Subprime Lender
Um credor subprime é especializado em empréstimos a mutuários com histórico de crédito fraco ou limitado. Um número menor de grandes credores se concentra nos empréstimos subprime do que os credores que se concentram nos empréstimos principais. Além disso, o mercado de empréstimos subprime tem mais camadas na variação em termos e taxas do que o mercado principal.
BREAKING Subprime Lender
Os credores subprime oferecem empréstimos subprime a indivíduos que não se qualificam para empréstimos com taxa básica de juros. Por definição, todos os empréstimos subprime têm taxas superiores à taxa básica oferecida nos empréstimos convencionais. No entanto, os tomadores de empréstimos subprime muitas vezes foram recusados pelos credores tradicionais por causa de suas baixas classificações de crédito ou outros fatores que sugerem que eles têm uma chance razoável de deixar de pagar o pagamento da dívida.
Os empréstimos subprime têm um risco mais alto de inadimplência do que os empréstimos aos tomadores de empréstimos principais. Como resultado, eles podem ter taxas de juros mais altas, custos de fechamento mais altos ou exigir um adiantamento mais substancial. Com um empréstimo a prazo, como uma hipoteca, cada ponto percentual de interesse adicional geralmente se traduz em dezenas de milhares de dólares em pagamentos adicionais ao longo da vida do empréstimo.
Os títulos emitidos quando os empréstimos subprime são reembalados e vendidos no mercado tendem a apresentar risco de crédito adicional, mas menos risco de taxa de juros do que os títulos pré-embalados por empréstimo. Esse risco de crédito adicional advém dos tomadores de empréstimos subprime que possuem empréstimos no horizonte temporal mais curto e menos oportunidades de refinanciar suas hipotecas quando as taxas de juros caem.
Credores Subprime Predatórios
Qualquer instituição financeira pode oferecer um empréstimo com taxas subprime, mas há credores subprime que se concentram apenas nesses empréstimos com taxas de juros mais altas. Esses credores permitem que os mutuários que têm problemas para acessar empréstimos com taxas de juros mais baixas possam acessar o capital e aumentar seus negócios ou comprar casas.
No entanto, há indícios de que alguns credores subprime usam práticas predatórias de empréstimos para atrair mutuários. Empréstimos predatórios incluem quaisquer ações impróprias realizadas por um credor para atrair, induzir e auxiliar um mutuário a tomar um empréstimo com taxas elevadas, uma alta taxa de juros, retira o mutuário do patrimônio líquido ou coloca o mutuário em um empréstimo com classificação de crédito mais baixa. o benefício do credor. Além disso, essas práticas aumentam a probabilidade de inadimplência do mutuário.
Os empréstimos subprime desenfreados levaram ao colapso do subprime de 2007 e contribuíram para uma das recessões mais graves em décadas. Para evitar a possibilidade de outro evento dessa natureza, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) atua como fiscalizador do setor em casos de empréstimos predatórios. Eles oferecem informações do consumidor em seu site para ajudar os clientes a identificar e relatar comportamentos impróprios de empréstimo.
Como os credores subprime avaliam os mutuários
Os credores subprime usam sistemas de precificação baseados em risco para calcular os termos dos empréstimos e a taxa de juros que oferecem aos mutuários com históricos de crédito variados. Os preços baseados em risco analisam fatores como a pontuação de crédito do consumidor, histórico de crédito adverso, status de emprego e renda. Não considera fatores como raça, cor, origem nacional, religião, sexo, estado civil ou idade que não são permitidos com base na Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito.
Os tomadores de empréstimos subprime normalmente têm classificações de crédito baixas, como uma pontuação FICO de 660 ou menos. Para determinar a pontuação de crédito, a Fair Isaac Corporation pesa cada categoria de maneira diferente para cada uma. No entanto, em geral, o histórico de pagamentos é de 35% da pontuação, as contas em dívida são de 30%, o comprimento do histórico de crédito é de 15%, o novo crédito é de 10% e o mix de crédito é de 10%.
Os credores subprime oferecem empréstimos para automóveis, bem como hipotecas e outros tipos de empréstimos. Os credores subprime podem estruturar o financiamento como empréstimos subprime de taxa ajustável, taxa fixa, apenas juros ou dignidade. Assim, os mutuários subprime podem economizar dinheiro comprando.
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