Hipoteca subaquática definida
Uma hipoteca subaquática é um empréstimo para compra de casa com um principal mais alto que o valor de mercado livre da casa. Essa situação pode ocorrer quando os valores da propriedade estão caindo. Em uma hipoteca subaquática, o proprietário pode não ter nenhum patrimônio disponível para crédito. Uma hipoteca subaquática pode potencialmente impedir um mutuário de refinanciar ou vender a casa, a menos que tenha dinheiro para pagar a perda do próprio bolso.
1:42Explicando empréstimos subaquáticos
Quebrando uma hipoteca subaquática
As hipotecas subaquáticas eram um problema comum entre os proprietários de imóveis, no auge da crise financeira de 2008, que, entre outras coisas, envolvia uma deflação substancial nos preços da habitação. Embora o mercado tenha se recuperado bastante devido ao apoio da política monetária e à estabilização da taxa de juros, as hipotecas subaquáticas ainda são um fator que os proprietários devem seguir de perto ao realizar um investimento imobiliário.
Geralmente, uma hipoteca é considerada subaquática quando o valor da casa é menor que o principal da hipoteca original. Dependendo da diminuição no valor da casa desde a sua compra, o mutuário também pode não ter patrimônio ou patrimônio líquido negativo. O patrimônio de uma casa está associado ao valor da casa versus o saldo pago. Considera-se que um mutuário com uma hipoteca de US $ 250.000 que vê o valor de sua casa cair para US $ 225.000 tenha uma hipoteca subaquática. Se o mutuário pagou metade do principal em seu empréstimo hipotecário, resultando em um saldo de principal de US $ 125.000, eles ainda são considerados com patrimônio positivo de US $ 100.000, que poderia ser utilizado em um empréstimo de capital próprio.
A crise financeira de 2008
A crise financeira de 2008 teve inúmeros efeitos na economia dos EUA. Um desses efeitos foi uma bolha imobiliária que deflacionou substancialmente os valores imobiliários em todo o mercado. Um catalisador primário para a deflação do valor da habitação foram os padrões de empréstimos frouxos para os mutuários, proporcionando aprovações mais amplas para empréstimos hipotecários. Esses empréstimos soltos especificamente para tomadores de empréstimos subprime levaram a um número aumentado de inadimplências e execuções hipotecárias que afetaram os valores dos imóveis no mercado americano. Isso levou a uma variedade de situações incomuns, causando perdas para os mutuários em todo o mercado cujos valores de empréstimos hipotecários excederam o valor justo de mercado de suas casas.
Posteriormente, a implementação da política monetária do Federal Reserve ajudou a economia dos EUA a se recuperar e os preços da habitação a se recuperar. As taxas de juros mais baixas após a crise também ajudaram a reduzir os encargos com o pagamento de hipotecas e aumentar a demanda por imóveis.
Avaliando o valor da casa
Dadas as novas iniciativas de mercado da legislação Dodd-Frank, que ajudam a melhorar os padrões de empréstimos hipotecários, não é provável que os compradores de imóveis vejam novamente as substanciais quedas de preços imobiliários ocorridas em 2008. No entanto, a crise financeira de 2008 causou um novo senso de mercado realização e cautela nos investimentos imobiliários. Agora, como esses credores estão mais cautelosos quanto às hipotecas que aprovam e os proprietários geralmente têm mais cuidado com as dívidas hipotecárias que assumem. Mesmo com uma nova perspectiva no mercado, os proprietários ainda precisam seguir de perto os valores das casas e mitigar os riscos de hipotecas subaquáticas.
Para manter um bom entendimento do valor de uma casa, o proprietário pode optar por ter a propriedade avaliada anualmente. As avaliações também são feitas regularmente para calcular os impostos sobre a propriedade. Um valor de avaliação será baseado em vários fatores que podem incluir tendências do mercado nacional, vendas recentes de propriedades semelhantes na região e bairro, bem como as comodidades individuais da casa. Os proprietários também podem trabalhar para manter um alto valor residencial, renovando regularmente e apoiando ativamente atividades comunitárias positivas.