O que é resseguro?
O resseguro ocorre quando várias seguradoras compartilham o risco adquirindo apólices de seguro de outras seguradoras para limitar sua própria perda total em caso de desastre. Descrita como "seguro para companhias de seguro" pela Reinsurance Association of America, a idéia é que nenhuma companhia de seguros tenha muita exposição a um evento ou desastre particularmente grande.
Principais Takeaways
- O resseguro ocorre quando várias seguradoras compartilham o risco adquirindo apólices de seguro de outras seguradoras para limitar sua própria perda total em caso de desastre.
- Ao espalhar o risco, uma companhia de seguros assume clientes cuja cobertura seria um fardo muito grande para a única companhia de seguros lidar sozinha.
- Os prêmios pagos pelo segurado geralmente são compartilhados por todas as companhias de seguros envolvidas.
- Os regulamentos dos EUA exigem que as resseguradoras sejam financeiramente solventes para que possam cumprir suas obrigações com as seguradoras cedentes.
Os começos do resseguro
A Associação de Resseguros da América afirma que as raízes do resseguro podem ser rastreadas até o século XIV, quando foi usado para seguro marítimo e de incêndio. Desde então, cresceu para cobrir todos os aspectos do mercado de seguros moderno. Existem empresas especializadas na venda de resseguros nos Estados Unidos, há departamentos de resseguros em companhias de seguros primárias nos EUA e há resseguradores fora dos Estados Unidos que não são licenciados nos Estados Unidos. Um cedente compra resseguro diretamente de um ressegurador ou de um corretor ou intermediário de resseguro.
Como funciona o resseguro
Ao espalhar o risco, uma companhia de seguros individual pode contratar clientes cuja cobertura seria um fardo muito grande para a única companhia de seguros lidar sozinha. Quando ocorre o resseguro, o prêmio pago pelo segurado é normalmente compartilhado por todas as companhias de seguros envolvidas.
Se uma empresa assume o risco por conta própria, o custo pode levar à falência ou arruinar financeiramente a companhia de seguros e possivelmente não cobrir a perda da empresa original que pagou o prêmio do seguro.
Por exemplo, considere um furacão maciço que atinge a Flórida e causa bilhões de dólares em danos. Se uma empresa vendesse o seguro de todos os proprietários, a chance de cobrir as perdas seria improvável. Em vez disso, a companhia de seguros de varejo espalha partes da cobertura para outras companhias de seguros (resseguros), distribuindo assim o custo do risco entre muitas companhias de seguros.
As seguradoras compram resseguro por quatro razões: Limitar a responsabilidade a um risco específico, estabilizar a experiência de perda, proteger a si e aos segurados contra catástrofes e aumentar sua capacidade. Mas o resseguro pode ajudar uma empresa, fornecendo o seguinte:
- Transferência de riscos: as empresas podem compartilhar ou transferir riscos específicos com outras empresas.
- Arbitragem: lucros adicionais podem ser obtidos com a compra de seguro em outro local por menos do que o prêmio que a empresa recebe dos segurados.
- Gerenciamento de capital: As empresas podem evitar a necessidade de absorver grandes perdas passando o risco; isso libera capital adicional.
- Margens de solvência: A compra de seguro de alívio excedente permite que as empresas aceitem novos clientes e evitem a necessidade de levantar capital adicional.
- Especialização: A experiência de outra seguradora pode ajudar uma empresa a obter uma classificação e um prêmio mais altos.
Regulamento de Resseguro
Os resseguradores norte-americanos são regulados por estado. Os regulamentos são projetados para garantir solvência, conduta adequada no mercado, termos contratuais justos, taxas e fornecer proteção ao consumidor. Especificamente, os regulamentos exigem que o ressegurador seja financeiramente solvente para que possa cumprir suas obrigações com as seguradoras cedentes.
Advisor Insight
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, Nova Iorque, NY
Resseguro é uma maneira pela qual uma empresa reduz seu risco ou exposição a um evento indesejável. A idéia é que nenhuma companhia de seguros tenha muita exposição a um grande evento / desastre em particular. Se uma empresa assumisse o risco por conta própria, o custo faliria ou arruinaria financeiramente a companhia de seguros e possivelmente não cobriria a perda da empresa original que pagou o prêmio do seguro.
Como exemplo, um grande furacão atinge a Flórida e causa bilhões de dólares em danos. Se uma empresa tivesse vendido todos os seguros de proprietários, a chance de cobrir as perdas seria improvável. Em vez disso, a companhia de seguros de varejo espalha partes da cobertura para outras companhias de seguros (resseguros), espalhando o custo do risco para muitas companhias de seguros.
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