Valor Total Segurável
O valor total segurável (TIV) é o valor que uma apólice de seguro cobre em termos de propriedade, estoque, equipamento e receita comercial. O valor total segurável pode incluir o custo da propriedade física segurada, bem como o conteúdo do edifício, como máquinas e outros equipamentos. Se a apólice de seguro cobre uma propriedade comercial, a renda perdida devido a danos à propriedade também pode ser incluída no valor total segurável.
BREAKING DOWN Valor Segurável Total
A determinação do valor total segurável envolve a realização de um inventário completo de um edifício e seu conteúdo. A seguradora pode fornecer planilhas para ajudar a organizar o inventário. As empresas também podem exibir pedidos de compras e registros de vendas específicos usados para fins fiscais. Para o segurado, é necessário incluir todo o estoque e outros itens críticos para as operações comerciais. A exclusão de equipamentos ou estoques essenciais do valor total segurável pode resultar em uma subestimação dispendiosa após a perda.
Para apólices que cobrem a perda de receita, as seguradoras estimam o valor da receita gerada pelo imóvel segurado e usam esse número como linha de base ao determinar o valor da renda perdida ao substituir o imóvel danificado. O tempo necessário para restaurar propriedades danificadas varia de acordo com o tipo de empresa, mas uma janela de 12 meses é típica. A cláusula de avaliação da política geralmente contém a fórmula para calcular o TIV.
Exemplo de valor total segurável
O valor total segurável determina o limite máximo de cobertura para a política. Quanto maior o valor total segurável, maior será o prêmio pela cobertura. Por exemplo, uma empresa com um valor total segurável de US $ 2 milhões e uma taxa de propriedade comercial de US $ 0, 3 por US $ 100 de TIV pagará um prêmio anual de US $ 6.000 (US $ 2 milhões (TIV) x US $ 0, 3 / US $ 100). As empresas podem escolher uma quantidade de cobertura abaixo do valor total segurável.
É essencial diferenciar entre custo de reposição e valor segurável ao escolher a cobertura. Custo de substituição é o custo de substituir itens danificados por itens do mesmo valor e tipo. O valor segurável define um limite para quanto a seguradora pagará por um item. O custo do reparo ou substituição do item pode potencialmente exceder o valor segurável.
A maioria das apólices exige que o segurado pague uma franquia antes que a seguradora cubra perdas. As franquias mais altas geralmente resultam em prêmios mais baixos, uma vez que o segurado assume mais riscos e responsabilidade financeira por sinistros. O segurado também pode ser responsável pelo co-seguro com perdas.
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