Por que os fundos de emergência são uma má idéia

O conselho comum para criar um fundo de emergência é excessivamente prudente. Tudo o que você precisa é de uma compreensão objetiva do risco para perceber que existem lugares muito melhores para colocar seu dinheiro do que uma conta inerte que não pode enriquecer você.

Os especialistas em finanças pessoais mais reconhecíveis são quase unânimes em defender o fundo de emergência como parte vital de qualquer plano financeiro de bom senso.

Suas recomendações diferem apenas em tamanho - três meses, seis meses, talvez oito meses em despesas de moradia são suficientes para acomodar qualquer infortúnio que possa acontecer com você. Mas com que finalidade? E as pessoas realmente ouvem?

Por que os fundos de emergência são uma má idéia

Faça as contas

Primeiro de tudo, exatamente quanto dinheiro estamos falando aqui?

Olhando para as estatísticas mais recentes, a renda mediana das famílias nos Estados Unidos foi de US $ 59.039 em 2016, de acordo com o US Census Bureau, e a taxa de economia pessoal de renda disponível foi de 3, 1% em setembro de 2017, de acordo com o Bureau of Economic Analysis.

Assumindo uma taxa efetiva de imposto de 20% e usando a recomendação conservadora para dedicar oito meses às despesas de moradia, isso significa que seriam necessários quase US $ 38.000 para criar um fundo de emergência com estoque suficiente.

Mesmo usando a cifra de três meses, você ainda precisará de US $ 14.000 para um fundo de emergência que seja aprovado na convenção. Se esses números parecerem altos, ou mesmo se não entenderem, nos EUA a dívida média do cartão de crédito das famílias era de 16.748 dólares em 2016. Os americanos também carregam um montante acumulado de US $ 1, 31 trilhão em dívidas de empréstimos a estudantes, o que diminui a dívida do cartão de crédito. por mutuário.

Em outras palavras, a matemática não chega nem perto de trabalhar em fundos de emergência. Se os especialistas vão emitir uma recomendação geral para milhões de pessoas de que todos eles devem criar um buffer para amarrá-los em circunstâncias imprevistas, faria muito mais sentido dizer: "Em vez de acumular uma conta que lhe paga 0%, ou alguns pontos básicos acima disso, talvez você deva se concentrar em fechar uma ou duas contas que custam 15%. ”

Limpar a dívida primeiro

É fácil insistir que os fundos de emergência são cruciais para todos, ignorando apenas em que posição estão as finanças da família. Se você está portando dívidas com cartão de crédito, dívidas com empréstimos para estudantes ou ambas, então cria reservas de caixa para qualquer coisa que não seja pagar essas dívidas deve ser a última coisa em sua mente.

Obviamente, quanto mais economicamente você vive e mais dinheiro ganha, mais bem posicionado está para criar um fundo de emergência. Mas é aqui que está a ironia. Porque, em regra, as pessoas que são diligentes o suficiente para viver sem dívidas dos consumidores geralmente pagam suas contas em dia. Eles não se empobrecem para que eles ou seus filhos possam frequentar a faculdade e não gastam extravagantemente. Eles também são os menos propensos a emergências e, portanto, menos necessitados de um fundo de emergência.

Talvez você esteja preocupado com a transmissão caindo do seu carro, o que você acha que exigiria um reparo de US $ 3.000. Se você acha que a perspectiva desse problema justifica a criação de um fundo de emergência, mas você já possui dívidas suficientes para cobrir três ou quatro substituições de transmissão, a triste notícia é a seguinte: sua emergência já começou. Começou vários milhares de dólares atrás.

Se você vai minimizar o risco para si ou para sua família - uma tarefa nobre em si mesma - a sociedade já desenvolveu vários métodos para fazê-lo, qualquer um dos quais você pode usar a seu favor - preocupada com uma doença ou lesão debilitante? Temos seguro de saúde para isso (apenas certifique-se de ter o suficiente para suas franquias).

Não apenas um plano de saúde abrangente custará menos que um fundo de emergência regulamentar, mas o primeiro também é destinado a um propósito específico. O mesmo vale para o medo, ainda que irracional, de um acidente de carro cataclísmico. Mais uma vez, temos seguro de automóvel. Se você está realmente preocupado com os piores cenários, gastar alguns dólares elevando seus limites de cobertura ao máximo faz muito mais sentido do que gastar milhares a mais em um fundo de emergência.

Mas e se eu perder meu emprego?

Bem, e se você fizer? Existe uma coisa chamada seguro-desemprego. Seus empregadores pagam por isso, e é para seu benefício. Também temos uma força de trabalho na qual (em geral, se não em todos os casos individuais), aproximadamente 96% daqueles que querem empregos os têm. O desemprego crônico, ou subemprego, não é a província dessa classe de pessoas que têm os meios para adiar gastos por tempo suficiente para economizar vários meses de despesas de moradia.

O apelo à criação de um fundo de emergência causa medo indevido, convencendo as pessoas de que a falta de um fundo desse tipo deve precipitar a ruína financeira. Uma importante autoridade financeira, Dave Ramsey, certa vez citou a “gravidez inesperada” como um motivo para criar um fundo de emergência, deixando em aberto a questão de saber se existe alguém no planeta que seja simultaneamente a) responsável o suficiente para reservar seis meses de gravidez. custo de vida, mas b) não são tão responsáveis ​​que não sabem como prevenir uma gravidez.

Se você já construiu um fundo de emergência, pode se perguntar se deve mergulhar nele para

• compre uma passagem de avião para entrevistar para um novo emprego promissor,
• substitua seu carro moribundo por algo mais confiável ou
• remova seu tapete velho que está desfiado em pedaços e coloque sobre a camada com ladrilhos,

Mas entenda que não são emergências. Aqueles são meramente vida.

A linha inferior

Você deve estar entre o subconjunto da população que possui patrimônio líquido positivo e tomou medidas para reduzir a possibilidade de ser impactado por uma emergência, parabéns. Mas entenda que essa é mais uma razão para não criar um fundo de emergência. Como um fundo de emergência deve ser facilmente acessível e líquido, o veículo recomendado para ele é geralmente uma conta poupança. As contas de poupança nem acompanham a inflação, o que significa que um fundo de emergência é uma proposta de perda de dinheiro a longo prazo.

Pegue o dinheiro que você dedicaria a um fundo de emergência e coloque-o em algo tão humilde quanto um certificado de depósito de curto prazo (CD) - que deve lhe dar proteção FDIC. Você também pode escolher um fundo de ações ou títulos de alto risco de alto risco - o que aumenta seu risco, mas oferece acesso instantâneo aos seus fundos, se você precisar deles.

De qualquer forma, você estaria construindo riqueza em vez de vê-la diminuir metodicamente. Reservar um tempo para criar um fundo de emergência e renunciar ao consumo por meses enquanto faz isso é um uso incrivelmente ineficiente do precioso e limitado recurso que é seu dinheiro.