Principais problemas com agregação de dados financeiros

A Mint.com foi lançada no final de 2007 como a primeira plataforma online para consumidores que agregava dados financeiros de muitos serviços diferentes. Em apenas dois anos, o serviço atraiu 1, 5 milhão de usuários e foi vendido à Intuit, popular fabricante de software de contabilidade QuickBooks, por US $ 170 milhões. Desde então, várias empresas iniciantes que oferecem serviços semelhantes, como Personal Capital e SigFig, arrecadaram milhões em capital de risco, visando o fim do investimento no espectro de agregação de dados e proporcionando uma concorrência saudável aos consultores financeiros humanos.

Ao mesmo tempo, bancos, corretores e outras instituições financeiras hesitam em fornecer acesso a esses aplicativos. O medo é que clientes e concorrentes possam ver facilmente as taxas de juros e outros detalhes confidenciais que podem corroer sua vantagem competitiva. Além disso, eles argumentam que existem altos custos e complexidades associados ao pagamento de servidores para lidar com o aumento do tráfego e criar soluções alternativas para fornecer os dados.

Vamos dar uma olhada em alguns desses conflitos e em que a indústria deve liderar nos próximos anos quando se trata de agregação de dados. (Para leitura relacionada, consulte: 6 melhores aplicativos de finanças pessoais. )

Dificuldades mecânicas

Muitas instituições financeiras não fornecem um link direto para agregações de dados, o que não é surpreendente, dada a sua tecnologia antiquada. Para os iniciantes no agregador de dados, isso significa que eles são forçados a fazer login robótico na conta de um cliente e "raspar" as informações. O processo normalmente envolve um programa de computador visitando o site de um banco, efetuando login usando as credenciais de um cliente e lendo o código para obter informações como saldos de conta automaticamente.

Com o Mint sozinho, com milhões de usuários ativos atualizando suas contas várias vezes por dia, o processo de raspagem está sobrecarregando rapidamente os servidores de bancos populares. A demanda durante os períodos de pico é tão ruim que alguns bancos estão enfrentando lentidão para seus clientes regulares que estão tentando entrar e conduzir negócios normais. Em essência, é um tipo de ataque de negação de serviço, inundando sites com tráfego suficiente para retardá-los ou derrubá-los.

Além das lentidões, os bancos têm lutado para identificar a diferença entre os agregadores de dados que acessam uma conta várias vezes e os hackers que tentam fazer a mesma coisa. Os consumidores podem enfrentar bloqueios de conta nessas instâncias se houver muitas tentativas falhas de logon, o que prejudica o relacionamento com o cliente. (Para leitura técnica relacionada, consulte: 5 melhores aplicativos financeiros para iPhone para 2016. )

Consumidores presos no meio

Alguns grandes bancos responderam proibindo que agregadores de dados acessassem seu site. Na prática, isso é feito solicitando a um servidor que bloqueie o endereço IP do programa de computador de um agregador de dados, impedindo-o de efetuar login e recuperar as informações. Os consumidores que usam agregadores de dados como o Mint veem mensagens de erro - se a decisão foi tomada repentinamente - ou o banco é removido inteiramente da lista de instituições compatíveis.

Existem muitos problemas com essa resposta instintiva. Primeiro, os clientes que usam agregadores de dados podem se incomodar com a incapacidade de interagir com o banco, o que poderia levá-los a trocar de provedor bancário. Os bancos não devem subestimar o desejo de usar a tecnologia e a vontade de mudar, especialmente entre as gerações mais jovens. Segundo, muitos bancos estão usando agregadores de dados para alimentar suas plataformas móveis, o que pode levar a tensões.

Os consumidores são pegos no meio dessa luta. Sem a cooperação dos bancos, eles podem ver dados imprecisos relatados em seus agregadores de escolha ou talvez não consigam acessar seus dados financeiros. Os agregadores de dados também podem estar causando uma lentidão na experiência do banco on-line ou podem causar bloqueios de contas. (Para leitura técnica relacionada, consulte: Principais aplicativos de gerenciamento de dinheiro. )

Soluções baseadas em API

A melhor solução para os bancos seria implementar uma interface de programação de aplicativos (API) projetada para lidar com solicitações de dados. Ao encaminhar solicitações de agregação de dados para uma API e não para um site, os clientes tradicionais não sofreriam uma desaceleração devido à demanda do agregador de dados e talvez nem precisem expor suas credenciais de logon. Os dados também seriam muito mais confiáveis, pois não precisariam ser raspados de maneira arcaica.

A boa notícia é que esta solução vem ganhando força. Em 2014, uma associação do setor conhecida como FS-ISAC propôs a criação de uma API padrão para compartilhar informações de contas bancárias. O modelo seguiria inúmeras outras empresas que implementaram essas tecnologias com segurança, incluindo Facebook, Twitter, Google e Apple, que atendem a bilhões de clientes e, em alguns casos, lidam com dados igualmente sensíveis.

A má notícia é que o setor bancário ainda parece relutante em gastar tempo e dinheiro para implementar esse tipo de solução. Com toda a probabilidade, os bancos estão esperando à margem até que haja um movimento maior em direção a esses serviços em todo o setor para mitigar quaisquer preocupações competitivas e forçar o tempo e o investimento de capital a acompanhar.

A linha inferior

Os agregadores de dados tornaram-se extremamente populares nos últimos anos, com o aumento de serviços como Mint e Personal Capital. Embora a demanda do consumidor por esses serviços seja aparente, os bancos e outras instituições financeiras hesitam em oferecer fácil acesso aos dados por razões competitivas e de custo. Os consumidores foram apanhados no meio da luta com tecnologias que são inferiores nos dois lados. É provável que as coisas permaneçam assim até que um acordo seja alcançado. (Para leitura relacionada, consulte: Como seres humanos e robôs melhorarão o aconselhamento financeiro. )