Seguro de invalidez individual ou em grupo

Garantir que você tenha renda suficiente para sustentar sua família se você for fisicamente desafiado e não puder trabalhar por um período prolongado é uma parte importante de qualquer plano financeiro. Os estudos da Administração de Seguridade Social mostram que apenas mais de uma em cada quatro crianças de 20 anos se torna fisicamente desafiada antes de se aposentar. A maioria das pessoas se recupera da deficiência e volta ao trabalho, mas algumas são forçadas a aceitar empregos diferentes com renda mais baixa ou nunca mais trabalhar.

Grupo versus cobertura individual

Para ajudar a fornecer renda em caso de incapacidade, muitos empregadores oferecem ao seu grupo de funcionários em período integral cobertura de invalidez a curto e longo prazo como benefício. Você também pode adquirir uma política de renda de invalidez individual para complementar um plano de grupo ou fornecer cobertura adicional se um plano de grupo estiver indisponível.

Existem muitas diferenças entre a cobertura individual e em grupo. A cobertura de invalidez do grupo está vinculada ao seu emprego e, se você mudar ou perder o emprego, a cobertura não será portátil. O custo da cobertura do grupo também pode mudar de ano para ano. As políticas de incapacidade individual geralmente têm prêmios mais altos, mas oferecem melhores benefícios porque os candidatos são subscritos individualmente.

Por outro lado, os benefícios do grupo cobrem todos os funcionários elegíveis, independentemente de sua saúde. Uma vez emitido, o idioma, os benefícios e os custos de uma política de invalidez individual são garantidos contratualmente, mesmo se você mudar de profissão ou emprego. Políticas individuais também podem ser emitidas com exclusões que limitam reivindicações devidas a condições pré-existentes.

Definições

As alegações de invalidez podem ser mais complicadas e frequentemente levam mais tempo para serem resolvidas do que o seguro de vida. Especialmente porque a maioria das reivindicações de incapacidade se deve a uma doença ou condição não aparente - como problemas de saúde muscular, esquelética ou mental - e não a um acidente.

Aqui está o porquê. Os empregos profissionais mais bem remunerados e de colarinho branco tendem a ter melhores definições do que os empregos de colarinho azul. E as políticas de grupo tendem a ter definições mais fracas que as políticas individuais. A melhor definição de deficiência é quando você não pode desempenhar os deveres de "sua própria ocupação". No entanto, algumas políticas definem deficiência como incapacidade de realizar "qualquer ocupação". Essa definição mais ampla pode colocar alguns segurados em desvantagem. Também é importante observar quanto tempo dura a definição de ocupação. Algumas políticas mudam para qualquer ocupação após uma reclamação por dois a cinco anos e se houver linguagem específica sobre reclamações relacionadas a condições pré-existentes e problemas mentais ou emocionais.

As apólices individuais devem ser emitidas como renováveis ​​não canceláveis ​​e garantidas, o que significa que a seguradora não pode modificar a apólice depois de emitida. As políticas também podem permitir um retorno gradual ao trabalho, onde você começa meio período e continua a receber um benefício parcial ou, se você não pode desempenhar as funções de sua ocupação, pode trabalhar em outra ocupação e ainda obter todos os benefícios.

Ao contrário do seguro de vida, onde, se você falecer, a seguradora paga automaticamente o sinistro, os sinistros por invalidez são mais complexos. É por isso que os termos e definições em uma política de deficiência são críticos. Quanto mais precisa for a definição, mais fácil será fazer uma reivindicação.

Benefícios

A cobertura de invalidez do grupo está vinculada à sua renda W-2 ou salário-base. Benefícios, bônus, comissões, contribuições para planos de aposentadoria e incentivos geralmente não são incluídos. As políticas individuais são mais liberais e às vezes oferecem uma variedade de fontes de compensação. Você também está comprando uma quantia definida de benefícios, como US $ 5.000 por mês, e talvez não precise documentar sua renda ao fazer uma reclamação.

Os benefícios de curto prazo do grupo (GSTD) variam no valor pago em dólares, alguns pagam 100% dos ganhos e podem começar imediatamente ou após um curto período de eliminação. A maior parte da cobertura de grupo a longo prazo (GLTD) tem um período de eliminação de 90 dias, embora as políticas individuais permitam um período de eliminação mais longo. Os benefícios de invalidez da GLTD geralmente são limitados a 50% a 60% do salário-base e geralmente têm um benefício mensal máximo, independentemente de quanto você ganha.

Alguns empregadores oferecem a capacidade de comprar uma cobertura adicional de até 70% dos ganhos ou salários. Se nenhuma cobertura adicional estiver disponível, você poderá comprar uma política individual para complementar o plano de grupo. As políticas individuais oferecem limites de benefícios mensais mais altos e têm ajustes no custo de vida e opções de compra futuras.

Integração com outros benefícios

Os planos de invalidez a longo prazo fornecidos pelo empregador geralmente integram benefícios ao Seguro de Incapacidade da Seguridade Social (SSDI). Isso significa que o benefício de invalidez em grupo que você recebe pode ser reduzido em dólar por dólar por outros benefícios recebidos. As políticas individuais de invalidez a longo prazo variam de acordo com a empresa e os benefícios podem não estar sujeitos a uma redução se você receber SSDI. O prêmio da apólice seria mais alto, mas sua receita combinada, se fisicamente desafiada, seria os benefícios combinados. Geralmente, planos individuais que cobrem ocupações de alto risco e alto risco integram-se à SSDI.

A linha inferior

É importante descobrir quanta renda você precisa todos os meses para pagar suas contas e de onde virá essa renda. Aqui estão algumas perguntas para pensar:

• Que tipo de grupo e / ou cobertura individual de incapacidade você possui?
• Com que rapidez você pode reduzir as despesas?
• Você mantém uma reserva de caixa adequada?
• Sua família tem uma ou duas rendas?
• Você tem outras fontes de renda (aluguel de imóveis, investimentos, etc.)?

Ninguém gosta de pensar em ser fisicamente desafiado. No entanto, você precisa proteger a segurança financeira de sua família e contar com os benefícios da SSDI ou da compensação dos trabalhadores não é uma ótima estratégia, pois muitas reivindicações são negadas. E mesmo que você seja elegível, pode levar meses para você começar a receber benefícios.