Second Chance Loan Definition
Um empréstimo de segunda chance é um tipo de empréstimo destinado a mutuários com histórico de crédito ruim, que provavelmente não seriam capazes de se qualificar para o financiamento tradicional. Como tal, é considerado uma forma de empréstimo subprime. Um empréstimo de segunda chance geralmente cobra uma taxa de juros significativamente mais alta do que a disponível para os mutuários considerados menos de risco de crédito.
Como funciona um empréstimo de segunda chance
Empréstimos de segunda chance geralmente são oferecidos por credores especializados no mercado subprime. Como muitos outros empréstimos subprime, um empréstimo de segunda chance pode ter um prazo típico de vencimento (como uma hipoteca de 30 anos), mas geralmente é para ser usado como veículo de financiamento a curto prazo. Os mutuários podem obter dinheiro agora e - fazendo pagamentos regulares e pontuais - começam a reparar seu histórico de crédito. Nesse ponto, eles poderão obter um novo empréstimo com condições mais favoráveis, permitindo que eles paguem o empréstimo de segunda chance. A alta taxa de juros em um empréstimo de segunda chance oferece aos mutuários um incentivo para refinanciar assim que possível.
Outro tipo de empréstimo de segunda chance vem com um prazo muito curto, às vezes tão pouco quanto uma semana ou duas. Em vez de ser quitada com o tempo, essa variante de empréstimo deve ser paga integralmente no final desse prazo. Esses empréstimos tendem a ser de quantias menores, como US $ 500, e geralmente são oferecidos por credores do dia de pagamento, especializados em empréstimos de curto prazo e juros altos, programados para coincidir com o próximo cheque de pagamento do mutuário.
Os empréstimos de segunda chance podem ajudar os mutuários com pouco crédito, mas, devido às altas taxas de juros, eles devem ser pagos o mais rápido possível.
Prós e contras de empréstimos de segunda chance
Embora os empréstimos de segunda chance possam ajudar os mutuários com um histórico de crédito contaminado a recuperar seu crédito - e possam ser a única opção se precisarem emprestar dinheiro -, esses empréstimos apresentam riscos substanciais.
Uma é que o mutuário não poderá reembolsar o empréstimo ou obter outro financiamento para substituí-lo. Por exemplo, os credores freqüentemente oferecem empréstimos de segunda chance na forma de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), conhecida como 3/27 ARM. Em teoria, essas hipotecas, que têm uma taxa de juros fixa nos três primeiros anos, permitem aos mutuários tempo suficiente para reparar seu crédito e depois refinanciar. A taxa fixa também oferece ao mutuário o conforto de pagamentos mensais previsíveis para os primeiros três anos.
No entanto, quando esse período termina, a taxa de juros começa a flutuar com base em um índice mais uma margem (conhecida como taxa de juros totalmente indexada) e os pagamentos podem ficar inacessíveis. Além disso, se o mutuário perdeu um emprego ou sofreu outras reviravoltas financeiras, o refinanciamento para um empréstimo melhor a taxas mais favoráveis pode ser impossível.
Os empréstimos de segunda chance de curto prazo dos credores do dia de pagamento têm suas próprias desvantagens. Uma é a taxa de juros muitas vezes exorbitante. Como o Bureau Federal de Proteção Financeira do Consumidor aponta em seu site, "um empréstimo comum com duas semanas de pagamento com uma taxa de US $ 15 por US $ 100 equivale a uma taxa anual (APR) de quase 400%".
Antes que os mutuários considerem um empréstimo de segunda chance, eles devem garantir que não se qualifiquem para o financiamento tradicional de um banco ou outro credor, o que geralmente é mais barato e menos arriscado.
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