Juros Simples vs. Juros Compostos: Qual é a Diferença?

Ao analisar os termos de um empréstimo, é importante considerar mais do que a taxa de juros. Dois empréstimos podem ter valores principais, taxas de juros e prazos de pagamento idênticos, mas diferenças significativas na quantidade de juros que você paga, especialmente se um empréstimo usa juros simples e o outro usa juros compostos.

Principais Takeaways

• Os juros simples são calculados usando apenas o saldo principal do empréstimo.
• Com os juros compostos, os juros por período são baseados no saldo do principal mais os juros em aberto já acumulados. Compostos de interesse ao longo do tempo.
• A Lei da Verdade no Empréstimo (TILA) exige que os credores divulguem os termos do empréstimo aos potenciais tomadores, incluindo o montante total em juros a ser reembolsado ao longo da vida do empréstimo e se os juros acumulam-se simplesmente ou são compostos.

Simples interesse

Os juros simples são calculados usando apenas o saldo principal do empréstimo.

A Lei da Verdade no Empréstimo (TILA) exige que os credores divulguem os termos do empréstimo aos potenciais tomadores, incluindo o montante total em juros a ser reembolsado ao longo da vida do empréstimo e se os juros acumulam-se simplesmente ou são compostos.

Juros compostos

Com os juros compostos, os juros por período são baseados no saldo do principal mais os juros em aberto já acumulados. Compostos de interesse ao longo do tempo.

Além de examinar a declaração Verdade nos empréstimos, um cálculo matemático rápido informa se você está procurando juros simples ou compostos.

Principais diferenças

Suponha que você empreste US $ 10.000 a uma taxa de juros anual de 10% com o principal e os juros devidos como um montante fixo em três anos. Usando um cálculo simples de juros, 10% do saldo do principal é adicionado ao seu valor de reembolso durante cada um dos três anos. Isso chega a US $ 1.000 por ano, que totalizam US $ 3.000 em juros ao longo da vida do empréstimo. No reembolso, então, o valor devido é de US $ 13.000.

Agora, suponha que você contrate o mesmo empréstimo, com os mesmos termos, mas os juros são compostos anualmente. No primeiro ano, a taxa de juros de 10% é calculada apenas a partir do principal de US $ 10.000. Feito isso, o saldo total pendente, principal mais juros, é de US $ 11.000. A diferença entra em ação durante o segundo ano. Os juros desse ano se baseiam nos US $ 11.000 que você deve atualmente, em vez de apenas no saldo principal de US $ 10.000. No final do segundo ano, você deve US $ 12.100, que se tornam a base para o cálculo dos juros do terceiro ano. Quando o empréstimo vence, em vez de US $ 13.000, você acaba com US $ 13.310. Embora você não considere US $ 310 uma enorme diferença, este exemplo é apenas um empréstimo de três anos; os juros compostos se acumulam e se tornam opressivos com prazos de empréstimo mais longos.

Outro fator a ser observado é a frequência com que o interesse é composto. No exemplo acima, é uma vez por ano. No entanto, se for composta com mais frequência, como semestralmente, trimestralmente ou mensalmente, a diferença entre juros compostos e simples aumenta. Composição mais frequente significa que a base a partir da qual novos encargos de juros são calculados aumenta mais rapidamente.

Um método mais simples para determinar se o seu empréstimo utiliza juros simples ou compostos é comparar sua taxa de juros à sua porcentagem anual, que o TILA também exige que os credores divulguem. A taxa percentual anual (TAEG) converte os encargos financeiros do seu empréstimo, que incluem todos os juros e taxas, em uma taxa de juros simples. Uma diferença substancial entre a taxa de juros e a TAEG significa uma ou duas coisas: seu empréstimo utiliza juros compostos ou inclui pesadas taxas de empréstimo, além de juros.