Hipoteca reversa ou empréstimo com capital próprio?

Se você é proprietário de uma casa e tem pelo menos 62 anos de idade, poderá converter o valor da sua casa em dinheiro para pagar as despesas de subsistência, os custos com saúde, a reforma da casa ou o que mais você precisar. Duas opções para fazê-lo são hipotecas reversas e empréstimos sobre o patrimônio líquido. Ambos permitem que você aproveite seu patrimônio em casa sem a necessidade de vender ou sair de sua casa. Porém, esses são produtos de empréstimo diferentes e vale a pena entender suas opções para que você possa decidir qual é o melhor para você.

Hipotecas reversas

A maioria das compras de imóveis é feita com uma hipoteca regular ou a prazo. Com uma hipoteca regular, você empresta dinheiro de um credor e faz pagamentos mensais para pagar o principal e os juros. Com o tempo, sua dívida diminui à medida que seu patrimônio aumenta. Quando a hipoteca é paga integralmente, você tem o patrimônio total e é o dono da casa.

Como funciona uma hipoteca reversa

Uma hipoteca reversa funciona de maneira diferente: em vez de fazer pagamentos a um credor, um credor faz pagamentos a você, com base em uma porcentagem do valor da sua casa. Com o tempo, sua dívida aumenta - à medida que os pagamentos são feitos a você e os juros aumentam - e seu patrimônio diminui à medida que o credor compra cada vez mais o patrimônio. Você continua detendo o título de sua casa, mas, assim que sair de casa por mais de um ano, vendê-lo ou falecer - ou se tornar inadimplente com seus impostos sobre a propriedade e / ou seguro ou a casa cair em desuso - o o empréstimo vence. O credor vende a casa para recuperar o dinheiro que foi pago a você (assim como as taxas). Qualquer patrimônio deixado em casa vai para você ou seus herdeiros.

Observe que, se os dois cônjuges tiverem seu nome na hipoteca, o banco não poderá vender a casa até que o cônjuge sobreviva morra - ou ocorrerão as situações fiscais, de reparo, de seguro, de mudança ou de venda da casa listadas acima. Os casais devem investigar cuidadosamente a questão do cônjuge sobrevivo antes de concordar com uma hipoteca reversa. Os juros cobrados em uma hipoteca reversa geralmente acumulam até que a hipoteca seja rescindida, quando o (s) tomador (es) ou seus herdeiros podem ou não ser capazes de deduzi-la.

(Para saber mais, consulte Armadilhas reversas na hipoteca ).

Empréstimos de capital próprio

Um tipo de empréstimo para o patrimônio líquido é a linha de crédito do patrimônio líquido (HELOC). Como uma hipoteca reversa, um empréstimo de capital próprio permite converter seu patrimônio líquido em dinheiro. Funciona da mesma maneira que sua hipoteca principal - na verdade, um empréstimo para o patrimônio líquido também é chamado de segunda hipoteca. Você recebe o empréstimo como um pagamento único e faz pagamentos regulares para quitar o principal e os juros, que geralmente são uma taxa fixa.

Com um HELOC, você tem a opção de emprestar até um limite de crédito aprovado, conforme a necessidade. Com um empréstimo de capital próprio padrão, você paga juros sobre o valor total do empréstimo; com um HELOC, você paga juros apenas sobre o dinheiro que realmente retira. HELOCs são empréstimos ajustáveis; portanto, seu pagamento mensal muda conforme as taxas de juros flutuam.

Sobre HELOCs

Atualmente, os juros pagos em empréstimos sobre o patrimônio da casa e HELOCs não são dedutíveis nos impostos, a menos que o dinheiro tenha sido usado para reformas de casas ou atividades similares. (Antes da nova lei tributária de 2017, os juros da dívida sobre o patrimônio líquido eram total ou parcialmente dedutíveis. Observe que essa alteração é para os exercícios fiscais de 2018 a 2025.) Além disso - e esse é um motivo importante para fazer essa escolha - com Como um empréstimo de capital próprio, sua casa continua sendo um trunfo para você e seus herdeiros. É importante observar, no entanto, que sua casa atua como garantia; portanto, você corre o risco de perder sua casa para a execução duma hipoteca se não pagar o empréstimo.

Diferenças entre tipos de empréstimo

Hipotecas reversas, empréstimos para aquisição de imóveis residenciais e HELOCs permitem converter seu patrimônio residencial em dinheiro. No entanto, eles variam em termos de desembolso, reembolso, requisitos de idade e patrimônio, requisitos de crédito e renda e vantagens fiscais. Com base nesses fatores, descrevemos as diferenças essenciais entre os três tipos de empréstimos:

Como você é pago

• Hipoteca reversa: pagamentos mensais, pagamento único, linha de crédito ou alguma combinação desses
  (consulte Como escolher um plano reverso de pagamento de hipoteca )
• Empréstimo com capital próprio: pagamento de montante fixo
• HELOC: conforme necessário, até um limite de crédito pré-aprovado - vem com um cartão de crédito / débito e / ou um talão de cheques para que você possa sacar dinheiro quando necessário

Cronograma de reembolso

• Hipoteca reversa: reembolso diferido - empréstimo devido assim que o mutuário se torna inadimplente com impostos sobre a propriedade e / ou seguro; o lar cai em desuso; o mutuário se muda por mais de um ano, vende a casa ou morre.
• Empréstimo com participação em ações: pagamentos mensais efetuados durante um período determinado com uma taxa de juros fixa
• HELOC: pagamentos mensais com base no valor emprestado e na taxa de juros atual

Requisitos de idade e patrimônio

• Hipoteca reversa: deve ter pelo menos 62 anos e possuir a casa imediatamente ou ter um pequeno saldo hipotecário
• Empréstimo com ações em casa : não há exigência de idade e deve ter pelo menos 20% de participação na casa
• HELOC: Não requer idade e deve ter pelo menos 20% de patrimônio em casa

Status de crédito e renda

• Hipoteca reversa: não há requisitos de renda, mas alguns credores podem verificar se você é capaz de fazer pagamentos completos e em tempo hábil para cobranças contínuas de propriedade - como impostos sobre propriedade, seguro, taxas de associação de proprietários etc.
• Empréstimo residencial : boa pontuação de crédito e comprovante de renda estável suficiente para cumprir todas as obrigações financeiras
• HELOC: boa pontuação de crédito e comprovante de renda estável suficiente para cumprir todas as obrigações financeiras

Vantagens fiscais

• Hipoteca reversa: nenhuma até o término do empréstimo; então depende
• Empréstimo residencial: para os exercícios fiscais de 2018 a 2025, os juros não serão dedutíveis, a menos que o dinheiro tenha sido gasto para fins qualificados - para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que assegura o empréstimo (graças à Lei de cortes tributários e empregos de 2017 )
• HELOC: O mesmo que para um empréstimo de capital próprio

Escolhendo o Empréstimo Certo para Você

Hipotecas reversas, empréstimos para aquisição de imóveis residenciais e HELOCs permitem converter seu patrimônio residencial em dinheiro. Então, como decidir qual o tipo de empréstimo mais adequado para você?

Em geral, uma hipoteca reversa é considerada uma escolha melhor se você estiver procurando por uma fonte de renda a longo prazo e não se importa que sua casa não fará parte de sua propriedade. No entanto, se você é casado, certifique-se de que os direitos do cônjuge sobrevivo sejam claros.

(Para saber mais, consulte Hipoteca reversa: sua viúva pode perder a casa? E o Guia completo para hipotecas reversas .)

Um empréstimo de capital próprio ou HELOC é considerado uma opção melhor se você precisar de dinheiro de curto prazo, poderá fazer pagamentos mensais e preferir manter sua casa. Ambos trazem riscos consideráveis, além de seus benefícios, portanto, reveja as opções cuidadosamente antes de tomar qualquer ação.

(Veja também: Guia completo para hipoteca reversa, comparando hipotecas reversas versus hipotecas a prazo, você se qualifica para uma hipoteca reversa ?, tipos de hipoteca reversa, escolhendo o emprestador de hipoteca reversa correto, como escolher um plano de pagamento de hipoteca reversa, um guia para Impostos e hipotecas reversas, 5 principais alternativas a uma hipoteca reversa, 5 sinais de que uma hipoteca reversa é uma boa idéia, 5 sinais de uma hipoteca reversa é uma má idéia, como evitar sobreviver mais que sua hipoteca reversa Para obter uma hipoteca reversa da FHA, hipoteca reversa: sua viúva (er) poderia perder a casa ?, Cuidado com esses golpes de hipoteca reversa e armadilhas de hipoteca reversa)