Empréstimos de seguro de vida compreensivos

Se você precisar de dinheiro em caso de emergência, um lugar para procurar é a sua apólice de seguro. Ou seja, se você possui um seguro de vida permanente - disponível como "vida inteira" e "vida universal" (consulte Políticas permanentes de vida: todo versus universal ).

Diferente do seguro de vida a termo, que tem um prazo definido no período de cobertura e não acumula valor em dinheiro, a vida universal possui um componente em dinheiro, especialmente mais tarde. "Nos primeiros anos da apólice, a maior parte do prêmio é destinada ao financiamento do benefício de indenização. À medida que a apólice amadurece, o valor em dinheiro aumenta", diz Luke Brown, advogado aposentado de seguros em Tallahassee, na Flórida, que opera o YourProblemSolvers para ajudar os consumidores com seguros, assistência médica e questões de consumo. (Para obter detalhes, leia Como o valor em dinheiro se baseia em uma apólice de seguro de vida .)

Quanto, em quanto tempo

À medida que o valor em dinheiro se baseia em uma apólice de seguro de vida inteira ou universal, os tomadores de empréstimos podem tomar empréstimos contra os fundos acumulados. Os empréstimos da apólice de seguro de vida têm uma vantagem distinta: o dinheiro vai para a sua conta bancária sem impostos.

As seguradoras geralmente não fazem promessas quanto à rapidez ou até que ponto o valor em dinheiro aumentará. Portanto, é difícil saber exatamente quando sua política será elegível para um empréstimo. Além disso, as seguradoras têm diretrizes variadas descrevendo o valor em dinheiro que uma apólice deve ter antes que você possa emprestar contra ela - e qual a porcentagem do valor em dinheiro que você pode pedir.

É provável que sua apólice tenha um valor em dinheiro suficiente para contrair empréstimos "normalmente após o ^décimo ano em que a apólice está em vigor", diz Richard Reich, presidente da Intramark Insurance Services, Inc., uma agência de seguros de vida em Glendale, Califórnia.

Outra coisa a saber: este empréstimo não está recebendo dinheiro do seu próprio valor em dinheiro. "Você está realmente pedindo emprestado à companhia de seguros e usando o valor em dinheiro da sua apólice como garantia", diz Reich.

Não há necessidade de pagar

Um aspecto atraente dos empréstimos em relação ao valor em dinheiro é que você não precisa reembolsá-los - um grande benefício em caso de emergência.

Se você pagar a totalidade ou parte do empréstimo, as opções incluirão pagamentos periódicos do principal com pagamentos anuais de juros, pagamento apenas de juros anuais ou dedução de juros do valor em dinheiro. “Os empréstimos têm uma taxa de juros como qualquer outro tipo de empréstimo. Ele tende a estar na faixa de 7% a 8%, o que é alto em nosso ambiente atual ", diz Reich. Os juros serão fixos ou variáveis, dependendo da sua política.

Há uma boa razão para reembolsar o empréstimo, se puder. "Se o empréstimo não for reembolsado antes da morte, a companhia de seguros reduzirá o valor nominal da apólice de seguro quando o pedido for pago", diz Ted Bernstein, CEO da Life Insurance Concepts, Inc., empresa de consultoria e auditoria de seguros de vida em Boca Raton, na Flórida.

Os juros acumulados podem reduzir profundamente o benefício: "Se o empréstimo da apólice permanecer em aberto por muitos anos, o valor do empréstimo aumentará e aumentará devido aos juros adicionais", adverte Brown. “Isso coloca a apólice em risco de não fornecer dinheiro aos beneficiários com a morte do segurado.

"No mínimo, os pagamentos de juros devem ser feitos para que o empréstimo da apólice não cresça efetivamente", acrescenta Brown. Isso dá a você uma chance melhor de ter dinheiro para pagar após sua morte.

Quando os empréstimos de seguro de vida fazem sentido

Aqui estão algumas situações financeiras em que um empréstimo de seguro de vida pode ser uma escolha sensata:

• Você não pode se qualificar para um empréstimo padrão ou precisa de dinheiro muito, muito rápido. Como o dinheiro já está dentro da apólice e imediatamente disponível, é uma fonte rápida de fundos imediatos para um novo forno, contas médicas ou outra emergência, sem necessidade de verificação de crédito. Mesmo se você se qualificar para um empréstimo tradicional de um banco ou cooperativa de crédito, um empréstimo de seguro de vida pode ser um valioso obstáculo se você não tiver tempo para aguardar o processamento do seu pedido. Quando o empréstimo tradicional chegar, use-o imediatamente para pagar o empréstimo do seguro de vida.
• Você não pode pagar o prêmio anual da sua política. Não deixe uma apólice de seguro de vida expirar porque você não pode pagar o pagamento. Um empréstimo pode manter a política em vigor enquanto o benefício por morte for maior que o valor do empréstimo.
• Suas únicas outras opções de empréstimo têm taxas de juros muito altas. Antes de pagar uma taxa de juros mais alta por um empréstimo ou oferecer garantias adicionais para um empréstimo tradicional, considere fazer um empréstimo de apólice de seguro de vida, diz Bernstein. "Como não existem termos de empréstimo, como datas de pagamento, datas de renovação ou outras taxas, em comparação aos empréstimos tradicionais, os empréstimos da apólice de seguro de vida podem ser muito competitivos", diz ele.

A linha inferior

Escolher se e quando um empréstimo de seguro de vida é adequado para você é subjetivo, diz Reich. “Você precisa ver o que é mais importante; a necessidade imediata do dinheiro ou a necessidade de sua família pelo benefício da morte. Entenda que qualquer empréstimo por apólice pendente será deduzido do benefício por morte, resultando em um benefício menor para sua família. "

Antes de pedir empréstimos contra o seu seguro de vida, pode ser útil consultar um consultor financeiro para avaliar todas as opções e resultados possíveis com base no seu portfólio financeiro. Para saber mais, consulte Quais são os prós e os contras dos empréstimos da apólice de seguro de vida? e 6 maneiras de capturar o valor em dinheiro no seguro de vida .