6 dicas de economia de aposentadoria para pessoas de 45 a 54 anos

A faixa etária de 45 a 50 anos é provavelmente uma das mais difíceis de planejar em escala geral, pois inclui indivíduos que estão apenas começando uma família, pais estabelecidos, ninhos vazios, indivíduos que estão iniciando novas carreiras e pré-aposentados. Embora não seja incomum qualquer faixa etária incluir indivíduos em estágios variados da vida, 45 a 54 parece ser a faixa etária dentro da qual os indivíduos têm as maiores diferenças.

Idealmente, se você estiver nessa faixa etária, deve estar próximo dos seus objetivos de economia de aposentadoria. Mas se você não estiver, há oportunidades para aumentar o ritmo em que você contribui para o seu ninho de aposentadoria. Isso inclui iniciar seu próprio negócio, adotar um plano de aposentadoria para o negócio e fazer contribuições de recuperação. Neste artigo, forneceremos alguns conselhos para quem está se aproximando da aposentadoria.

1. Se você está começando seu próprio negócio

Se você está começando o seu ninho de aposentadoria tarde porque começou a trabalhar até tarde como resultado de obter qualificações acadêmicas, seu MBA ou Ph.D. pode ser útil, pois o conhecimento que você adquiriu provavelmente pode ser usado para iniciar seu próprio negócio. Mas se você tem um MBA ou doutorado ou não, se possui um talento ou habilidade que pode ser usada para gerar renda, considere iniciar seu próprio negócio enquanto mantém seu emprego regular. Isso não apenas produzirá renda adicional, mas também permitirá que você estabeleça e financie um plano de aposentadoria por meio de seus negócios.

Dependendo do tipo de plano de aposentadoria que você estabelecer, você poderá contribuir com US $ 56.000 para o ano fiscal de 2019 em sua conta de aposentadoria, de acordo com o Internal Revenue Service (IRS). além de quaisquer contribuições feitas à sua conta no plano de aposentadoria de seu empregador. Com a compensação permitida, suas contribuições para o ano podem chegar a US $ 108.000 em 2017, mais contribuições de recuperação de US $ 6.500. Vejamos um exemplo:

O JP de 52 anos trabalha para uma corporação e participa de seu plano 401 (k). O JP também administra um negócio de consultoria paralelo. O JP adota um SBO 401 (k) para seus negócios de consultoria.

Compensação permitida, as contribuições do JP ao plano 401 (k) de seu empregador podem chegar a US $ 56.000 mais recuperação, e suas contribuições ao plano 401 (k) da SBO podem chegar a US $ 56.000 mais contribuições de recuperação.

Cuidado : Se existir propriedade comum ou certa afiliação para várias empresas, essas empresas poderão ser tratadas como uma empresa para contribuições ao plano de aposentadoria, limitando as contribuições agregadas a US $ 55.000. Um advogado da ERISA deve ser consultado para obter assistência para determinar se os negócios podem ser tratados como entidades separadas para fins de plano, a menos que seja 100% claro que não existe propriedade ou afiliação comum.

A renda adicional do seu próprio negócio ou um segundo emprego não apenas permite que você adicione mais às suas contas de aposentadoria com impostos diferidos, mas também pode criar uma renda disponível adicional, permitindo que você adicione mais às suas outras contas no seu ninho de ovos, incluindo o seu contas de imposto.

Antes de iniciar um negócio, convém consultar um advogado sobre as diferentes estruturas legais para ajudá-lo a decidir qual seria o mais adequado para o seu negócio. Isso inclui empresas proprietárias, parcerias, sociedades de responsabilidade limitada e corporações.

2. Se você estiver jogando em recuperação: 50 anos ou mais

Se você iniciar seu programa de poupança de aposentadoria mais tarde, não desanime. O velho ditado, "antes tarde do que nunca", certamente se aplica. De fato, existem provisões especiais para indivíduos de certa idade que praticam "recuperação", contribuindo com valores acima do limite que se aplica a outras pessoas. Esse recurso de recuperação funciona da seguinte maneira:

Se você tiver pelo menos 50 anos até o final do ano, terá a oportunidade de recuperar o atraso financiando seu ninho de aposentadoria, se você contribuir para um IRA ou fazer contribuições diferidas salariais para 401 (k), 403 (b). ) e / ou plano 457.

• IRAs
  Geralmente, um indivíduo é elegível para contribuir com menos de US $ 6.000 ou 100% da compensação para um IRA. No entanto, se o indivíduo atingir os 50 anos até o final do ano, uma quantia adicional de até US $ 1.000 poderá ser feita em contribuições da IRA para o ano.
• Planos patrocinados pelo empregador
  Se você participar de um plano patrocinado pelo empregador e tiver pelo menos 50 anos até o final do ano, também poderá fazer contribuições além dos limites aplicáveis ​​a indivíduos que não atingirem os 50 anos até o final do ano. .
  • Para planos SIMPLE IRAs e 401 (k), em que um participante pode adiar 100% da remuneração de até US $ 13.000 para o ano fiscal de 2019 ou US $ 16.000 para funcionários com 50 anos ou mais.
  • Para os planos 401 (k), 403 (b) e 457, em que um participante pode adiar US $ 19.000 para o ano fiscal de 2019 ou US $ 25.000 para funcionários com 50 anos ou mais.
• Limite de contribuição para vários planos de aposentadoria Geralmente, se você participar de vários planos patrocinados pelo empregador com recursos de adiamento de salário, suas contribuições de adiamento de salário agregado não poderão exceder o limite de dólar que se aplica ao ano.

3. Se você se casar ou se divorcia

Casar-se ou divorciar-se pode ter um efeito significativo no seu ninho de aposentadoria. Se você vai se casar, isso pode afetar seu ninho de aposentadoria de várias maneiras. De uma perspectiva benéfica, suas projeções financeiras podem incluir os ativos e a renda de seu cônjuge, bem como as despesas compartilhadas projetadas.

No entanto, embora as projeções mostrem que o valor que você economiza regularmente pode ser menor que o valor que você economizaria se não fosse casado, pode ser prudente continuar economizando com uma taxa mais alta, se puder, é apenas prático estar pronto para eventos que mudam a vida, como morte e divórcio. Se seu cônjuge morrer e você não se casar novamente, você será o único responsável pelo financiamento do seu ninho de aposentadoria. Se você se divorciar, pode ser necessário que compartilhe seus ativos de aposentadoria com seu cônjuge. Como alternativa, você pode ser receptivo, pois seu cônjuge pode ser obrigado a compartilhar seus ativos de aposentadoria com você.

Dica : Se você tinha ativos do IRA antes de se casar, considere se deseja mantê-los em um IRA separado e adicione novas contribuições durante o seu casamento a um novo IRA. Se a lei estadual determinar que a propriedade conjugal ou comunitária é definida como a acumulada durante o casamento, talvez não seja necessário que você inclua seus ativos IRA antes do casamento na liquidação da propriedade. Consulte um advogado local sobre as regras que se aplicam ao seu estado.

4. Se você estiver usando a renda de seu cônjuge para financiar sua aposentadoria

Se você não tem renda com o emprego, pode usar a renda do seu cônjuge para financiar seu próprio IRA tradicional ou Roth IRA (ou um IRA conjugal). Isso permite que você adicione ao seu próprio ninho de ovos de aposentadoria.

5. Se você equilibrar (ou reequilibrar) seu portfólio

Sua alocação de ativos para o seu ninho de aposentadoria deve ser reavaliada periodicamente. Isso lhe dará a oportunidade de determinar se você precisa alterar sua alocação de ativos. À medida que você se aproxima da idade da aposentadoria, pode ser necessário escolher investimentos menos arriscados, pois há menos tempo para recuperar as perdas de investimento. No entanto, esta regra não se aplica a todos. Você pode querer consultar um consultor financeiro competente para obter assistência na escolha de um modelo de alocação de ativos adequado para você. (Para obter mais informações sobre alocação de ativos, consulte Atingindo alocação ideal de ativos, Estratégias de alocação de ativos e nosso tutorial Risco e diversificação .)

6. Outros fatores

Você pode se deparar com vários problemas que afetam o seu planejamento de aposentadoria, como optar por pagar para o seu filho ir para a faculdade ou providenciar filhos adultos que ainda moram em casa em vez de colocar os fundos necessários no seu ninho. Considere também se seria sensato comprar um seguro de longo prazo (LTC), que pode ajudar a impedir que suas economias de aposentadoria sejam usadas para cobrir despesas de uma doença inesperada a longo prazo, em vez de ser usado para financiar o estilo de vida da aposentadoria. planejou.

A linha inferior

Se você está apenas começando uma carreira ou se seu ninho de aposentadoria está no caminho certo e está planejando se aposentar, esperamos que você ache essas dicas úteis. Para as idades de 45 a 54 anos, ainda há tempo para seguir o caminho. A necessidade de garantir o seu ninho de aposentadoria contra despesas acidentais ou significativas não planejadas também aumenta e pode exigir a necessidade de produtos de seguro que possam ser usados ​​para cobrir essas despesas. Veja toda a série de artigos relacionados à idade para obter outras dicas que podem ser aplicadas a você.