Quais são os co-signatários responsáveis?

Se você tiver a sorte de ter um bom crédito, há uma boa chance de que um dia um ente querido ligue solicitando que você co-assine um novo empréstimo ou cartão de crédito. Talvez seja um filho ou filha adulta sem muito histórico de empréstimos ou alguém que tenha sofrido algumas batidas nos últimos anos e precise de um co-signatário para comprar um carro. Se você é como a maioria das pessoas, seu impulso é ajudar, adicionando sua assinatura ao empréstimo. Mas antes de assinar na linha pontilhada, verifique se você está se metendo.

Os co-signatários podem enfrentar repercussões significativas se o mutuário principal não conseguir compensar seus pagamentos. Não era esse o caso, ter um co-signatário do empréstimo - independentemente de qual fosse sua pontuação de crédito - não importaria muito para o banco. Mas, como o credor sabe que pode buscar co-signatários por pagamentos em atraso, essa segunda assinatura pode fazer uma diferença enorme no processo de aprovação de empréstimos.

Principais Takeaways

• Os mutuários podem solicitar que um membro da família ou amigo co-assine um empréstimo devido a baixa pontuação de crédito, falta de histórico de crédito ou porque o empréstimo é oferecido com uma taxa de juros muito alta.
• Um co-signatário de um empréstimo é legalmente responsável pela dívida, se o tomador principal não cumprir o padrão.
• A co-assinatura de um empréstimo será exibida no seu relatório de crédito e poderá afetar sua pontuação de crédito se o devedor principal pagar atrasado ou não receber o pagamento.
• Os co-signatários podem assinar empréstimos para estudantes, empréstimos pessoais, cartões de crédito e até hipotecas.

A precipitação potencial

Qual é o resultado para o co-signatário se o mutuário principal não puder efetuar os pagamentos do empréstimo a tempo? O credor pode começar a entrar em contato com você buscando a quantia em atraso, usando as mesmas táticas usadas em mutuários vencidos. Isso significa que eles podem processar você e, se vencerem, enfeitar seu salário.

É claro que, quando uma agência de cobrança começa a ligar, há uma boa chance de os pagamentos em atraso já terem chegado ao seu relatório de crédito. Portanto, apesar do fato de que você não está emprestando o dinheiro em sentido real, seu crédito pode começar a sofrer um impacto. De repente, obter empréstimos - ou pelo menos obter taxas de juros preferenciais - pode se tornar um grande desafio.

O importante é ter em mente que, legalmente, os assinantes são tão responsáveis ​​pela dívida quanto a pessoa que estão ajudando.

Lembre-se também de que você pode permanecer no gancho, mesmo que a pessoa que você está ajudando solicite falência. Se a nota que você co-assinou fizer parte do processo judicial, o credor ainda poderá procurá-lo na esperança de obter a nota.

Mesmo se você atuou como "garantidor" do empréstimo e não como co-signatário, você está praticamente no mesmo barco. Existem algumas pequenas diferenças entre os dois. Por exemplo, com um fiador, o credor deve buscar o mutuário principal antes de entrar em contato com você. Mas você é o principal responsável por pagamentos em atraso, assim como seria se tivesse assinado um contrato.

Antes de assinar

Para evitar dores de cabeça desnecessárias posteriormente, é importante refletir sobre sua decisão antes de colocar seu nome no empréstimo de outra pessoa. Aqui estão três dicas que podem ajudar a mantê-lo longe de problemas:

Compreender as consequências

Se você é um co-signatário, o credor tem o direito de cobrar tanto de você quanto do devedor real.

Fique por dentro

A única coisa pior do que ter uma agência de cobrança respirando pelo pescoço é não saber antecipadamente que o empréstimo não estava sendo pago. Antes de co-assinar uma nota, a Federal Trade Commission recomenda solicitar ao credor que o notifique se o devedor ficar atrasado em sua dívida. Para tranqüilidade, certifique-se de obter este contrato por escrito.

Cuidado com as garantias

Se você colocar ativos para ajudar alguém a obter um empréstimo - seja seu carro ou uma joia cara - saiba que o banco pode vendê-los para ajudar a pagar dívidas não pagas. Verifique se você está pronto para lidar com essa realidade no pior cenário possível.

A linha inferior

É fácil para quem tem bom crédito seguir seu coração e assinar instintivamente os entes queridos que precisam de um empréstimo. Mas, para evitar problemas no caminho, é sempre uma boa ideia tirar emoções da equação e pensar nas consequências.