Empréstimo subprime
Um empréstimo subprime é um tipo de empréstimo oferecido a uma taxa acima do prime para indivíduos que não se qualificam para empréstimos com taxa prime. Muitas vezes, os mutuários subprime foram recusados pelos credores tradicionais por causa de suas baixas classificações de crédito ou outros fatores que sugerem que eles têm uma chance razoável de não pagar o pagamento da dívida.
Principais Takeaways
- Os empréstimos subprime têm taxas de juros superiores à taxa básica de juros.
- Os tomadores de empréstimos subprime geralmente têm classificações de crédito baixas ou são pessoas com probabilidade de inadimplência em um empréstimo.
- As taxas de juros subprime podem variar entre os credores, por isso é uma boa ideia comprar antes de escolher um.
Como funciona um empréstimo subprime
Quando os bancos se emprestam dinheiro no meio da noite para cobrir suas exigências de reserva, eles cobram uns aos outros a taxa básica de juros, uma taxa de juros baseada na taxa de fundos federais estabelecida pelo Comitê Federal de Mercado Aberto do Federal Reserve Bank. Como o site do Fed explica: "Embora o Federal Reserve não tenha um papel direto na definição da taxa básica de juros, muitos bancos optam por defini-las com base parcialmente no nível-alvo da taxa de fundos federais - a taxa que os bancos cobram uns aos outros para empréstimos de curto prazo - estabelecido pelo Comitê Federal de Mercado Aberto ".
De 1947 a 2019, a taxa básica de juros oscilou de 1, 75% para 21, 5% para 5, 25% (a partir de agosto de 2019). Na reunião mais recente de 18 de setembro de 2019, o Fed reduziu a taxa de fundos federais para 1, 75% a 2%, o que poderia reduzir a taxa básica de juros para 5%.
5, 25%
A taxa básica de juros dos EUA, definida em 31 de julho de 2019.
A taxa básica de juros tem um papel importante na determinação dos juros que os bancos cobram de seus tomadores. Tradicionalmente, empresas e outras instituições financeiras recebem taxas iguais ou muito próximas da taxa básica de juros. Os clientes de varejo com bom crédito e fortes históricos de crédito que contratam hipotecas, empréstimos para pequenas empresas e empréstimos para carros recebem taxas um pouco mais altas que, mas com base na taxa básica de juros, mas com base na taxa básica de juros. Os solicitantes com baixa pontuação de crédito ou outros fatores de risco recebem taxas dos credores significativamente mais altas que a taxa básica de juros - daí o termo "empréstimo subprime".
A quantia específica de juros cobrada em um empréstimo subprime não é imutável. Credores diferentes podem não avaliar o risco de um mutuário da mesma maneira. Isso significa que um tomador de empréstimo subprime tem a oportunidade de economizar algum dinheiro comprando. Ainda assim, por definição, todas as taxas de empréstimos subprime são mais altas que a taxa básica de juros.
Além disso, os mutuários podem entrar acidentalmente no mercado de empréstimos subprime, por exemplo, respondendo a um anúncio de hipotecas quando, na verdade, se qualificam para uma taxa melhor do que a oferecida no acompanhamento do anúncio. Os mutuários devem sempre verificar se eles se qualificam para uma taxa melhor do que a que são originalmente oferecidos.
As taxas de juros mais altas dos empréstimos subprime podem se traduzir em dezenas de milhares de dólares em pagamentos de juros adicionais ao longo da vida de uma hipoteca.
Considerações especiais para empréstimos subprime
Em empréstimos de longo prazo, como hipotecas, os pontos percentuais adicionais de juros geralmente se traduzem em dezenas de milhares de dólares em pagamentos de juros extras ao longo da vida do empréstimo. Isso pode dificultar o pagamento de empréstimos subprime para tomadores de baixa renda, como ocorreu no final dos anos 2000. Em 2007, um grande número de tomadores de empréstimos hipotecários subprime começou a inadimplir. Por fim, esse colapso do subprime contribuiu significativamente para a crise financeira e a grande recessão que se seguiu. Como resultado, vários grandes bancos saíram do negócio de empréstimos subprime. Mais recentemente, porém, isso começou a mudar.
Embora qualquer instituição financeira possa oferecer um empréstimo com taxas subprime, existem credores que se concentram em empréstimos subprime com taxas altas. Indiscutivelmente, esses credores dão aos mutuários que têm problemas para obter baixas taxas de juros a capacidade de acessar capital para investir, expandir seus negócios ou comprar casas.
Os empréstimos subprime são freqüentemente considerados empréstimos predatórios, que é a prática de conceder empréstimos aos mutuários com taxas não razoáveis e prendê-los a dívidas ou aumentar sua probabilidade de inadimplência. No entanto, a obtenção de um empréstimo subprime pode ser uma opção sensata se o empréstimo for para pagar dívidas com taxas de juros mais altas, como cartões de crédito, ou se o mutuário não tiver outros meios de obter crédito.