Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA)
A Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária, ou RESPA, foi promulgada pelo Congresso para fornecer aos compradores e vendedores as divulgações completas dos custos de liquidação. A lei também foi introduzida para eliminar práticas abusivas no processo de liquidação imobiliária, proibir propinas e limitar o uso de contas de garantia. O RESPA é um estatuto federal agora regulamentado pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Noções sobre o RESPA
Inicialmente aprovada pelo Congresso em 1974, o RESPA entrou em vigor em 20 de junho de 1975. O RESPA foi impactado ao longo dos anos por várias mudanças e emendas. A aplicação inicialmente ficou sob a jurisdição do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA. Após 2011, essas responsabilidades foram assumidas pelo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) devido à legislação de Reforma e Proteção ao Consumidor de Dodd-Frank Wall Street.
Principais Takeaways
- O RESPA se aplica à maioria dos empréstimos para compra, refinanciamentos, empréstimos para melhoria de propriedades e linhas de crédito de capital próprio.
- A RESPA exige que credores, corretores hipotecários ou agentes de empréstimos à habitação forneçam divulgações aos mutuários sobre transações imobiliárias, serviços de liquidação e leis de proteção ao consumidor.
- A RESPA proíbe que os prestadores de empréstimos exijam contas judiciais excessivamente grandes e restringe os vendedores de obrigar as companhias de seguro de título.
- Um requerente tem até um ano para instaurar uma ação judicial para impor violações em casos em que houve propina ou outro comportamento inadequado durante o processo de liquidação.
- Um demandante tem até três anos para entrar com uma ação contra seu agente de empréstimos.
Desde o início, a RESPA regulou os empréstimos hipotecários vinculados a um a quatro imóveis residenciais da família. O objetivo da lei é educar os mutuários sobre seus custos de liquidação e eliminar práticas de propina e taxas de referência que podem aumentar o custo de obter uma hipoteca. Os tipos de empréstimos cobertos pelo RESPA incluem a maioria dos empréstimos para compras, premissas, refinanciamentos, empréstimos para melhoria de propriedades e linhas de crédito patrimoniais.
A RESPA exige que credores, corretores hipotecários ou agentes de empréstimos à habitação divulguem aos mutuários qualquer informação sobre a transação imobiliária. A divulgação de informações deve incluir serviços de liquidação, leis relevantes de proteção ao consumidor e qualquer outra informação relacionada ao custo do processo de liquidação imobiliária. As relações comerciais entre os prestadores de serviços de fechamento e outras partes conectadas ao processo de liquidação também devem ser divulgadas ao mutuário.
A lei proíbe práticas específicas, como propinas, referências e taxas não obtidas. O RESPA regula o uso de contas de garantia - como a proibição de que os prestadores de empréstimos exijam contas de garantia em excesso. A RESPA também restringe os vendedores das companhias de seguros obrigatórias.
Procedimentos de execução para violações do RESPA
Um requerente tem até um ano para instaurar uma ação judicial para impor violações em casos em que houve propina ou outro comportamento inadequado durante o processo de liquidação.
Se o mutuário tiver uma queixa contra seu agente de empréstimo, há etapas específicas que devem ser seguidas antes que qualquer ação possa ser movida. O mutuário deve entrar em contato com o responsável pelo empréstimo por escrito, detalhando a natureza do problema. O prestador de serviços deve responder à reclamação do mutuário por escrito dentro de 20 dias úteis após o recebimento da reclamação. O prestador de serviços tem 60 dias úteis para corrigir o problema ou fornecer seus motivos para a validade do status atual da conta. Os mutuários devem continuar a efetuar os pagamentos necessários até que o problema seja resolvido.
Um requerente tem até três anos para entrar com uma ação por impropriedades específicas contra seu agente de empréstimos. Qualquer uma dessas ações pode ser instaurada em qualquer tribunal federal do distrito se o tribunal estiver no distrito em que a propriedade está localizada ou se estiver no distrito em que ocorreu a violação do RESPA.
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