As principais estratégias de aposentadoria para professores

Os educadores têm uma mistura incomum de possíveis fontes de renda na aposentadoria. Como professor, é provável que você seja elegível para um plano de pensão de benefício definido. Dependendo de você ensinar em uma escola pública ou em uma escola particular sem fins lucrativos, você também normalmente terá acesso a planos de aposentadoria de contribuição definida especificamente para educadores, como contas 403 (b) e 457 (b). Seus empregadores podem ou não corresponder às suas contribuições.

No entanto, talvez você não consiga depender da Previdência Social nos seus anos de aposentadoria. Cerca de 40% dos professores não pagam para o sistema de Seguridade Social, de acordo com o grupo de pesquisa Belwether Education Partners. Se você estiver nesse grupo, não estará qualificado para receber os benefícios do Seguro Social ao se aposentar.

Essas muitas variáveis ​​tornam o planejamento da aposentadoria para professores único e, às vezes, complexo. Aqui estão alguns movimentos de aposentadoria que os educadores devem considerar.

Principais Takeaways

• Um planejamento cuidadoso da aposentadoria é especialmente vital se você estiver entre os 4 em cada 10 professores que não receberão benefícios do Seguro Social.
• É provável que sua pensão não atenda totalmente às suas necessidades na aposentadoria, principalmente considerando as reformas em alguns estados.
• Um 403 (b) regular, o equivalente dos professores a um 401 (k), pode ser útil, especialmente se o seu empregador corresponder às suas contribuições.
• As contas de aposentadoria específicas do educador podem diferir em aspectos-chave dos 401 (k) se nem todas essas diferenças são vantajosas para você.

Procure ajuda profissional

Comece sua busca por conselhos de aposentadoria relevantes para o educador nos sites da associação de professores e do Sistema de Aposentadoria de Professores do seu estado. Por meio deles, você poderá conseguir conselheiros de aposentadoria ou benefícios familiarizados com os programas do seu estado. O conselho geralmente é gratuito.

"Aconselharia os professores a começarem a falar com um conselheiro de aposentadoria do estado cinco anos antes da data da sua aposentadoria", diz Jeaninne Escallier Kato, professora aposentada de uma escola pública da Califórnia. "Muitos professores esperam até os últimos meses de seu mandato e descobrem que não trabalharam da melhor maneira possível com suas opções de pagamento".

Kato pagou no Sistema de Aposentadoria dos Professores do Estado da Califórnia (CalSTRS) por 36 anos e agora recebe 85% de seu salário anterior, US $ 400 a mais por mês por três anos de licença médica não utilizada e uma bolsa extra chamada “salário de longevidade”. Ela diz que conversar com um conselheiro de aposentadoria a ajudou a planejar a fórmula que funcionaria melhor para ela.

Além da ajuda gratuita, convém contratar um consultor financeiro somente para pagar uma análise mais profunda e abrangente de suas finanças. Peça aos conselheiros estaduais ou outros professores da sua área que recomendem conselheiros com experiência específica em ajudar professores. Certifique-se de escolher um consultor fiduciário, o que significa que eles são obrigados a agir em seu melhor interesse.

Entre em contato com os recursos do seu estado para aprender como funciona o sistema de aposentadoria de professores e como maximizar sua pensão e outros benefícios.

Não espere que sua pensão lhe forneça totalmente

Uma maioria significativa de professores no país desfruta de uma pensão de benefício definido, pela qual tanto o professor quanto o empregador fazem contribuições. Em troca, o estado promete um pagamento garantido pela vida após a aposentadoria.

O pagamento varia de acordo com a duração do serviço do professor, histórico de ganhos e outras especificidades do plano. Mas os valores geralmente ficam muito aquém das necessidades financeiras da maioria dos professores na aposentadoria. Conforme apurado pelo teacherpensions.org em 2016, a média de pensões para professores recém-aposentados nos últimos 10 anos variava de cerca de US $ 20.000 por ano em estados como Flórida, Carolina do Sul e Arizona, a pagamentos anuais nos US $ 40.000 na Califórnia, Illinois, Nova Jersey e Nova York. Em apenas uma jurisdição, o Distrito de Columbia, a pensão média ultrapassou a marca de US $ 50.000 - chegando a US $ 63.468, para ser mais preciso.

Por mais modestos que sejam esses números, eles podem eventualmente diminuir em alguns estados, devido ao subfinanciamento dos fundos de pensão dos professores. Os déficits de financiamento estão impulsionando reformas como benefícios reduzidos para novas contratações, aumento das contribuições dos funcionários e ajustes mais baixos no custo de vida dos aposentados.

No início de sua carreira de professor, é aconselhável começar a complementar sua pensão esperada com a participação em planos de contribuição definida. Esses planos permitem que você contribua com dólares antes dos impostos, e as contribuições e os ganhos ficam protegidos de impostos até serem retirados. “Os professores esquecem-se de adicionar as economias [de contribuição definida] que complementarão a pensão dos professores”, diz Wyatt Moerdyk, membro gerente da Evidence Advisors Investment Management em San Antonio, Texas. "Essas contas são cruciais para o processo".

Escolha seus planos de aposentadoria protegidos por impostos

Se você trabalha em período integral em uma escola pública ou em uma escola particular isenta de impostos, deve ser elegível para contribuir com pelo menos um plano protegido por impostos patrocinado pelo seu empregador. Mas, como esses planos têm algumas desvantagens, você também pode considerar uma conta de aposentadoria individualizada (IRA).

O plano mais comum para educadores é o conhecido como 403 (b). Muito parecido com os planos 401 (k) oferecidos por empregadores particulares, um 403 (b) permite direcionar dólares antes dos impostos para investimentos que você escolher dentre os oferecidos pelo plano. Os ganhos com investimentos também são diferidos; você paga imposto apenas nas retiradas do plano na aposentadoria. Se você preferir pagar impostos sobre o dinheiro agora, em vez de quando se aposentar, e se o seu empregador oferecer a opção, você poderá contribuir com um Roth 403 (b).

Seu empregador pode fazer contribuições correspondentes ao seu plano 403 (b), embora isso seja menos comum do que com os planos 401 (k). Se esses complementos forem oferecidos, faça-os, pois eles essencialmente sobrecarregam sua conta sem nenhum custo. Por exemplo, considere um empregador que corresponda a fundos com 50% da contribuição do funcionário e até 6% de seu salário. Se um funcionário ganha US $ 75.000 e contribui com 6% ao ano, o empregador cobra US $ 2.250 adicionais por ano, o que é essencialmente dinheiro grátis para a aposentadoria do empregado.

Ocasionalmente, também é oferecido aos professores a opção de um 401 (k) pelo seu empregador. Considere essa opção de perto, especialmente se ela vier com fundos correspondentes.

Um 401 (k) pode oferecer uma gama mais ampla de investimentos do que um plano 403 (b), e as taxas do plano geralmente são mais baixas.

Se você trabalha em um distrito escolar público, poderá participar de um plano 457 (b), além ou em vez de um plano 403 (b). Assim como acontece com 403 (b) s, suas contribuições de 457 (b) provêm diretamente do seu salário e seus investimentos aumentam o imposto diferido. (Se você trabalha em uma escola particular classificada como uma organização isenta de impostos, pode não ter acesso a um 457 (b) a menos que seja um funcionário altamente remunerado; essas são as regras do governo federal.)

Uma desvantagem dos planos 457 (b) é que os empregadores geralmente não fornecem contribuições correspondentes - é provável que seu empregador já esteja fornecendo uma pensão. Mas há uma vantagem: quando você deixa o emprego, pode começar a receber distribuições do seu 457 (b) sem penalidade, mesmo que não tenha atingido a idade da aposentadoria. Se você está pensando em aposentadoria antecipada ou parcial, um 457 (b) pode ajudá-lo a financiar essa meta.

Com os planos 403 (b) e 457 (b), as contribuições dos funcionários são limitadas a US $ 19.000 por ano em 2019. A combinação de contribuições de funcionários e empregadores é limitada a menos de US $ 56.000 por ano, a partir de 2019, ou 100% da salário anual mais recente do empregado.

Mas há outra vantagem aqui no 457 (b) s: participar de um desses planos não o impede de contribuir até o máximo de 403 (b). Se você maximizasse suas contribuições para os 457 (b) e 403 (b) em 2019, estaria economizando US $ 38.000. Se você é mais velho, pode economizar ainda mais. E com 457 (b), quando você está a três anos da idade de aposentadoria declarada do plano, em vez das contribuições de recuperação, pode optar por começar a economizar o menor de duas vezes o limite anual ou a soma do ano atual limite e porções não utilizadas dos limites de contribuição dos anos anteriores.

Se você participa de um 403 (b), 457 (b) ou ambos, certifique-se de entender as taxas associadas ao plano em si e aos investimentos oferecidos nele antes de contribuir. Particularmente, se seus planos de empregador não oferecerem fundos correspondentes, considere contribuir para um IRA tradicional ou Roth IRA. Assim como nas 401 (k) s, você desfrutará de uma seleção mais ampla de opções de investimento do que os planos do empregador e com taxas que provavelmente serão mais baixas.

Investigue suas opções de previdência social

Em 15 estados, pelo menos alguns empregadores educacionais não participam do Seguro Social e, portanto, seus professores não contribuem para o programa nem desfrutam de seus benefícios. Em 12 deles - Alasca, Califórnia, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio e Texas - poucos ou nenhum educador de escola pública é coberto. Em três outros estados - Geórgia, Kentucky e Rhode Island - a cobertura é uma colcha de retalhos, com alguns distritos escolares participando e outros não.

Mesmo nos chamados Estados sem Segurança Social, a participação no programa pode ser um tabuleiro de xadrez. Na Califórnia, por exemplo, os professores que participam do CalSTRS não pagam o Seguro Social; eles pagam no fundo CalSTRS. Mas os professores que participam do Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Públicos da Califórnia (CALPERS) pagam pela Previdência Social.

Se você não tiver certeza se está contribuindo para o Seguro Social, uma rápida olhada nas deduções da folha de pagamento esclarecerá o problema. Você também pode se qualificar para o Seguro Social se tiver trabalhado no setor privado, mas normalmente são necessários pelo menos 10 anos de trabalho no setor privado para ganhar créditos suficientes para se qualificar para os benefícios.

Além de sua própria participação, você pode ser elegível para receber os benefícios do Seguro Social se seu marido ou esposa pagar impostos do Seguro Social. No entanto, se você também possui uma pensão, os benefícios recebidos por seu cônjuge podem ser reduzidos de acordo com as regras de compensação do governo. "Muitos professores contam com os benefícios do Seguro Social, apenas para descobrir mais tarde que eles são drasticamente reduzidos pelas regras de GPO", alerta Moerdyk, consultor financeiro.

Pesar o trabalho após a aposentadoria do ensino

Nem todo mundo quer ou pode deixar de trabalhar após se aposentar de uma carreira em tempo integral no ensino. Se você espera ensinar meio período, trabalhar em outra profissão em meio período ou iniciar uma carreira de bis, pense em como essa renda pode influenciar quanto você precisa economizar e quanto risco de investimento você precisa correr hoje.

Dito isto, nem todos são capazes de trabalhar quando são mais velhos; alguns podem ter que cuidar de pais idosos e outros descobrirão que sua própria saúde o impede. Para ser conservador, seu plano financeiro não deve se basear na suposição de que você continuará a obter renda com o trabalho depois de se aposentar do ensino em período integral.

Se você quiser trabalhar, entenda como a continuidade do trabalho afetará seus benefícios de aposentadoria. Certas opções de trabalho reduzirão seus benefícios, dependendo das regras do seu plano de aposentadoria.

Garanta que você tenha cobertura de seguro suficiente

Desde que não reduza indevidamente seus benefícios de aposentadoria, continuar trabalhando depois de se aposentar pode ser uma maneira econômica de continuar com o seguro de saúde e outras coberturas que você possa precisar. Essas necessidades adicionais de seguro podem incluir a garantia de seguro de renda por invalidez a longo prazo para proteger sua renda e sua capacidade de economizar para a aposentadoria. Se você receber um seguro de vida ou invalidez como um benefício de emprego, verifique se possui cobertura suficiente e, caso contrário, complemente-o com uma apólice particular.