6 razões para evitar o seguro de hipoteca privada

Antes de comprar uma casa, você idealmente deve economizar dinheiro suficiente para um adiantamento de 20%. Se você não puder, é uma aposta segura que seu credor o forçará a garantir um seguro de hipoteca privada (PMI) antes de assinar o empréstimo, se você estiver fazendo uma hipoteca convencional. O objetivo do seguro é proteger a empresa de hipoteca, se você deixar de usar a nota.

O FHA tem um requisito de prêmio de seguro de hipoteca semelhante para aqueles que realizam hipotecas do FHA, com regras um pouco diferentes. Este artigo é sobre o PMI, mas os motivos para evitá-lo se aplicam aos dois tipos de empréstimos.

O PMI parece uma ótima maneira de comprar uma casa sem ter que economizar muito para um adiantamento. Às vezes, é a única opção para novos compradores de casas. No entanto, existem boas razões pelas quais você deve tentar evitar a necessidade de PMI. Aqui estão seis, juntamente com uma maneira possível para aqueles sem um adiantamento de 20% evitarem isso completamente.

Principais Takeaways

• O objetivo do seguro PMI é proteger a empresa de hipoteca, se você deixar o padrão da nota.
• Existem boas razões para tentar evitar a necessidade de PMI.
• Em algumas circunstâncias, o PMI pode ser evitado usando uma hipoteca de sobreposto.

6 razões para evitar o seguro de hipoteca privada

Seis boas razões para evitar o seguro de hipoteca privada

1. Custo - o PMI normalmente custa entre 0, 5% a 1% do valor total do empréstimo anualmente. Você poderia pagar até US $ 1.000 por ano - ou US $ 83, 33 por mês - em um empréstimo de US $ 100.000, assumindo uma taxa de 1% do PMI. No entanto, o preço médio das casas nos EUA, de acordo com Zillow, é de US $ 279.000 (em 28 de fevereiro de 2019), o que significa que as famílias podem gastar até US $ 233 por mês em seguros. Isso é tanto quanto um pequeno pagamento de carro!
2. Não é mais dedutível - Até 2017, o PMI ainda era dedutível dos impostos, mas apenas se a renda bruta ajustada de um contribuinte casado fosse inferior a US $ 110.000 por ano. Isso significava que muitas famílias de renda dupla foram deixadas de fora no frio. A Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017 encerrou totalmente a dedução dos prêmios de seguro hipotecário a partir de 2018.
3. Seus herdeiros não recebem nada - a maioria dos proprietários ouve a palavra "seguro" e assume que seu cônjuge ou filhos receberão algum tipo de compensação monetária se morrerem, o que não é verdade. A instituição mutuante é o único beneficiário de tal apólice e os recursos são pagos diretamente ao credor (não indiretamente aos herdeiros primeiro). Se você deseja proteger seus herdeiros e fornecer-lhes dinheiro para despesas de moradia após a sua morte, precisará obter uma apólice de seguro separada. Não se iluda pensando que o PMI ajudará alguém, exceto seu credor hipotecário.
4. Dando dinheiro - os compradores de imóveis que pagam menos de 20% do preço de venda terão que pagar ao PMI até que o patrimônio total da casa atinja 20%. Isso pode levar anos e equivale a muito dinheiro que você está literalmente doando. Para colocar o custo em uma melhor perspectiva, se um casal que possui uma casa de US $ 250.000 pegasse os US $ 208 por mês que gastava no PMI e investisse em um fundo mútuo que ganhasse uma taxa de retorno composta anual de 8%, esse dinheiro seria crescer para US $ 37.707 (supondo que nenhum imposto tenha sido retirado) dentro de 10 anos.
5. Difícil de cancelar - Como mencionado acima, geralmente quando seu patrimônio atinge 20%, você não precisa mais pagar o PMI. No entanto, eliminar a carga mensal não é tão fácil quanto simplesmente não enviar o pagamento. Muitos credores exigem que você redija uma carta solicitando que o PMI seja cancelado e insista em uma avaliação formal da casa antes do cancelamento. Em suma, isso pode levar vários meses, dependendo do credor, durante o qual o PMI ainda precisa ser pago.
6. O pagamento continua e continua - Uma questão final que merece menção é que alguns credores exigem que você mantenha um contrato PMI por um período designado. Portanto, mesmo se você tiver atingido o limite de 20%, ainda poderá ser obrigado a continuar pagando pelo seguro hipotecário. Leia as letras miúdas do seu contrato PMI para determinar se esse é o seu caso.

O PMI não é automaticamente cancelado até que seu patrimônio atinja 22%.

Como evitar pagar PMI

Em algumas circunstâncias, o PMI pode ser evitado usando uma hipoteca de sobreposto. Funciona da seguinte forma: se você deseja comprar uma casa por US $ 200.000, mas só economiza dinheiro suficiente para um adiantamento de 10%, pode entrar no que é conhecido como contrato 80/10/10. Você contratará um empréstimo no total de 80% do valor total da propriedade, ou US $ 160.000, e depois um segundo empréstimo, chamado de piggyback, por US $ 20.000 (ou 10% do valor). Finalmente, como parte da transação, você coloca os 10% finais, ou US $ 20.000.

Ao dividir os empréstimos, você poderá deduzir os juros de ambos e evitar o PMI por completo. Claro, há um problema. Muitas vezes, os termos de um empréstimo de carona são arriscados. Muitos são empréstimos de taxa ajustável, contêm provisões para balão ou vencem em 15 ou 20 anos (em oposição à hipoteca de 30 anos mais comum). (Para leitura relacionada, consulte "Como evitar o pagamento de seguro de hipoteca privado - PMI")

A linha inferior

O PMI é caro. A menos que você pense que poderá atingir 20% do patrimônio da casa dentro de alguns anos, provavelmente faz sentido esperar até que você possa fazer um adiantamento maior ou considerar uma casa menos cara, o que reduzirá em 20% pagamento mais acessível.