser executado no piloto automático depois que você o estabelecer, isso normalmente não é uma boa ideia. Se, por exemplo, seu salário dobrar e você continuar contribuindo com a mesma quantia todos os meses, você estará em desvantagem por não aumentar as contribuições.

Para quem procura alternativas ao 401 (k), considere explorar as seguintes possibilidades:

IRAs tradicionais e Roth

Se o seu empregador não oferecer um 401 (k) - ou você é trabalhador por conta própria ou é proprietário de uma pequena empresa -, é possível abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA). Essas contas também oferecem vantagens fiscais orientadas para a aposentadoria, que diferem dependendo se você escolhe um IRA tradicional ou Roth.

Melhor ainda, você pode economizar um, além do 401 (k) - embora, dependendo da sua renda e do tipo de conta escolhido, suas contribuições possam não ser dedutíveis nos impostos. Mesmo nesse caso, no entanto, o dinheiro da sua conta ficará isento de impostos até a aposentadoria.

Embora o IRAs e o 401 (k) s ofereçam benefícios fiscais, existem algumas diferenças importantes. Com um IRA, o máximo que você pode contribuir em 2019 é de US $ 6.000 por ano (US $ 7.000 se tiver pelo menos 50 anos).

Em geral, 401 (k) se IRAs têm uma penalidade de retirada antecipada se você fizer distribuições antes dos 59 anos e meio, mas existem exceções a esta regra.

Com um IRA, o mundo é a sua ostra de investimentos. Você pode investir em praticamente qualquer instrumento financeiro ou de segurança cujo valor possa ser medido com precisão e diariamente.

O que não inclui são seguros de vida e colecionáveis. "Os itens colecionáveis ​​seriam classificados como qualquer obra de arte, metal, gema, bebida alcoólica, tapete, antiguidade ou carimbo", explica Rebecca Dawson, consultora financeira em Los Angeles, Califórnia.

"O IRA é um ótimo veículo de investimento. No entanto, mais de 85% dos investidores não estão cientes de todos os benefícios que um IRA oferece. Ele permite que você invista em ações, títulos e fundos mútuos, mas também permite que você invista em imóveis, cavalos, ações de empresas privadas, ônus tributários, terras agrícolas, criptomoedas, franquias, ouro físico e muito mais ", diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

IRAs tradicionais vs. Roth

Como 401 (k) s, os IRAs vêm nas versões tradicional e Roth. Deseja pagar impostos agora ou mais tarde?

Com um IRA tradicional, você deduz as contribuições dos seus impostos hoje e paga o imposto de renda quando começa a retirar décadas no caminho.

Com um Roth IRA, você não pode deduzir as contribuições da sua fatura de imposto anual, mas depois que você começa a retirar, é tudo isento de impostos. Qualquer crescimento também é isento de impostos. Você também é poupado das distribuições mínimas necessárias quando você atinge os 70 anos e meio, que são obrigatórios para IRAs tradicionais e para 401 (k) s.

Ao decidir entre um IRA tradicional ou o Roth IRA, você deve se perguntar se você estará em um escalão de imposto mais alto depois de se aposentar e se os escalões de imposto no futuro terão alguma semelhança com a atual.

SEP IRAs

Se você trabalha por conta própria ou é proprietário de uma pequena empresa, também pode ter a opção de abrir uma pensão simplificada para funcionários (SEP IRA), caso se qualifique. Os IRAs do SEP operam muito como os IRAs tradicionais em termos de vantagens fiscais e opções de investimento. Eles têm o benefício adicional de limites mais altos de contribuição.

A partir de 2019, as contribuições não poderão exceder 25% da remuneração do ano ou US $ 56.000, o que for menor.

Plano de benefício definido de saldo de caixa

Se você é autônomo e bem-sucedido, mas estava muito ocupado - ou com pouco dinheiro - para fazer muito a respeito de criar um plano de aposentadoria mais cedo em sua vida, ainda há tempo para fazer algo para garantir seu futuro. Um plano de benefício definido em saldo de caixa permitirá que você jogue a recuperação instantânea da aposentadoria.

"Muitas pessoas que trabalham por conta própria encontram-se mais tarde na vida com uma renda alta e muito pouco para mostrar isso em termos de economia de aposentadoria. Minha solução favorita para essa pessoa é um plano de benefício definido de saldo de caixa, em que a contribuição anual em 2019 pode chegar a US $ 225.000 ", diz Robert R. Schulz, CFP®, presidente da Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

A conta de investimento

Finalmente, existem contas de investimento antigas e regulares. Você pode abrir uma conta na sua instituição financeira preferida e "contribuir" o quanto quiser ou puder. Qualquer lucro, seja de valorização ou dividendos, será tributado como ganho de capital a longo prazo, desde que os investimentos sejam mantidos por mais de um ano. Isso provavelmente significa que você pagará uma taxa mais baixa do que pagaria com uma renda comum.

"Embora a contribuição para um 401 (k) ou tradicional ou o Roth IRA tenha grandes benefícios, como impostos diferidos ou crescimento isento de impostos, os limites anuais podem impedir que você invista capital suficiente para obter uma renda de aposentadoria suficiente posteriormente. Complementando uma conta de aposentadoria com um uma conta tributável investida em um fundo de ações apropriado e na alocação de fundos de títulos pode sobrecarregar seu plano financeiro e apoiar o resultado desejado ", diz Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colorado.

Se você é disciplinado o suficiente para superar os mínimos inevitáveis ​​e respirar profundamente durante os altos, uma conta de investimento padrão pode ser o caminho a percorrer. Mas eles dão uma muitos esforço para manter e você pode ter ganhos de capital com o crescimento da renda.