Seguro de vida com um benefício crescente de morte

Ao contrário das apólices de seguro de vida, que não geram valor em dinheiro e sempre têm um benefício de morte nivelado, as apólices de seguro de vida permanentes permitem que os proprietários selecionem benefícios de morte nivelados ou crescentes (às vezes chamados de opção 1 ou opção 2). A maioria das políticas universais de vida (UL) permite que os proprietários alternem entre opções de benefícios de morte niveladas ou aumentadas com poucas restrições.

As políticas de vida inteira (WL) podem ser um pouco mais complexas, pois essas políticas são projetadas para aumentar o benefício de morte usando dividendos para adquirir cobertura adicional. No entanto, os proprietários da apólice podem escolher outras opções de dividendos que ajudam a reduzir a quantidade de cobertura adicional adquirida.

Independentemente da sua escolha, com o tempo, o benefício de morte dessas políticas aumenta à medida que o valor em dinheiro aumenta. (Leia mais sobre como seguro de vida inteira funciona.)

Nível de Benefício por Morte

Em uma política de vida inteira com um benefício de morte nivelado, taxas e encargos de vendas são deduzidos do prêmio e o valor restante é creditado no valor em dinheiro. O custo do seguro é deduzido do valor em dinheiro a cada mês. Com o tempo, à medida que os prêmios são pagos, o valor em dinheiro da apólice aumenta e o valor do seguro adquirido a cada mês diminui gradualmente. Por exemplo, no segundo ano, uma apólice de US $ 500.000 teria um valor em dinheiro de US $ 1.500; portanto, apenas US $ 498.500 de seguro estão sendo adquiridos.

Com a morte do segurado, a companhia de seguros paga um benefício por morte que consiste em parte do seguro e, em outra parte, um retorno do valor em dinheiro da apólice. Por exemplo, suponha que o proprietário pagou o prêmio pela política de US $ 500.000 acima mencionada por 15 anos, acumulando um valor em dinheiro de US $ 65.000. A companhia de seguros pagaria US $ 435.000 pelo seguro e retornaria um valor em dinheiro de US $ 65.000, para um benefício total de US $ 500.000.

Aumento do benefício por morte

Por outro lado, se a apólice for uma UL com um benefício crescente por morte, após a morte do segurado, o beneficiário receberá US $ 500.000 em seguro mais qualquer valor em dinheiro acumulado.

Nas apólices da UL com um benefício crescente por morte, o proprietário está sempre comprando US $ 500.000 em seguro. No entanto, o crescimento do valor em dinheiro depende do valor do prêmio pago. Se o prêmio for o mesmo que um prêmio da apólice de benefício de morte nivelado seria, o valor em dinheiro na apólice com um benefício de morte crescente provavelmente seria menor, uma vez que mais seguro está sendo comprado a cada mês.

Os termos das apólices da WL são distintos, na medida em que os dividendos são usados ​​para comprar seguro adicional, aumentando assim o benefício por morte em pequenos incrementos à medida que o seguro adicional é adquirido a cada ano.

Benefícios nivelados versus crescentes

Existem várias razões para escolher benefícios crescentes de morte, em oposição a benefícios nivelados de morte:

• O proprietário da apólice pode precisar temporariamente de uma quantidade maior de seguro. Isso funciona especialmente bem quando o segurado é mais jovem e o custo do seguro é menor. Mais tarde, o proprietário da política pode voltar para um benefício de morte em nível.
• O proprietário da apólice pode precisar de um benefício de morte que continuará a aumentar. Por exemplo, se o seguro estiver sendo usado como parte de um plano de sucessão comercial, a cobertura nivelada pode não fornecer um valor de substituição adequado para uma empresa em crescimento sem um benefício crescente por morte. (Leia mais sobre seguros em um plano de sucessão de negócios.)
• Uma apólice é comprada como parte de uma estratégia de economia projetada para complementar a aposentadoria, com o objetivo de aumentar rapidamente o valor em dinheiro mediante o excesso de financiamento da apólice nos primeiros anos. Vale ressaltar que a supervisão deve ser exercida na implantação dessa estratégia: a política corre o risco de se tornar um contrato de doação modificado se o valor do prêmio pago exceder o limite de sete pagamentos sem aumentar o benefício por morte.

A linha inferior

Depois de determinar que você precisa de seguro de vida permanente, considere suas opções de perto. Existem muitas maneiras de personalizar a cobertura para atender às suas necessidades, e um corretor de seguros independente experiente é um excelente recurso de insight e assistência.