Capacidade de reembolso
A capacidade de pagar refere-se à capacidade financeira de um indivíduo para compensar uma dívida. Especificamente, a frase "capacidade de pagamento" foi usada na Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 para descrever o requisito de que os criadores de hipotecas comprovam que os possíveis tomadores de empréstimos podem pagar a hipoteca que estão solicitando.
Sob este ato, o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) recebeu jurisdição para criar novas regras e regulamentos para o setor de hipotecas. De acordo com as novas regras, os originadores de empréstimos devem observar a renda atual total do devedor e a dívida existente, para garantir que a dívida existente mais a dívida potencial da hipoteca, os impostos sobre a propriedade e o seguro necessário não excedam uma porcentagem declarada da renda do tomador.
A capacidade de reembolsar às vezes é abreviada como ATR.
BREAKING Down Capacidade de retribuir
A capacidade de reembolso foi incluída como requisito para uma hipoteca como resposta à crise das hipotecas em 2008. Antes que a capacidade de reembolso se tornasse um requisito para a obtenção de uma hipoteca, os credores podiam fornecer hipotecas aos compradores de casas cuja renda não demonstrasse a capacidade de pagar a hipoteca. pagamentos mensais de hipotecas. Isso é parte do que levou à bolha imobiliária dos anos 2000 e à crise das hipotecas que se seguiu. Isso resultou em um grande número de casas sendo encerradas em um período relativamente curto de tempo.
De acordo com os novos regulamentos de hipoteca estipulados pelos indivíduos do CFPB que não estão adequadamente sujeitos à capacidade de reembolsar o padrão durante o processo de originação, podem ter uma defesa contra a execução duma hipoteca.
Padrões mínimos para capacidade de reembolso
O CFPB especifica oito fatores que determinam se um mutuário demonstra que ele tem a capacidade de pagar. Com base nesses padrões, o credor toma uma decisão razoável e de boa fé sobre a capacidade do mutuário de reembolsar o empréstimo.
Os fatores usados para determinar a capacidade de pagamento incluem a renda e os ativos atuais do tomador. Isso também pode incluir a renda razoavelmente esperada que será usada para pagamentos do empréstimo. O mutuário também deve fornecer a verificação dessa renda e seu status de emprego.
Além da renda, os credores devem considerar o passivo circulante de um mutuário. Isso inclui quaisquer dívidas pendentes que eles ainda estão pagando, bem como outros pagamentos mensais, como pensão alimentícia. Um credor também verificará o histórico de crédito de um mutuário e considerará sua relação dívida / renda para fazer uma determinação final.
Exceções permitidas
Algumas hipotecas estão isentas da capacidade de pagar regra. Alguns desses empréstimos incluem planos de timeshare, linhas de crédito para aquisição de imóveis residenciais, empréstimos-ponte, uma fase de construção inferior a um ano e hipotecas reversas.