Todos os riscos definidos
"Todos os riscos" é um tipo de cobertura de seguro que cobre automaticamente qualquer risco que o contrato não omita explicitamente. Por exemplo, se a política de um proprietário com "todos os riscos" não excluir expressamente a cobertura de inundação, a casa será coberta em caso de dano por inundação.
Esse tipo de política é encontrado apenas no mercado de acidentes com propriedades.
"Todos os riscos" também são chamados de riscos abertos, todos os perigos ou seguro abrangente.
Dividindo "todos os riscos"
Os provedores de seguros geralmente oferecem dois tipos de cobertura de propriedade para proprietários e empresas - denominados perigos e "todos os riscos". Um contrato de seguro com riscos nomeados cobre apenas os riscos estipulados explicitamente na apólice. Por exemplo, um contrato de seguro pode especificar que qualquer perda residencial causada por incêndio ou vandalismo será coberta. Portanto, um segurado que sofre uma perda ou dano causado por uma inundação não pode registrar uma reclamação ao seu provedor de seguros, pois uma inundação não é nomeada como um risco sob a cobertura do seguro. Sob uma política de riscos nomeados, o ônus da prova é do segurado.
Um contrato de seguro contra todos os riscos cobre o segurado de todos os perigos, exceto aqueles especificamente excluídos da lista. Ao contrário de um contrato de riscos nomeado, uma política de todos os riscos não nomeia os riscos cobertos, mas, em vez disso, nomeia os riscos não cobertos. Ao fazer isso, qualquer perigo não mencionado na apólice é coberto automaticamente. Os tipos mais comuns de perigos excluídos de "todos os riscos" incluem: terremoto, guerra, apreensão ou destruição do governo, desgaste, infestação, poluição, risco nuclear, perda de mercado, etc. Um evento em "todos os riscos" pode ter a opção de pagar um prêmio adicional, conhecido como piloto ou flutuador, para incluir o risco no contrato.
Ónus da prova
O gatilho para a cobertura sob uma política de "todos os riscos" é perda ou dano físico à propriedade. Um segurado deve provar que ocorreu um dano ou perda física antes que o ônus da prova seja transferido para a seguradora, que deve provar que uma exclusão se aplica à cobertura. Por exemplo, uma pequena empresa que sofreu uma queda de energia pode registrar uma reclamação citando perda física. A companhia de seguros, por outro lado, pode rejeitar a reivindicação afirmando que a empresa sofreu uma perda de receita com uma mera perda de uso de propriedade, o que não é a mesma coisa que uma perda física de propriedade.
Como "todos os riscos" são o tipo mais abrangente de cobertura disponível e protege o segurado de um número maior de eventos de perda possível, o preço é proporcionalmente mais alto do que outros tipos de apólices. O custo desse tipo de seguro deve, portanto, ser medido com base na probabilidade de uma reclamação.
É possível nomear perigos e "todos os riscos" na mesma política. Por exemplo, um segurado pode ter uma apólice de seguro de propriedade com cobertura de todos os riscos no prédio e riscos nomeados em sua propriedade pessoal. Todos devem ler as letras miúdas de qualquer contrato de seguro para garantir que compreendem o que está excluído na apólice. Além disso, apenas porque uma apólice de seguro é denominada "todos os riscos" não significa que cobre "todos os riscos", uma vez que as exclusões reduzem o nível de cobertura oferecido. Verifique as exclusões em qualquer política em potencial.
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