Ao pagar a dívida com seu 401 (k) faz sentido

Pagar dívidas com o seu 401 (k) pode fazer sentido em alguns casos, em comparação com outras maneiras de arrecadar fundos. Mas você também está colocando em risco sua aposentadoria; portanto, pense cuidadosamente se isso faz sentido. Existem muitas razões pelas quais as pessoas precisam do dinheiro.

Em 2018, contando tanto a dívida privada quanto a federal, os estudantes universitários se formaram com uma dívida média de US $ 29.800, de acordo com o Student Loan Hero. Além disso, 14% dos pais de graduados emprestaram uma média de US $ 35.600 em empréstimos federais para pais PLUS. Com números tão altos, é tentador retirar fundos do plano 401 (k) que parecem estar acumulando poeira até a aposentadoria. Existem outras razões para fazer a poupança da aposentadoria parecer a solução, como encontrar-se profundamente endividado com cartões de crédito ou uma emergência, como uma doença súbita.

Porém, antes de esgotar sua conta 401 (k), você precisará saber se é elegível para sacar fundos. Então você precisa descobrir se o custo de impostos e fundos reduzidos na aposentadoria acabará valendo a pena.

Determinando a elegibilidade de retirada

Na maioria dos casos, você só pode retirar contribuições eletivas diferidas, os depósitos que você fez além do que o seu empregador depositou no seu plano 401 (k). Todo o dinheiro que seu empregador depositou em sua conta não é elegível para distribuição para pagamento de dívidas, diz Clay Sanford, representante da Receita Federal.

Você não pode retirar esses fundos porque seu empregador contribuiu com o dinheiro com o único objetivo de sua aposentadoria. Uma exceção: você poderá sacar dinheiro para a aposentadoria antecipada em casos como demissão. Dependendo das condições do seu plano, talvez você não consiga retirar dinheiro do seu 401 (k) - ou apenas em situações difíceis, como propinas ou taxas, despesas médicas significativas, compra de uma casa, para impedir a execução duma hipoteca ou despejo. ou para reparos domésticos necessários. A dívida pode ser considerada um caso de dificuldade elegível se for permitido pelo seu plano.

Ao pagar a dívida com o seu 401 (k) faz sentido

Sanções fiscais por retirada antecipada de dinheiro

Se você se retirar da sua conta de aposentadoria mais cedo, terá que pagar um imposto de renda comum mais uma multa de 10%. Por exemplo, se você retirar US $ 45.000 em contribuições de diferimento eletivo para quitar dívidas, poderá contar instantaneamente pagando US $ 4.500 como uma multa por retirada antecipada. Então, como sua contribuição 401 (k) foi isenta de impostos, você deve pagar o imposto de renda federal sobre esse saque. Por exemplo, em 2019, se você é solteiro e sua renda tributável é de US $ 50.000, sua taxa marginal de imposto é de 22%. No entanto, os US $ 45.000 adicionais nas distribuições 401 (k) fazem com que sua renda seja de US $ 95.000, colocando-o em uma faixa de imposto mais alta. Sua renda acima de US $ 84.200 será tributada a uma taxa de 24%.

É verdade que, se você não depositasse o dinheiro no seu 401 (k), teria que pagar imposto sobre ele de qualquer maneira. Mas você não enfrentaria um período de um ano em que teria que pagar os impostos de uma só vez e provavelmente não precisaria pagar a taxa mais alta sobre ele.

Quando sacar faz sentido

Em alguns casos, pode ser benéfico sacar uma parte do seu 401 (k) para pagar um empréstimo com uma taxa de juros de 18% a 20%, diz Paul Palazzo, CFP®, COA, diretor administrativo de planejamento financeiro da Altfest Gestão de patrimônio pessoal. Certifique-se de ter calculado os custos dos juros versus as multas fiscais antes de decidir que é uma boa ideia retirar dinheiro do seu 401 (k).

Exemplo 1

Você pensa em retirar US $ 45.000 do seu 401 (k) para pagar cartões de crédito com uma taxa de juros média de 20%. Você está pensando nisso por causa da alta taxa de juros - mal consegue efetuar os pagamentos - e está preocupado com um aumento na taxa de juros se perder um pagamento devido à pressão no seu orçamento.

Vale a pena pagar impostos extras?

Se essa dívida fosse quitada em dez anos, você poderia igualar a penalidade fiscal dos juros economizados nos US $ 45.000 em dívidas no cartão de crédito em um ano. Essa poderia ser uma boa ideia. No entanto, você também teria US $ 45.000 a menos em sua conta de aposentadoria do que tinha antes.

Saiba que, para ficar completo, você precisaria de um plano de poupança para pagar a si mesmo o dinheiro mais os juros ganhos - não apenas o que você retirou, mas também os ganhos que está perdendo. Com uma taxa de juros de 3, 25%, US $ 45.000 aumentariam para pouco menos de US $ 62.000 em dez anos. Você não pode devolver o saque ao seu 401 (k). No entanto, se você abrisse um IRA e economizasse US $ 6.000 por ano por 10 anos, compensaria essa perda e criaria outra conta de poupança de aposentadoria com vantagem fiscal.

Exemplo 2

Você tem US $ 45.000 em dívida federal para empréstimos a estudantes consolidada por 25 anos a uma taxa de juros fixa de 6%. Você pode pagar seu pagamento de US $ 290, mas está preocupado em poder pagá-lo no futuro. Independentemente do período de tempo necessário para o reembolso da sua penalidade fiscal, retirar dinheiro do seu 401 (k) não fará sentido. Por quê? Com a dívida federal para empréstimos a estudantes, sua taxa de juros nunca subirá acima da taxa fixa. Você pode se qualificar para isenções temporárias de pagamentos ou um plano de pagamento mais barato se tiver dificuldades financeiras no futuro.

Maneiras alternativas (melhores) de reduzir a dívida

Existem inúmeras opções para reduzir a dívida e as taxas de juros. Aqui estão apenas alguns:

• Negocie sua taxa de juros com a empresa do seu cartão de crédito. Se você tiver um bom crédito, poderá reduzir seu interesse em vários pontos percentuais
• Faça pagamentos extras para reduzir os juros cobrados e a duração do empréstimo
• Transferir saldos para cartões de crédito com juros mais baixos
• Se você possui empréstimos para estudantes particulares, consolide-os com uma taxa melhor se o seu crédito tiver melhorado desde a data inicial do empréstimo
• Contratar um empréstimo 401 (k) em vez de sacar dinheiro

"Se uma pessoa tem dívida com juros altos e ainda está trabalhando, sugiro que procure um empréstimo 401 (k) para pagar a dívida", diz Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. “Pagar o empréstimo está pagando juros para si mesmo em sua conta. Então você passa de pagar o alto interesse dos outros a pagar a si mesmo um interesse menor. ”

A linha inferior

Há um efeito emocional que ocorre quando você começa a ver o seu 401 (k) como dinheiro acessível. O valor que você pode sacar é visto como uma conta bancária extra, e não como seu ninho de aposentadoria. Por exemplo, digamos que você retire de seus ganhos 401 (k) para pagar seus cartões de crédito. Alguns anos depois, seus cartões de crédito se reconstruíram e você pensa novamente no seu dinheiro 401 (k). Você faz outra retirada. Um ano depois, você retira dinheiro para um pagamento inicial. Antes que você perceba, você tem 65 anos e pouco economizou para se aposentar.

“Quando você recebe dinheiro da sua conta de 'aposentadoria', é fácil duplicar a ação no futuro. É importante considerar suas contas de aposentadoria fora dos limites até a aposentadoria. Certamente, é possível sacar os fundos, mas não é prudente ”, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

Embora sua dívida possa parecer insuperável, você pode pagar os impostos sobre suas distribuições em um ano? Embora a retirada do seu 401 (k) possa ser uma opção, você deve considerar suas metas de longo prazo. Seu 401 (k) pode ou não estar melhor coletando poeira agora, mas trate a decisão de retirar dinheiro como se sua saúde financeira futura dependesse disso. Porque faz.