Um guia rápido para as regras do Medicaid e do lar de idosos

O Medicaid foi criado em 1965 como um programa de assistência social, para ajudar pessoas de baixa renda a receber atendimento médico. No entanto, hoje em dia, muitas pessoas pensam no Medicaid como seu seguro de assistência a longo prazo e, de fato, ele paga pela maioria dos cuidados domiciliares nos EUA - para todos os tipos de pacientes. Por outro lado, o Medicare paga por aproximadamente 7% dos cuidados domiciliares; o seguro privado é usado para cobrir ainda menos.

“A maioria das pessoas paga do próprio bolso por cuidados prolongados até se tornarem elegíveis ao Medicaid. Embora o Medic is seja um programa de direitos, a ajuda do Medic é uma forma de bem-estar - ou pelo menos foi assim que começou. Portanto, para se qualificar, você deve ficar 'empobrecido' de acordo com as diretrizes do programa ”, diz Laura M. Krohn, advogada de direito de Rhode Island. (Para uma atualização adicional, consulte Qual é a diferença entre o Medicare e o Medicaid? )

Vejamos como a economia funciona e como o Medicaid pode ser usado para pagar por um lar de idosos.

Papel do Medicare

O Medicare cobre os cuidados no lar de idosos - até certo ponto. Se você for enviado para um centro de enfermagem qualificado para atendimento após uma internação hospitalar de três dias, o Medicare pagará o custo total pelos primeiros 20 dias. Nos próximos 100 dias, o Medicare cobre a maioria dos custos, mas os pacientes devem pagar US $ 157, 50 por dia, a menos que tenham uma apólice de seguro suplementar. Nota: Essas regras se aplicam ao Medicare tradicional. As pessoas nos planos do Medicare Advantage provavelmente têm benefícios diferentes (consulte Cinco recursos distintos do Medicare Advantage ).

Não importa que tipo de cobertura do Medicare você tenha, após o dia 100 você pagará tudo pelo seu próprio bolso, a menos que tenha uma apólice particular de cuidados de longo prazo ou tenha baixa renda o suficiente para se qualificar para o Medicaid.

Qualificação para o Medicaid

Na maioria dos estados, os pacientes do Medicare se qualificam para o Medicaid se sua renda mensal não exceder US $ 1.001 para um indivíduo ou US $ 1.348 para um casal em 2015. Os níveis de renda são um pouco mais altos no Alasca e no Havaí. Na maior parte do país, seus ativos não podem exceder US $ 7.280 para um indivíduo ou US $ 10.930 para um casal. Alguns estados podem ter limites mais baixos de ativos.

Você não inclui sua casa, seu carro, seus pertences pessoais ou suas economias em despesas de funeral ao calcular o total de ativos. Se você puder provar que outros ativos não estão acessíveis (porque eles estão em uma relação irrevogável, por exemplo), eles também estão isentos. Uma casa deve ser a residência principal; não conta enquanto o residente do lar de idosos ou seu cônjuge mora lá ou pretende voltar para lá.

Ao se tornar elegível para o Medicaid, toda a renda do paciente deve ser paga à casa de repouso, exceto um subsídio de US $ 50 por mês para necessidades pessoais e uma dedução para necessidades médicas, como prêmios de seguro de saúde privados. Se o paciente do lar de idosos for casado, poderá ser concedido um subsídio ao cônjuge que ainda mora no lar.

Transferência de ativos

No passado, para evitar exceder os limites de renda do Medicaid, algumas famílias transferiam os ativos de um paciente para o nome de outros parentes, como os filhos. A Lei de Redução do Déficit de 2005 dificultou muito essas manobras. Agora, quando alguém se aplica ao Medicaid, há um "retrospectivo" de cinco anos em todas as transferências de ativos. Se o Medicaid encontrar dinheiro transferido nos últimos cinco anos, um período de penalidade será imposto, atrasando o início da cobertura do Medicaid.

O Medicaid calcula a penalidade dividindo a quantia transferida pelo que o Medicaid determina como o preço médio do atendimento domiciliar em seu estado.

Por exemplo, suponha que o Medicaid determine os custos médios do lar de idosos do estado em US $ 6.000 por mês, e o paciente tenha transferido ativos no valor de US $ 120.000. Esse paciente não será elegível para assistência Medicaid até que ele ou ela pague o custo do lar de idosos por 20 meses (120.000 ÷ 6.000 = 20). Não há limite para o número de meses pelos quais alguém pode ser declarado inelegível. O período de penalidade começa no dia em que o paciente entra em um lar de idosos.

Nem todas as transferências são contadas no período de consulta. Os acordos permitidos incluem transferências para:

• o cônjuge do requerente
• uma criança com menos de 21 anos
• uma criança permanentemente incapacitada ou cega
• um filho adulto que mora em casa e prestou assistência ao paciente por pelo menos dois anos antes da solicitação do Medicaid
• um irmão com uma participação acionária na casa que também mora lá há pelo menos um ano antes de o paciente solicitar o Medicaid

Recuperação de Imóveis

Depois que o beneficiário do Medicaid morre, o estado pode tentar recuperar quaisquer benefícios que pagou. Geralmente, a casa é o único grande ativo exigível. Atualmente, o estado só pode constituir penhor (ou qualquer outro ativo) se fizer parte do patrimônio da pessoa falecida; se o ativo for de propriedade conjunta de um cônjuge ou de um patrimônio ou confiança vitalícia, poderá escapar à recuperação. Na maioria dos estados, no entanto, o governo pode comprometer a casa após a morte de ambos os cônjuges, a menos que um filho dependente resida na propriedade. (Para saber mais, consulte Opções de confiança que você deve considerar.)

A linha inferior

Dependendo do Medicaid, seu seguro de assistência a longo prazo pode ser arriscado se você tiver um patrimônio considerável; mesmo que não o faça, pode não atender a todas as suas necessidades (consulte Medicaid vs. Seguro de Assistência a Longo Prazo ). Porém, se você pretende se qualificar, analise sua situação financeira o mais rápido possível e solicite a um advogado de assistência a idosos ou idosos que organize seus negócios de uma maneira que lhe dê o dinheiro de que precisa agora, enquanto torna seus ativos inelegíveis contar contra você no futuro. As transferências devem estar em vigor pelo menos cinco anos antes da sua aplicação para evitar o período de vigia do Medicaid, lembre-se. Para detalhes sobre suas opções, consulte as 5 principais estratégias a pagar pelo atendimento a idosos .

Mesmo assim, planeje ter ativos suficientes para pagar uma instalação em particular ou por meio de um seguro de assistência a longo prazo pelo menos durante os primeiros seis meses a um ano. Alguns lares de idosos não aceitam completamente os pacientes do Medicaid; mas a lei o proíbe de expulsar você se você se tornar dependente do Medicaid quando estiver sob seus cuidados.