O que é uma boa correspondência 401 (k)?

Se você trabalha para uma empresa que possui um plano 401 (k), parabéns. Os planos de aposentadoria certamente não estão melhorando a cada ano que passa. Você provavelmente já se perguntou como o seu 401 (k) se compara a outros planos da empresa. Você está perdendo dinheiro de aposentadoria gratuito porque não está trabalhando para a empresa no futuro? Para nos ajudar a encontrar a resposta, analisamos os dados mais recentes do benchmarking 401 (k), publicados em 2014.

Elegibilidade

Segundo dados, 62% dos funcionários podem contribuir para o plano 401 (k) da empresa com seu primeiro salário. É menor para empresas que fornecem contribuições correspondentes. Cerca de 46% das empresas que oferecem a correspondência a entregam aos funcionários quando eles começam; outros 29% exigem que tenham um ano de serviço antes do início.

Montantes de correspondência

As empresas não correspondem a uma quantidade ilimitada. Em outras palavras, você não pode contribuir com metade do seu salário e assistir sua empresa corresponder a todos esses fundos.

A maioria das empresas oferece algum tipo de contribuição correspondente para uma média de 2, 7% do salário de uma pessoa, mas existem muitas fórmulas por aí. A partida mais comum foi de 50 centavos de dólar. Por cada US $ 1, 00 que você contribui para a sua empresa 401 (k), sua empresa contribui com 50 centavos. Cerca de 40% das empresas contribuem com 50 centavos por cada dólar que os funcionários contribuem com até 6% de seus salários. Outros 38% correspondem às contribuições dos funcionários dólar por dólar, mas o máximo normalmente é menor - geralmente 3%.

Embora o valor máximo que a empresa possa pagar ao funcionário seja o mesmo com cada um desses planos, na opção mais comum o funcionário deve contribuir mais para obter a correspondência máxima da empresa. Dependendo da qualidade do plano 401 (k), isso pode prejudicar o funcionário, porque ele pode ser forçado a entrar em veículos de investimento menos do que estelares, com altas taxas de administração.

Gerenciando seu plano

De fato, a maioria dos planos agora oferece uma média de 19 fundos, a maioria dos quais são gerenciados ativamente por fundos de ações nacionais e internacionais. Os próximos mais comuns são os fundos de índices domésticos. Quanto mais opções disponíveis, maiores serão as chances de encontrar uma opção com bom desempenho e com taxas baixas. Você nunca deve recusar dinheiro grátis enquanto a maior parte dele permanecer na sua conta.

De que adianta uma partida se você não possui o conhecimento e a experiência para investir o dinheiro nos melhores fundos de seus planos? Cerca de 35% dos planos possuíam alguém que oferecesse consultoria de investimento a seus participantes, mas apenas 18% dos funcionários colocam em prática os conselhos que receberam.

Uma quantidade crescente de planos oferece uma opção auto-direcionada, embora ainda seja apenas 28%. Um plano auto-direcionado permite que você gerencie sua conta por conta própria, semelhante a uma conta de corretagem mais tradicional. Você pode obter a ajuda de um consultor independente ou, se tiver uma quantidade maior que a média de conhecimento em investimentos, poderá fazer isso sozinho. A vantagem é que, em vez de ter 19 opções de investimento, você tem milhares, incluindo ações e títulos individuais que não vêm com todas as taxas de administração de fundos de investimento.

A linha inferior

A correspondência mais comum entre empregadores é de 50 centavos de dólar por até 6% do seu salário. A maioria dos consultores recomenda contribuir o suficiente para obter a correspondência máxima. Recusar dinheiro grátis não faz sentido, a menos que o fundo seja tão ruim que você esteja perdendo muito com taxas e retornos abaixo do padrão. Como em todas as opções relacionadas à sua aposentadoria, converse com um consultor financeiro que não ganhará dinheiro, dependendo do fundo para o qual você se inscrever. Procure um consultor somente com taxa.