Compras para taxas de hipoteca

Para muitas pessoas, uma hipoteca residencial representa a maior obrigação de dívida de longo prazo de suas vidas. Por esse motivo, garantir a taxa de hipoteca mais favorável possível é essencial para minimizar os custos gerais da propriedade da casa. Um mero diferencial de taxa de juros de 0, 5% pode economizar ou custar a um proprietário dezenas de milhares de dólares durante a vida útil de um empréstimo. Manter a melhor taxa de juros possível pode envolver algum tempo e pesquisa, mas será recompensado pelo proprietário a longo prazo.

Obtenha sua pontuação de crédito

As pontuações de crédito ajudam os credores a determinar quem se qualifica para empréstimos e as taxas de juros que pagam. De um modo geral, quanto maior a pontuação de crédito, melhores os termos. Por esse motivo, os mutuários devem tomar a iniciativa de examinar seus relatórios de crédito pelo menos seis meses antes da solicitação de uma hipoteca, para dar a eles tempo suficiente para corrigir quaisquer erros visíveis.

Algumas pessoas temem que, cada vez que um credor faça uma consulta de pontuação de crédito, diminua o rating de crédito de um mutuário. Porém, as agências de crédito podem dizer quando um proprietário está simplesmente fazendo a ronda e reconhecem que as consultas relacionadas a hipotecas geralmente resultam em um único empréstimo. Consequentemente, as agências cortam um pouco a folga dos caçadores de casas e não permitem que as várias consultas tenham um impacto negativo na pontuação de crédito, desde que a busca por empréstimos ocorra dentro de um período de tempo limitado. Por exemplo, as pontuações do FICO desconsideram várias consultas quando ocorrem dentro de uma janela de 45 dias.

Principais Takeaways

• Os mutuários que procuram empréstimos devem conhecer suas pontuações de crédito, a fim de corrigir erros, antes de abordar os credores.
• Os mutuários devem saber se uma hipoteca de taxa fixa ou uma hipoteca de taxa ajustável melhor se adequa às suas necessidades.
• Os mutuários devem cultivar um ponto de contato útil com uma instituição de crédito, para facilitar uma transação tranquila.

Considere os tipos de hipoteca

Ao comprar empréstimos, é extremamente importante determinar qual dos dois tipos de empréstimos a seguir melhor se adequa às suas necessidades.

• Empréstimos convencionais. Representando aproximadamente 65% de todas as hipotecas emitidas, esses empréstimos são oferecidos por credores privados como bancos comerciais, empresas de hipotecas e cooperativas de crédito. Eles também podem ser garantidos pelas agências patrocinadas pelo governo federal, Fannie Mae e Freddie Mac.
• Empréstimos apoiados pelo governo. Da mesma forma obtidos através de credores privados, esses empréstimos diferem na medida em que são parcial ou totalmente segurados pelo governo dos EUA. Esses empréstimos tendem a ter requisitos de empréstimos menos rígidos, adiantamentos menores, baixas expectativas de crédito e requisitos de renda mais flexíveis. No entanto, os compradores devem usar as propriedades adquiridas como residências primárias ocupadas pelo proprietário, e não como propriedades de investimento ou aluguel. Os empréstimos apoiados pelo governo são apoiados pela Federal Housing Administration e são mais populares entre os compradores iniciantes e pessoas de baixa renda.

Analise as opções de financiamento

Os compradores de empréstimos também devem escolher entre as duas categorias de financiamento a seguir:

• Hipoteca de taxa fixa. Uma hipoteca de taxa fixa (também conhecida como “baunilha comum”) é um empréstimo com uma taxa fixa que nunca pode flutuar durante o prazo do empréstimo. Esse modelo de financiamento é ideal para compradores que se sentem confortáveis ​​em saber que farão pagamentos mensais previsíveis por longos períodos de tempo.
• Hipoteca com taxa ajustável (ARM). Também denominada “taxa variável” ou “taxa flutuante”, uma hipoteca de taxa ajustável refere-se a um empréstimo cuja taxa de juros varia periodicamente, geralmente em relação a um índice. Embora a taxa introdutória seja geralmente menor do que a das hipotecas de taxa fixa, essa taxa pode mudar em horários especificados após o término do período introdutório, o que pode aumentar drasticamente o pagamento mensal da hipoteca de um mutuário. Esses empréstimos são favorecidos por compradores que antecipam taxas de juros em declínio, que planejam pagar o empréstimo antes que ocorram ajustes nas taxas de juros.

Entre em contato com vários credores

Os oficiais de empréstimo não são oniscientes. Portanto, os mutuários astutos fazem o dever de casa para entender realmente os prós e os contras dos diferentes produtos hipotecários disponíveis no mercado. Os mutuários podem obter assistência nesse departamento pagando taxas aos corretores de hipotecas, que podem obter emprestadores adequados e ajudar a facilitar as transações. Mas esses corretores também cobram taxas dos credores, em troca de enviar os negócios da maneira que desejam, por isso é importante que os mutuários olhem as recomendações com um olhar crítico, em vez de seguir cegamente os conselhos de um corretor.

Adicionar os custos adicionais

As baixas taxas de juros anunciadas distraem os mutuários das muitas taxas que podem aumentar significativamente o custo total de uma hipoteca. Portanto, os mutuários devem se esforçar para tomar consciência de todos os custos adicionais, como taxas de inscrição, avaliação, originação de empréstimos, subscrição e corretagem, bem como quaisquer custos de liquidação.

Pontos são taxas pagas a credores ou corretores, que normalmente estão vinculadas a taxas de juros. Quanto mais pontos forem pagos, menor será a taxa de juros. Por exemplo, um único ponto custa 1% do valor do empréstimo e reduz a taxa de juros em cerca de 0, 25%. Para entender quanto eles realmente vão pagar, os mutuários devem solicitar que os pontos sejam cotados em dólares.

Em geral, as pessoas que planejam viver em uma casa por 10 anos ou mais devem considerar o pagamento de pontos, para manter suas taxas de juros mais baixas durante a vida do empréstimo. Por outro lado, pagar uma grande soma de dinheiro adiantado por pontos pode não ser sensato do ponto de vista fiscal para os mutuários que pretendem se mudar após um curto período de tempo.

Negociar

Os credores são legalmente obrigados a fornecer uma estimativa de empréstimo de três páginas (LE) dos detalhes de custo associados a uma hipoteca, dentro de três dias úteis após o recebimento do pedido. Isso inclui informações sobre despesas mensais, taxas de juros estimadas e custos totais de fechamento. Embora uma estimativa de empréstimo não seja uma oferta de empréstimo, ela obriga os credores a aceitar os termos listados, se o mutuário tiver os fundos disponíveis e obter a aprovação de crédito necessária.

Depois que os credores fornecem estimativas, os mutuários têm o direito de negociar por melhores condições, especialmente se puderem fazer um adiantamento acima da média ou se ostentar excelentes históricos de crédito. Isso pode incluir pedir aos credores que reduzam as taxas de juros ou reduzam determinadas taxas.

Os mutuários devem discutir se eles já fazem negócios com uma instituição financeira, a fim de garantir um melhor acordo de taxa de hipoteca. Por exemplo, o Bank of America Corporation oferece taxas reduzidas com base na quantidade de dinheiro que um cliente mantém em uma conta bancária do Bank of America ou em uma conta de investimento Merrill Lynch.

Por fim, um mutuário pode criar uma guerra de lances, divulgando as melhores taxas oferecidas pelos concorrentes, especialmente em mercados em baixa.

Obtê-lo por escrito

Os mutuários que estiverem satisfeitos com os termos propostos devem solicitar lock-ins escritos ou "bloqueios de taxa" no LE, que incluem a taxa acordada, o período de tempo do empréstimo e o número de pontos (se houver) a serem pagos. A maioria dos credores cobra uma taxa não reembolsável pelo bloqueio nesses termos, mas, dadas as reduções de velocidade que podem ocorrer no caminho da aprovação, geralmente vale a pena.

Depois de se decidir por um credor específico, o mutuário obtém uma carta de pré-aprovação, que é um contrato juridicamente vinculativo para emprestar dinheiro, que os credores concedem aos mutuários, afinal, verificação de renda, verificações de crédito e financiamento são garantidos.

Escolhendo a melhor tarifa

Os mutuários podem cultivar uma idéia do que os credores geralmente oferecem, realizando pesquisas digitais e usando calculadoras de taxa de hipoteca. No entanto, é importante observar que as taxas de juros flutuam e que diferentes credores podem oferecer promoções para determinados produtos de empréstimo.

Escolhendo o melhor emprestador

Ao escolher um credor, o atendimento ao cliente é fundamental. Afinal, solicitar um empréstimo requer papelada e coleta de informações substanciais. Ter um ponto de contato confiável para responder a perguntas contribui bastante para facilitar essa experiência onerosa. Isso também garantirá que os cronogramas de aprovação continuem no caminho certo e que toda a documentação final seja assinada e executada por todas as partes relevantes de maneira oportuna e eficiente.

A opção online

Embora a interação humana seja geralmente preferível, os mutuários podem economizar dinheiro ao optar por lidar estritamente com os credores on-line, que teoricamente têm despesas gerais mais baixas e podem oferecer aos consumidores taxas e taxas mais baixas. Mas os mutuários que preferem a exploração de mão podem se sair melhor com os credores tradicionais.

A linha inferior

Comprar a melhor taxa de hipoteca requer disciplina e foco. Os mutuários devem entender completamente a terminologia, escolher o tipo de hipoteca que melhor lhes convier e considerar todos os custos e taxas em suas decisões. Uma hipoteca é algo que os mutuários conviverão nos próximos anos, portanto, é crucial escolher sabiamente.