Investimento inteligente em um orçamento pequeno

Um mito comum sobre o investimento é que uma grande conta bancária é necessária apenas para começar. Na realidade, o processo de construção de um portfólio sólido pode começar com alguns milhares - ou mesmo algumas centenas - de dólares.

Esta história oferece conselhos específicos, organizados pelo valor que você pode ter disponível para iniciar seus investimentos. Mas, primeiro, aborda alguns movimentos inteligentes que os pequenos rolos podem fazer para iniciar um programa de economia e investimento.

Estratégias para começar

Esteja você planejando investir um pouco ou muito, em apostas seguras ou apostas de alto risco, essas etapas devem ajudar a colocar seus planos no caminho certo.

Automatize as economias

A diligência para reservar de maneira confiável uma certa quantia em poupança todos os meses colherá recompensas a longo prazo. Se você não possui força de vontade ou organização para fazer isso sozinho, a ajuda tecnológica está disponível em vários aplicativos de smartphone / computador.

Os aplicativos que tornam a economia menos indolor são aqueles que simplesmente complementam suas compras e outras transações e deixam de lado as "economias". Acorns, Qapital e Chime realizam transações a partir de seus cartões de crédito e / ou débito e devolvem o dinheiro em veículos que economizam dinheiro.

Principais Takeaways

• Separe uma certa quantia para economizar regularmente
• Examine os aplicativos de economia que complementam suas compras e economizam a pequena alteração.
• Primeiro, pague dívidas com juros altos.
• Aproveite os planos de aposentadoria.
• Concentre-se em opções de baixa taxa, em todos os níveis de investimento.
• Pense no nível de risco com o qual você se sente confortável e como isso muda com o tempo.
• Troque por melhores opções à medida que seu pote de investimento cresce.

A Bolotas coloca o dinheiro em uma das várias carteiras de ETF de baixo custo; estes são bons veículos para pequenos poupadores, como abordamos abaixo. O Qapital adiciona a opção de transferir dinheiro automaticamente, com base nas regras que você escolher, para uma conta do Wells Fargo com seguro do FDIC. O Chime, que é um banco on-line e um aplicativo, oferece uma conta poupança que reserva automaticamente 10% de cada salário que você deposita, entre outros recursos.

Antes de usar esses aplicativos, verifique com seu banco os próprios aplicativos e outras maneiras pelas quais você pode transferir automaticamente fundos de contas que não são de poupança para aqueles mais adequados para economia e investimento.

Lidar com suas dívidas

Antes de começar a economizar, analise o que está lhe custando o pagamento de dívidas que você já possui e considere a rapidez com que poderá quitar essas dívidas. Afinal, os cartões de crédito com juros altos podem ter taxas de 20% ou mais e alguns empréstimos estudantis têm taxas de juros acima de 10%. Essas taxas eclipsam de longe os ganhos médios anuais de 7% ou mais, de modo que o mercado de ações dos EUA retornou com o tempo.

Se você possui muitas dívidas com juros altos, faz mais sentido pagar pelo menos parte delas antes de fazer investimentos. Embora você não possa prever o retorno exato da maioria dos seus investimentos, pode estar certo de que a retirada de uma dívida com uma taxa de juros de 20% um ano antes é tão boa quanto obter um retorno de 20% do seu dinheiro.

Considere sua aposentadoria

Um objetivo principal de economizar e investir, mesmo em tenra idade, deve ser o de garantir que você tenha dinheiro suficiente depois de parar de trabalhar. Uma prioridade em seu planejamento, portanto, deve ser aproveitar ao máximo os incentivos dos governos e empregadores para incentivar a segurança da aposentadoria.

Se sua empresa oferece um plano de aposentadoria 401 (k), não o ignore. Esse é duplamente o caso se sua empresa corresponder a parte ou toda a sua contribuição para o plano.

Por exemplo, se você tiver uma renda de US $ 50.000 e contribuir com US $ 3.000, ou 6% de sua renda, para o seu plano 401 (k), seu empregador poderá compará-lo contribuindo com US $ 3.000 adicionais. Um empregador menos generoso pode contribuir com apenas 3%, adicionando US $ 1.500 à sua contribuição de US $ 3.000.

Você sempre desejará investir o suficiente para obter o valor total da correspondência do seu empregador. Não fazer isso é essencialmente jogar dinheiro fora.

401 (k) se alguns outros veículos de aposentadoria também são investimentos poderosos devido ao seu tratamento tributário favorável. Muitos permitem que você contribua com dólares antes dos impostos, o que reduz sua carga tributária no ano em que você contribui. Com outras pessoas, como Roth 401 (k) se IRAs, você contribui com a receita após impostos, mas retira os fundos sem impostos, o que pode reduzir seu impacto fiscal no ano da retirada. E lembre-se, se seu dinheiro crescer por muitos anos, haverá muito mais do que você contribuiu originalmente, para que as retiradas sem impostos valerão a pena.

Nos dois cenários, os ganhos com o que você investe acumulam isenção de impostos na conta. Mesmo que seu empregador não ofereça qualquer correspondência com suas contribuições para 401 (k), um plano ainda é um bom negócio.

Invista seu reembolso de imposto

Se você achar difícil economizar dinheiro ao longo do ano, considere reservar parte ou todo o seu reembolso de impostos como forma de começar a investir. É um dos poucos momentos do ano em que você provavelmente obtém lucros inesperados com os quais ainda não estava contando.

Recomendações por Montante de Investimento

Antes dos detalhes, vale a pena sublinhar alguns pontos gerais. Independentemente do seu patrimônio líquido, é importante minimizar as taxas de investimento, seja em conta corrente, fundo mútuo ou qualquer outro produto financeiro.

Esse é especialmente o caso quando você está investindo em um orçamento, porque as taxas fixas exigirão uma parcela maior de suas economias. Uma taxa anual de US $ 100 em uma conta de US $ 1 milhão é trivial, mas uma taxa de US $ 100 em uma conta de US $ 5.000 é um grande golpe financeiro. Se você está investindo em um orçamento, escolha cuidadosamente os custos associados a onde você coloca seu dinheiro.

Você também precisará avaliar os retornos prováveis ​​de seus investimentos em relação ao nível de risco com o qual se sente confortável e apropriado à sua idade. Em geral, seu portfólio deve se tornar cada vez menos arriscado à medida que você se aproxima da aposentadoria.

Como Investir $ 500

Pode parecer uma pequena quantia para trabalhar, mas US $ 500 podem ir além do que você imagina ao iniciar um portfólio de investimentos

Se você preferir jogar com segurança, estacione sua quantia em um certificado de depósito de um banco ou outro credor ou use-a para comprar notas do Tesouro de curto prazo, que podem ser adquiridas através de um corretor on-line. O potencial de crescimento das duas opções é limitado, mas os riscos são praticamente nulos. É uma maneira de ganhar um pouco do seu dinheiro até que o seu ninho cresça até o ponto em que outras opções estão disponíveis.

Para quem se sente à vontade com um pouco mais de risco, existe uma variedade de opções, mesmo para pequenos investidores, que prometem maiores retornos do que CDs ou notas T. Um é um plano de reinvestimento de dividendos (DRIP). Você compra ações e seus dividendos são usados ​​automaticamente para comprar ações adicionais ou mesmo fracionárias.

Essa é uma ótima opção para pequenos investidores, pois as ações são compradas com desconto e sem pagar uma comissão de vendas a um corretor. A compra de uma única ação das ações de uma empresa fará você começar.

Outra opção para começar pequeno é um fundo negociado em bolsa (ETF), a maioria dos quais não requer investimento mínimo. Diferentemente da maioria dos fundos mútuos, os ETFs geralmente apresentam uma estrutura de gerenciamento passivo, que se traduz em custos contínuos mais baixos. No entanto, entre outras desvantagens dos ETFs, você deve pagar taxas pelas transações deles. Para diminuir esses encargos, considere usar um corretor de descontos que não cobra comissão ou planeja investir com menos frequência, talvez investindo quantias maiores trimestralmente, em vez de fazer pequenas compras mensais .

No topo do continuum de risco, há investimentos em empréstimos ponto a ponto. Os crowdfunders conectam investidores com dinheiro para emprestar e empresários que tentam financiar novos empreendimentos. À medida que os empréstimos são pagos, cada investidor recebe uma parte dos juros proporcionalmente ao valor investido. Algumas plataformas de crowdfunding têm altos mínimos para abrir uma conta, como a de US $ 1.000 para o Lending Club, mas você pode começar a usar outras, como a Prosper, por apenas US $ 25.

O financiamento coletivo oferece alto risco, pois muitos novos empreendimentos fracassam, mas também a perspectiva de ganhos maiores. Geralmente, os retornos anuais caem na faixa de 5% a 8%, mas podem subir para 30% ou mais para investidores que estão dispostos a correr um grande risco ou simplesmente têm a sorte de apoiar um recém-chegado especialmente lucrativo.

Como investir US $ 1.000

Se você está economizando para a aposentadoria ou compra de casa daqui a alguns anos, pode procurar um fundo de data-limite de baixa taxa com um investimento mínimo relativamente baixo, geralmente de US $ 1.000.

Com esse tipo de fundo, você escolhe a data prevista. Os investimentos no fundo são ajustados automaticamente ao longo do tempo, com o mix geral passando de mais arriscado para mais seguro à medida que a data-alvo se aproxima.

Por que isso é importante? Quando você está apenas começando, você tem tempo. Você pode fazer investimentos mais arriscados que possam gerar retornos mais altos. Mas ao se aproximar da data prevista, especialmente se for a data da aposentadoria, você deseja se proteger de perdas repentinas que podem prejudicar seus planos.

Com esses US $ 1.000, você também pode considerar a compra de ações individuais, que apresentam maior risco, mas podem gerar retornos mais altos. Investir em ações individuais que pagam dividendos é uma estratégia inteligente. Você terá a opção de receber os dividendos como pagamentos em dinheiro ou reinvesti-los em ações adicionais.

Como investir US $ 3.000

Esse nível de investimento permite o acesso a opções adicionais, incluindo mais fundos mútuos. Embora alguns fundos exijam um investimento mínimo de US $ 1.000 ou menos, uma quantia maior é mais comum, como os US $ 3.000 exigidos pela Vanguard para a maioria de seus fundos.

Entre os muitos tipos de fundos, considere procurar primeiro um fundo de índice, um tipo de fundo mútuo que rastreia um índice de mercado específico, como o Standard & Poor 500 ou o Dow Jones Industrials e oferece taxas relativamente baixas. Como os ETFs, os fundos de índice são gerenciados passivamente, o que significa uma taxa de despesa mais baixa, que por sua vez modera as taxas.

O objetivo de um fundo de índice é pelo menos igualar o desempenho do índice. Também oferece ampla exposição a várias classes de ativos.

Como investir US $ 5.000

As possibilidades se tornam mais amplas no nível de US $ 5.000, incluindo mais opções para investir em imóveis. Embora US $ 5.000 não sejam suficientes para comprar propriedades, ou mesmo fazer um adiantamento, é suficiente obter uma participação no setor imobiliário de várias outras maneiras.

O primeiro é investir em um fundo de investimento imobiliário (REIT). Esta é uma corporação que possui um grupo de propriedades ou hipotecas que produzem um fluxo contínuo de renda. Como investidor REIT, você tem direito a uma parcela da receita gerada pelas propriedades subjacentes. Os REITs são obrigados por lei a pagar 90% de sua receita aos investidores como dividendos anualmente. Os REITs podem ser negociados ou não, com os últimos cobrando taxas iniciais muito mais altas.

O crowdfunding imobiliário é uma segunda opção. As plataformas de crowdfunding imobiliário agora podem aceitar investimentos de investidores credenciados e não credenciados. Muitas plataformas definem o investimento mínimo para conseguir entrar em negócios imobiliários privados em US $ 5.000.

Os investidores também podem escolher entre investimentos em dívidas e ações em propriedades comerciais e residenciais, dependendo da plataforma. Os retornos para investimentos em dívida variam de 8% a 12% ao ano. Os investimentos em ações podem obter rendimentos mais altos se o valor da propriedade aumentar. Lembre-se de que esse tipo de investimento pode gerar mais riscos do que os investimentos tradicionais.

A linha inferior

Investir pode ser complicado, mas o básico é simples. Maximize a quantia que você economiza e as contribuições de seu empregador. Minimize impostos e taxas. Faça escolhas inteligentes com seus recursos limitados.

Dito isto, a construção de um portfólio também pode aumentar a complexidade da melhor maneira de equilibrar o risco de alguns investimentos e seus possíveis retornos. Considere obter ajuda. Dada a tecnologia e a feroz concorrência por seus investimentos, mais recursos do que nunca estão disponíveis. Essas opções incluem consultores robóticos, assistentes virtuais que podem ajudá-lo a criar um portfólio equilibrado a um preço baixo e consultores financeiros apenas com taxas, que não dependem da receita das comissões dos produtos que eles vendem para você.

A parte mais difícil de investir é começar. E quanto mais cedo você fizer, mais deve ganhar, por probabilidades. É simples assim. (Para leitura relacionada, consulte "Ganho US $ 50 mil por ano: quanto devo investir?")