Refinanciamento curto
Refinanciamento curto é um termo financeiro que se refere ao refinanciamento de uma hipoteca por um credor para um mutuário atualmente em falta em seus pagamentos de hipoteca. Os credores refinanciam brevemente uma hipoteca para ajudar um mutuário a evitar a execução duma hipoteca. Normalmente, o novo valor do empréstimo é menor que o valor do empréstimo pendente existente, e o credor às vezes perdoa a diferença. Embora o pagamento do novo empréstimo seja menor, o credor às vezes reduz o refinanciamento porque é mais econômico do que o processo de execução duma hipoteca.
Como funciona um refinanciamento curto
Quando um mutuário não pode pagar sua hipoteca, um credor pode ser forçado a fechar a casa. Uma hipoteca, um dos instrumentos de dívida mais comuns, é um empréstimo - garantido por garantias de imóveis especificados - que o mutuário é obrigado a pagar com um conjunto de pagamentos predeterminado. As hipotecas são usadas por pessoas físicas e jurídicas para fazer grandes aquisições de imóveis sem pagar antecipadamente o valor total da compra. Durante um período de muitos anos, o mutuário reembolsa o empréstimo, acrescido de juros, até que eles possuam a propriedade de forma livre e clara.
Se o mutuário não puder efetuar pagamentos de suas hipotecas, o empréstimo entrará em default. Quando o empréstimo está em falta, o banco tem algumas opções. A execução duma hipoteca é a mais conhecida (e temida) das opções do credor, pois significa que o credor assume o controle da propriedade, despeja o proprietário e vende a casa.
Principais Takeaways
- Um credor pode preferir oferecer um pequeno refinanciamento a um mutuário em vez de passar por uma execução extensa e cara.
- Um refinanciamento curto pode custar o crédito de um tomador - mas também pode atrasar e / ou perder pagamentos de hipotecas.
- Os credores podem considerar um acordo de tolerância ou uma ação em substituição à execução duma hipoteca, que pode ser mais econômica do que a execução duma hipoteca.
Mas a execução duma hipoteca é um processo legal longo e caro, que um credor pode querer evitar, porque pode não receber pagamentos por até um ano após o início do processo de execução duma hipoteca e pode perder as taxas associadas ao procedimento.
O refinanciamento curto é uma solução de financiamento que alguns credores optam por oferecer a um mutuário que esteja em risco de execução duma hipoteca. Um mutuário também pode pedir um pequeno refinanciamento. Existem vantagens para o mutuário: um pequeno refinanciamento permite que eles mantenham a casa e reduzam o valor que devem à propriedade. Mas isso também representa uma desvantagem inerente, pois é provável que a pontuação de crédito de um devedor caia porque ele não está pagando o valor total da hipoteca original.
Exemplo de refinanciamento curto
Digamos que o valor de mercado da sua casa caiu de US $ 200.000 para US $ 150.000 e você ainda deve US $ 180.000 pela propriedade. Em um curto refinanciamento, o credor permitiria que você fizesse um novo empréstimo por US $ 150.000, e você não precisaria pagar a diferença de US $ 30.000. Não apenas você teria um principal mais baixo, mas provavelmente seus pagamentos mensais também seriam mais baixos, o que poderia ajudá-lo a pagá-los melhor.
Um refinanciamento curto tem duas vantagens para um mutuário: ele permite que eles mantenham sua casa e reduz o valor que devem à propriedade.
Contrato de refinanciamento curto x pacto
Um pequeno refinanciamento é apenas uma das várias alternativas à execução duma hipoteca que podem ser mais econômicas para o credor. Outra solução potencial é entrar em um acordo de tolerância, um adiamento temporário dos pagamentos de hipotecas. Os termos de um acordo de tolerância são negociados entre o mutuário e o credor. Ou, um credor pode optar por uma ação em vez de execução duma hipoteca, o que exige que o mutuário entregue a propriedade colateral de volta ao credor - em essência, desistindo da propriedade - em troca da liberação da obrigação de pagar a hipoteca.