Você deve morder o seguro dental?

Não há dúvida de que o trabalho odontológico é caro, especialmente quando você precisa realizar grandes trabalhos. Se você não está coberto pelo seu trabalho, pode ser necessário adquiri-lo por conta própria. No entanto, adquirido individualmente, o seguro odontológico pode ser um desperdício de dinheiro se o seu plano não atender às suas necessidades. Neste artigo, mostraremos como detalhar esses planos para descobrir se o seguro odontológico é adequado para você.

Visão Geral do Seguro Odontológico

Primeiro, veja aqui como funciona o seguro odontológico individual. Você seleciona um plano com base nos fornecedores (dentistas) que deseja poder visitar e no que pode pagar.

• Se você já tem um dentista de sua preferência e ele está na rede da companhia de seguros, poderá optar por um dos planos mais baratos.
• Se você não tem um dentista, ótimo! Você pode escolher entre qualquer dentista que esteja na rede e, novamente, ter a opção de um plano mais barato.
• Se o seu dentista existente não estiver na rede, você ainda poderá obter um seguro, mas pagará muito mais para consultar um provedor fora da rede - muito mais que você pode não ter chance de sair à frente por estar segurado .

Os prêmios mensais dependerão da companhia de seguros, da sua localização e do plano que você escolher. Para muitas pessoas, o prêmio mensal será de cerca de US $ 50 por mês. Isso significa que você gasta US $ 600 em custos odontológicos a cada ano, mesmo que não realize nenhum trabalho.

Coisas a considerar

Agora, você pode estar pensando que a maioria das pessoas não sai na frente com a maioria dos tipos de seguro, e você pode estar certo. Afinal, se as companhias de seguros não obtivessem lucro, todas sairiam do negócio. O seguro foi projetado para protegê-lo no pior cenário possível. O seguro odontológico é significativamente diferente da maioria dos outros tipos de seguro. Com apólices como seguro de saúde ou seguro de proprietário, a desvantagem potencial é tão alta que quase ninguém pode arcar com o risco de não estar segurado. Com o seguro odontológico, a possível desvantagem é bastante baixa - e também a potencial.

Em um bom ano, quando você só precisa das limpezas, exames e raios-X padrão que compõem bons cuidados preventivos, você pode perder dinheiro com um seguro odontológico. Por exemplo, se você pagou do próprio bolso por esses serviços, pode gastar cerca de US $ 400 no ano, enquanto pode gastar US $ 600 no ano em prêmios de seguro.

Estará lá quando você precisar?

E quando você precisa de algum trabalho? Em um ano muito ruim, seu dentista poderá informá-lo de que você precisa de algumas restaurações, um canal radicular e uma coroa. Além disso, você ainda terá que pagar pelas limpezas, exames e raios-X habituais. Este é o momento de ser segurado, certo? Depende.

Infelizmente, seu seguro pode não ser tão útil quanto o esperado. Alguns planos de seguro odontológico têm um máximo anual baixo de cerca de US $ 1.000 (isso varia de acordo com o plano e o provedor, é claro). Depois que suas contas odontológicas excederem US $ 1.000 em um determinado ano, você ficará sem pagar o restante das contas na íntegra. A seguradora não pagará mais de US $ 1.000 em tratamento.

Você ainda pode pagar uma taxa negociada mais baixa pelo trabalho de que precisa como benefício de ter um seguro, mas mesmo as taxas negociadas podem ser bastante altas. Por exemplo, se a taxa regular do dentista para um preenchimento for de US $ 150, a taxa negociada poderá ser de US $ 100. Nessa situação, sua manutenção e preenchimentos orais regulares podem consumir a maior parte ou todo o seu máximo anual, portanto, apenas uma fração da sua grande conta de trabalho odontológico pode realmente ser coberta. Você ainda pode pagar de US $ 1.000 a US $ 2.000 do seu bolso, mais seus US $ 600 anuais em prêmios.

Além disso, enquanto você pode pagar de 0% a 10% em cosseguro em manutenção preventiva e 20% em recheios, a participação do tomador de seguro em procedimentos caros, como canais radiculares, tende a ser de 50%. Mesmo se você não tiver esgotado seu máximo anual até o momento em que precisar do procedimento caro, ainda precisará pagar várias centenas de dólares por ele.

O seguro odontológico também raramente cobre procedimentos caros, como ortodontia e odontologia estética, mesmo se você tentar argumentar que precisa de um procedimento para aliviar a dor e o sofrimento emocional. Quando o seguro cobre, os máximos anuais ainda impedem que você economize muito, se houver, depois de considerar suas limpezas e exames semestrais.

Esperar pode ser pior

Se você está pensando em comprar um seguro odontológico quando precisar, pense novamente. Por causa do que é chamado de período de espera ou estágio, essa estratégia não funciona (você realmente não achou que havia encontrado uma maneira de ser mais esperta do que as seguradoras, não é?). Períodos de espera significam que, por exemplo, um ano após o primeiro seguro, seu seguro não cobrirá nenhum trabalho importante (como coroas ou canais radiculares) e, durante três meses após o primeiro seguro, eles não pagarão por nenhum trabalho menor (como recheios). Os períodos de espera variam de acordo com a política.

As companhias de seguros sabem que, quando você precisa de um recheio ou uma coroa, precisa agora - não poderá descobrir que precisa de uma coroa, comprar um seguro, esperar 12 meses e depois cuidar dele. Se você tentasse fazer isso, provavelmente sofreria muito desconforto e acabaria perdendo o dente (e também teria que pagar o preço total por essa extração).

Considerações para planos de grupo

Surpreendentemente, mesmo que seu empregador ofereça seguro odontológico, é melhor ignorá-lo. Muitas pessoas assumem que os benefícios patrocinados pelo empregador são automaticamente um bom negócio porque você está recebendo uma taxa de grupo, mas isso não é necessariamente verdade.

Ao avaliar o plano odontológico de seu empregador, verifique os pagamentos mensais, o máximo anual e o cosseguro. Seu empregador pode oferecer a você um ótimo plano de apenas US $ 20 por mês para cobrir toda a sua família com um máximo anual generoso ou um plano medíocre de US $ 50 por mês com um máximo anual de US $ 1.000. Com o primeiro, você pode realmente se beneficiar, mas com o último, você pode estar desperdiçando seu dinheiro. Faça as contas para a sua própria situação para determinar se é provável que saia à frente.

Uma situação em que pode fazer sentido obter seguro odontológico, independentemente de parecer um bom negócio a longo prazo, é se você é alguém que vive atualmente de salário em salário com pouco ou nenhum dinheiro economizado. Quando você não tem seguro odontológico, deve pagar uma conta de US $ 1.600 quando concluir o trabalho (se não estiver na íntegra e em parcelas rápidas). Se você não puder fazê-lo e suas opções forem pagar em excesso pelo seguro odontológico, negligenciar seu único conjunto de dentes ou colocar um atendimento odontológico em um cartão de crédito com problemas para pagar, sua melhor aposta é obter o seguro. Você provavelmente gastará menos dinheiro com seguros do que pagaria juros no cartão de crédito ou deixaria sua saúde dental deteriorar-se.

Pensamentos de despedida

Se você não puder participar de um plano odontológico de grupo de qualidade - um PPO (fornecedor preferencial) ou uma organização de manutenção da saúde bucal (DHMO) -, a melhor maneira de se antecipar às despesas odontológicas é pagar tudo pelo bolso . Escovar e usar fio dental regularmente, mudar para uma escova de dentes elétrica barata, fazer limpezas profissionais a cada seis meses e ir a um dentista que faz um trabalho de alta qualidade que dura anos pode ser a maneira mais eficaz de economizar dinheiro a longo prazo.