Empréstimo amortizado
Um empréstimo amortizado é um empréstimo com pagamentos periódicos programados que são aplicados ao principal e aos juros. Um pagamento de empréstimo amortizado paga primeiro a despesa de juros relevante para o período, após o qual o restante do pagamento reduz o principal. Os empréstimos amortizados comuns incluem empréstimos para automóveis, empréstimos à habitação e empréstimos pessoais de um banco para pequenos projetos ou consolidação de dívidas.
Principais Takeaways
- Um empréstimo amortizado é um empréstimo com pagamentos periódicos programados que são aplicados ao principal e aos juros.
- Um pagamento de empréstimo amortizado paga primeiro a despesa de juros do período, enquanto o valor restante reduz o principal.
- À medida que a parte dos juros dos pagamentos de um empréstimo de amortização diminui, a parte principal aumenta.
Como funciona um empréstimo amortizado
Os juros são calculados com base no saldo final mais recente do empréstimo e o valor dos juros diminui à medida que os pagamentos são feitos. Isso ocorre porque qualquer pagamento que exceda o valor dos juros reduz o principal, o que, por sua vez, reduz o saldo no qual os juros são calculados. À medida que a parte dos juros de um empréstimo de amortização diminui, a parte principal do pagamento aumenta. Portanto, juros e principal têm uma relação inversa entre os pagamentos ao longo da vida do empréstimo amortizado.
Um empréstimo amortizado é o resultado de uma série de cálculos. Primeiro, o saldo atual do empréstimo é multiplicado pela taxa de juros atribuível ao período atual para encontrar os juros devidos para o período. (As taxas de juros anuais podem ser divididas por 12 para encontrar uma taxa mensal.) Subtrair os juros devidos para o período do total do pagamento mensal resulta no valor em dólar do principal pago no período.
O valor do principal pago no período é aplicado ao saldo devedor do empréstimo. Portanto, o saldo atual do empréstimo menos o valor do principal pago no período resulta no novo saldo pendente do empréstimo. Esse novo saldo pendente é usado para calcular os juros para o próximo período.
Empréstimos Amortizados x Empréstimos de Balão vs. Cartões de Débito e Crédito Rotativos
Veja como você pode diferenciar esses três tipos de empréstimo. Ao fazer um empréstimo, verifique se está recebendo o tipo de que precisa.
- Os empréstimos amortizados são geralmente quitados durante um período prolongado de tempo em valores iguais para cada período de pagamento. No entanto, há sempre a opção de pagar mais e, assim, reduzir ainda mais o principal devido.
- Empréstimos de balão, por outro lado, geralmente apresentam um prazo relativamente curto e apenas uma parte do saldo principal do empréstimo é amortizada nesse prazo. No final do prazo, o saldo remanescente é devido como um pagamento final, que é grande, geralmente, pelo menos o dobro do valor dos pagamentos anteriores.
- Os cartões de débito e crédito rotativos não possuem os mesmos recursos que os empréstimos amortizados, uma vez que não definiram valores de pagamento ou um valor fixo de empréstimo.
Os empréstimos amortizados aplicam cada pagamento a juros e principal, pagando inicialmente mais juros do que o principal até que, eventualmente, esse índice seja revertido.
Exemplo de uma tabela de empréstimos de amortização
Os cálculos de um empréstimo amortizado podem ser exibidos em uma tabela de amortização. A tabela lista saldos relevantes e valores em dólares para cada período. No exemplo abaixo, cada período é uma linha na tabela. As colunas incluem a data do pagamento, a parte principal do pagamento, a parte dos juros do pagamento, os juros totais pagos até a data e o saldo pendente final. O trecho da tabela a seguir é referente ao primeiro ano de uma hipoteca de US $ 165.000 por 30 anos, a uma taxa de juros anual de 4, 5%