As 3 principais opções de seguro de saúde se você se aposentar mais cedo

O abandono voluntário de uma carreira produtiva apresenta aos aposentados precoces uma série de considerações importantes. Um dos primeiros: seguro de saúde. Indivíduos que se aposentam antes dos 65 anos, quando a elegibilidade para o Medicare começa, precisam encontrar opções alternativas para cobrir os custos com medicamentos, hospitalização e medicamentos prescritos. E isso não é um problema pequeno.

Os prêmios de seguro de saúde podem consumir uma parcela considerável da renda pós-aposentadoria. Consequentemente, aposentados com menos de 65 anos devem examinar todas as tomadas razoáveis ​​para cobertura, equilibrando custo com benefícios, redes de provedores e design do plano.

Principais Takeaways

• A situação ideal de seguro de saúde que um aposentado pode encontrar é uma continuação da cobertura oferecida pelo empregador com quem o indivíduo foi empregado pela última vez.
• Um aposentado pode se inscrever para a cobertura de saúde através dos inscritos designados pela Affordable Care Act ou no site do governo 60 dias antes - ou 60 dias depois - da data efetiva da aposentadoria.
• A opção de seguro de saúde menos preferível para um aposentado é adquirir cobertura de saúde por meio da Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).

1. Cobertura de aposentados do grupo

Com relação ao seguro de saúde, a situação ideal que um aposentado pode encontrar é a continuação da cobertura oferecida pelo empregador com quem o indivíduo foi empregado pela última vez. Embora raros, muitos empregadores particulares e entidades governamentais oferecem opções de seguro de saúde aos aposentados. Essencialmente, o indivíduo aposentado permanece agrupado com a população ativamente empregada. A prática comum inclui uma oferta de cobertura para aposentados individuais por um período fixo ou até que o ex-funcionário se torne elegível ao Medicare.

O custo do seguro se destaca como a principal vantagem. Muitos empregadores do setor público e privado subsidiam fortemente pagamentos de prêmios ou taxas equivalentes a prêmios para atrair e reter funcionários importantes. Como parte de um pacote de aposentadoria negociado ou negociado coletivamente, a cobertura para aposentados antes dos 65 anos normalmente continua com os mesmos níveis de contribuição aos quais o empregado estava acostumado. Assim, o seguro de saúde para aposentados em grupo pode permanecer contratualmente próximo de níveis acessíveis de pré-aposentadoria ou, em alguns casos, não apresentar nenhum custo.

Um aposentado casado antes dos 65 anos tem frequentemente a opção de permanecer no plano de saúde patrocinado pelo empregador do cônjuge. Embora a cobertura do cônjuge não seja obrigatória pelo governo federal, a maioria das empresas privadas mantém opções de cônjuge com níveis de contribuição a preços razoáveis. Um aposentado antecipado, que é adicionado como dependente da política de um cônjuge empregado, pode usufruir das mesmas provisões baratas de compartilhamento de custo estendidas durante os anos de salário desse indivíduo.

2. Trocas Federais

Em 2010, a Lei de Assistência Acessível (ACA) criou o mercado de seguros de saúde. Isso oferece opções de seguro de saúde que oferecem um limite de níveis mínimos de valor e acessibilidade vinculados à renda. Um aposentado pode se inscrever para a cobertura através de inscritos designados ou no site do governo 60 dias antes ou 60 dias após a data efetiva da aposentadoria.

Apesar dos recentes aumentos nos prêmios, as opções de troca ainda são um meio de cobertura mais acessível do que a obtenção de uma apólice com classificação individual que estava sujeita a condições pré-existentes e vida útil limitada. Um homem de 55 anos que não usa tabaco e ganha US $ 50.000 por ano em aposentadoria e morando na Filadélfia, Pensilvânia, pode esperar pagar cerca de US $ 444 por mês pela política de “baixo custo” do Bronze por meio da Independence Blue Cross. A participação nos custos dos membros inclui uma franquia de US $ 6.850 e uma visita ao consultório do médico de cuidados primários de US $ 50 (PCP). Uma renda de US $ 50.000 impede o aposentado de receber subsídios fiscais federais concedidos a indivíduos de baixa renda.

“Agora que temos o Obamacare e parece que ele não vai desaparecer, todos têm acesso a comprar um plano de saúde sem fazer perguntas. As trocas têm planos e também têm créditos fiscais para ajudar a pagar por um plano. Por exemplo: você se aposenta aos 59 anos, prorroga suas pensões e 401 (k) se não recebe distribuições de nenhuma conta tributável, de modo que sua renda tributável seja inferior a US $ 17.000 por ano (como pessoa solteira). Se seu estado aceitou a expansão do Medicaid, você se qualifica para um seguro de saúde gratuito! ”, Afirma Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Califórnia.“ Depois disso, se sua renda for inferior a US $ 27.000, você se qualifica para receber assistência premium de acordo com a ACA na forma de créditos fiscais para reduzir seus gastos com prêmios e co-pagamentos e franquias reduzidos próximos de zero! E se você puder manter sua renda abaixo de US $ 47.000, ainda terá créditos fiscais, mas não tanto, para ajudar a pagar pelos prêmios. Basta fazer esse plano tributário até os 65 anos e se qualificar para o Medicare! ”

3. COBRA

Geralmente, a opção de seguro de saúde menos preferível para um aposentado é uma oferta de benefícios resultante da Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA). A COBRA determina que os empregadores ofereçam cobertura idêntica aos planos de benefícios nos quais um funcionário demitido foi inscrito antes da separação do serviço. Embora a cobertura permaneça a mesma, os empregadores raramente subsidiam os prêmios COBRA, que podem igualar o prêmio total pago pelo empregador à operadora de seguros. Empregadores auto-financiados podem cobrar uma taxa equivalente atuarialmente estabelecida, mais uma taxa administrativa de 2%. Além de serem proibitivamente caras, as disposições da COBRA duram apenas 18 meses na maioria dos casos. A solução de curto prazo exige que um aposentado mais de um ano e meio a partir dos 65 anos busque outra cobertura assim que os benefícios do COBRA estiverem esgotados.

A linha inferior

Se algum tipo de opção de seguro de saúde para aposentado em grupo não estiver disponível, você deve deixar a força de trabalho antes dos 65 anos, inscrever-se para o seguro através das trocas da ACA é provavelmente a melhor opção para cobertura de baixo custo. “A Lei de Assistência Acessível deve ser a primeira opção para assistência médica ao se aposentar”, diz David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC “A renda reduzida por não trabalhar fornecerá a melhor chance de obter subsídios . ”