Refinanciamento versus empréstimo em ações: qual a diferença?

Sua casa não é apenas um lugar para morar, e não é apenas um investimento. Também pode ser uma fonte de dinheiro pronto, caso você precise dele através de refinanciamento ou empréstimo em casa. O refinanciamento compensa sua antiga hipoteca em troca de uma nova hipoteca, idealmente a uma taxa de juros mais baixa. Um empréstimo de capital próprio fornece dinheiro em troca do patrimônio que você construiu em sua propriedade.

Refinanciamento

Existem dois tipos de "refis": um refinanciamento de taxa e prazo e um empréstimo de saque. Um refi de taxa / prazo não envolve troca de dinheiro, além dos custos associados ao fechamento e dos fundos do novo empréstimo, pagando o empréstimo antigo. Você pode sacar dinheiro com um refi de saque, pois está transformando efetivamente o patrimônio da sua casa em dinheiro.

É provável que os custos de fechamento sejam de 1% a 1, 5% do valor do seu empréstimo, mesmo com refinanciamento. Você deve continuar vivendo em sua casa por um ano ou mais, se seguir esse caminho. Pode ser uma boa idéia fazer esse tipo de taxa / prazo se você puder recuperar seus custos de fechamento com uma taxa de juros mensal mais baixa em cerca de 18 meses.

Empréstimos à habitação

Os empréstimos para compra e venda de imóveis tendem a ter taxas de juros mais baixas que os empréstimos pessoais e não garantidos, porque são garantidos por sua propriedade, mas há um problema com isso. O credor pode vir atrás de sua casa, se você optar por um empréstimo ou linha de crédito para aquisição de casa própria.

Uma linha de crédito do patrimônio da casa (HELOC) é como um cartão de crédito vinculado ao patrimônio da sua casa. Geralmente, você pode pedir emprestado o mínimo ou o máximo dessa linha de crédito, embora alguns empréstimos exijam uma retirada inicial de um valor definido. Você pode ser obrigado a pagar uma taxa de transação cada vez que fizer uma retirada ou uma taxa de inatividade se você não usar sua linha de crédito a qualquer momento durante um período predeterminado. Você paga apenas juros durante o período do sorteio e depois devolve o principal mais os juros quando o período de reembolso entra em ação.

Um empréstimo tradicional sobre o valor do patrimônio residencial é frequentemente referido como uma segunda hipoteca. Você tem sua hipoteca principal e agora está fazendo um segundo empréstimo contra o patrimônio que construiu em sua propriedade. O segundo empréstimo está subordinado ao primeiro - se você deixar de pagar, o segundo credor fica na fila atrás do primeiro para cobrar qualquer proveito devido à execução duma hipoteca. As taxas de juros do empréstimo habitacional geralmente são mais altas por esse motivo. O credor está assumindo um risco maior. Os HELOCs também são chamados de segundas hipotecas.

Os empréstimos imobiliários geralmente têm uma taxa de juros fixa, embora alguns sejam ajustáveis. A taxa percentual anual (APR) para uma linha de crédito de capital próprio é calculada com base na taxa de juros do empréstimo, enquanto a TAEG de um empréstimo tradicional de patrimônio doméstico geralmente inclui os custos de início do empréstimo.

Exemplo de refinanciamento versus empréstimo em ações

Há dez anos, as taxas de juros estavam acima de seis por cento em sua hipoteca de taxa fixa de 30 anos quando você comprou sua casa. Agora, em 2019, você pode obter uma hipoteca a uma taxa de juros de cerca de quatro por cento. Esses dois pontos podem potencialmente derrubar centenas de dólares por mês em seu pagamento e ainda mais no custo total de financiamento de sua casa durante o prazo do empréstimo. Um refinanciamento seria a sua vantagem nesse caso.

Ou talvez você já tenha uma baixa taxa de juros, mas está procurando algum dinheiro extra para pagar por um novo telhado, adicionar um deck à sua casa ou pagar pela educação universitária do seu filho. É aqui que um empréstimo de capital próprio pode se tornar atraente.

Considerações Especiais

Sua capacidade de contrair empréstimos por meio de refinanciamento ou de um empréstimo de capital próprio depende da sua pontuação de crédito. Se sua pontuação for menor do que quando você comprou sua casa, o refinanciamento pode não ser do seu interesse, pois isso pode aumentar sua taxa de juros. Obtenha suas três pontuações de crédito no trio das principais agências de crédito antes de passar pelo processo de solicitação de um desses empréstimos. Converse com potenciais credores sobre como sua pontuação pode afetar sua taxa de juros, se nem todas elas forem consistentemente acima de 740.

A contratação de um empréstimo imobiliário residencial ou de uma linha de crédito do patrimônio residencial exige que você envie vários documentos para provar que se qualifica e esse empréstimo pode impor muitos dos mesmos custos de fechamento de uma hipoteca. Isso inclui honorários advocatícios, uma pesquisa de títulos e preparação de documentos. Eles também costumam incluir uma avaliação para determinar o valor de mercado da propriedade, uma taxa de inscrição para processar o empréstimo, pontos - um ponto é igual a um por cento do empréstimo - e uma taxa anual de manutenção. Às vezes, os credores renunciam a isso, no entanto, não deixe de perguntar.

Se você não planeja ficar em sua casa por um longo período de tempo, um empréstimo para aquisição de imóveis pode ser a melhor opção, pois os custos de fechamento são menores do que com um refi.

Principais Takeaways

• Os empréstimos imobiliários para habitação própria são ideais para os mutuários que preferem o título oferecido por taxas de juros fixas e para aqueles que exigem uma quantia substancial para um fim específico. É um empréstimo único - não é possível sacar dinheiro adicional.
• Os HELOCs são adequados para pessoas que precisam de acesso a uma reserva de dinheiro durante um período de tempo, e não antecipadamente. Você nunca está pagando juros sobre mais fundos emprestados do que realmente usa a qualquer momento.
• O refinanciamento pode ser ideal se você pretende permanecer em sua casa por um tempo considerável e sua taxa de juros cairá.