Principais regras para economia de aposentadoria

Poupar para a aposentadoria pode ser intimidador. Existem muitos planos diferentes para escolher, empresas de investimento diferentes para gerenciar seu plano, restrições sobre quem pode contribuir e quanto, regras tributárias a seguir e documentação para acompanhar - sem mencionar as decisões de investimento a serem tomadas depois que você tiver seu plano configuração.

A melhor maneira de lidar com esse processo complexo, porém essencial, é dividi-lo em etapas pequenas e gerenciáveis. Com isso em mente, aqui estão as cinco regras mais importantes a serem seguidas ao salvar para a aposentadoria.

1. Comece a economizar agora

Idealmente, você teria começado a economizar para a aposentadoria no momento em que começou a ganhar renda, o que para muitos de nós tinha 16 anos quando conseguimos aquele emprego depois da escola no shopping, no cinema ou na lanchonete. Na realidade, você provavelmente precisava do dinheiro para despesas de curto prazo, como o pagamento no carro que o levava ao trabalho, as noites com amigos e os livros da faculdade. Provavelmente não fazia sentido, ou até ocorreu a você, começar a poupar para a aposentadoria até conseguir seu primeiro emprego em período integral, ter filhos, celebrar um aniversário marcante ou experimentar outro evento decisivo que o levou a pensar muito em seu futuro .

Não importa a sua idade hoje, não lamente os anos que você não gastou economizando. Basta começar a economizar para a aposentadoria agora. Quanto mais cedo você começar, menos precisará contribuir todos os anos para alcançar sua meta de economia, graças aos benefícios dos juros compostos. (Confira as 4 principais razões para economizar agora para a aposentadoria .)

2. Economize 15% de sua renda

Uma boa regra geral para a porcentagem de sua renda que você deve economizar é de 15%. Isso ocorre após impostos e antes de qualquer contribuição correspondente do seu empregador. Se você não pode economizar 15% agora, tudo bem. Economizar até 1% é melhor que nada. Todos os anos, quando você arquiva seus impostos, pode reavaliar sua situação financeira e considerar aumentar sua contribuição.

Se você é mais velho e não economiza ao longo da vida profissional, ainda tem muito o que fazer e deve economizar 20 a 25% de sua renda para a aposentadoria, se puder. Mas se isso não for realista, não deixe que uma atitude de tudo ou nada derrote você. Adquirir o hábito de economizar e investir, por menor que seja, é um passo na direção certa. Consulte Aposentadoria: Qual a porcentagem de salário a ser economizada? para obter conselhos detalhados sobre economia.

3. Escolha investimentos de baixo custo

A longo prazo, um dos maiores fatores para o tamanho do seu ninho de ovos são as despesas de investimento que você paga. Os custos de investimento mais comuns são os índices de despesa cobrados por fundos mútuos e fundos negociados em bolsa e as comissões de compra e venda. “O poder dos juros compostos não se aplica apenas aos retornos, mas também às despesas”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia. “Quanto mais você paga, menos fica com. Simples assim. E pesquisas mostraram que o custo é o maior determinante do fim da riqueza para os investidores. ”

O índice de despesas é uma taxa percentual anual que você pagará enquanto tiver o fundo. Se você investiu US $ 10.000 em um fundo cuja taxa de despesa é de 1%, sua taxa é de US $ 100 por ano. Você pode encontrar o índice de despesas de um fundo em um site de pesquisa de investimento como o Morningstar ou no site de qualquer empresa que vende o fundo. Ao escolher um fundo, a regra geral a seguir é: quanto mais próximo o índice de despesas for de 0%, melhor. Dito isto, é razoável pagar perto de 1% para certos tipos de fundos, como fundos internacionais ou fundos de pequena capitalização.

Existem duas maneiras simples de minimizar as comissões. Um deles é selecionar investimentos sem comissão. Se você comprar um fundo de índice Vanguard diretamente através de sua conta Vanguard ou um fundo mútuo Fidelity diretamente através de sua conta Fidelity, provavelmente não pagará uma comissão. O outro é comprar e manter investimentos, em vez de fazer negócios frequentes - outra boa estratégia de aposentadoria que abordaremos momentaneamente.

Obtenha informações detalhadas sobre os fundos de índice e leia nosso tutorial sobre fundos mútuos se você não souber nada sobre esses investimentos populares.

4. Não coloque dinheiro em algo que você não entende

Se o único investimento que você entende atualmente é uma conta poupança, estacione seu dinheiro lá enquanto aprende sobre investimentos um pouco mais sofisticados, como fundos de índice e fundos negociados em bolsa, que são os únicos investimentos que a maioria das pessoas precisa entender para criar um sólido portfólio de aposentadorias.

Nunca deixe vendedores ou consultores convencê-lo a comprar algo que você não entende. Eles podem ter seus melhores interesses em mente, mas podem estar apenas tentando vender a você um investimento que lhes renderá uma comissão. Até que você se informe sobre as diferentes opções de investimento, não terá como saber.

Mesmo colocando seu dinheiro em um investimento relativamente simples como títulos pode sair pela culatra se você não entender como os títulos funcionam. Por quê? Porque você pode tomar decisões irracionais de compra e venda baseadas em emoções, com base no que você ouve e lê nas notícias sobre o desempenho do mercado a curto prazo, e não no valor de longo prazo de seus títulos.

“Os melhores e mais brilhantes investidores do mundo estão sempre tentando encontrar o próximo grande investimento para seu portfólio. Se você não é um investidor em período integral com experiência nesse investimento, estará em desvantagem para quem é. Concentre-se nos seus pontos fortes e é isso que lhe dará a melhor probabilidade de sucesso ”, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

5. Compre e mantenha

A adoção de uma estratégia de investimento de compra e manutenção significa que, mesmo se você escolher investimentos que cobram uma comissão, não pagará comissões com frequência. Essa regra geral também significa que você não permitirá que suas emoções ditem suas decisões de investimento. Quando as pessoas seguem suas emoções, elas tendem a comprar na alta e a vender na baixa. Eles ouvem o quão alto as ações chegaram e querem, porque parece ser um grande investimento - e é, se você já as mantém há anos. Ou, quando a economia entra em recessão, as pessoas entram em pânico com a queda da Dow e despejam seu fundo de índice S&P 500 no pior momento possível.

Numerosos estudos mostraram que é melhor manter seu dinheiro no mercado, mesmo durante as piores crises. A longo prazo, você sairá muito à frente, deixando seu portfólio sozinho durante os altos e baixos do mercado em comparação com as pessoas que estão sempre reagindo às notícias ou tentando avaliar o mercado. (Consulte Investimento de compra e manutenção versus timing do mercado para obter mais informações.) "Basicamente, os investidores são horríveis no momento do mercado e na escolha de ações", diz Michael Zhuang, fundador da MZ Capital Management em Bethesda, Maryland. eles deveriam parar de fazer o que são ruins. ”

A linha inferior

Embora haja muito a aprender sobre como economizar para a aposentadoria, entender como economizar e investir seu dinheiro é uma das habilidades mais importantes que você já desenvolverá. (Para saber mais, consulte Como começar a economizar para a aposentadoria .) Isso significa aproveitar todas as horas de pesquisa que você está fazendo hoje em anos de lazer no futuro.

Isso também significa ser capaz de cuidar de si mesmo sem precisar depender de outra fonte que talvez não possa lhe proporcionar, seja esse o sistema de Seguridade Social ou seus filhos. Lembre-se dessas cinco principais regras práticas para economizar na aposentadoria e você estará no caminho de um futuro financeiramente confortável.