Como o Medicare funciona após a aposentadoria?

O planejamento para a aposentadoria inclui a obtenção de cobertura médica adequada e acessível. Para os americanos com 65 anos ou mais, qualquer conversa sobre cuidados com a saúde deve incluir o Medicare. Sua elegibilidade aos 65 anos significa que seu seguro de saúde provavelmente se tornará mais acessível e (como também é verdade sob a Lei de Assistência Acessível), você não terá cobertura negada para condições pré-existentes. É importante entender o que acontece com o Medicare quando você se aposenta e como obter a cobertura melhor e mais econômica. Muitos aposentados se perguntam como descobrir se precisam das quatro porções do Medicare.

Parte A (Hospital)

A Parte A, cobertura hospitalar, paga pelos seus cuidados em um hospital, centro de enfermagem especializado, asilo (desde que não seja apenas para atendimento de custódia), hospício e certos tipos de serviços de saúde em casa.

Parte B (Médica)

A cobertura da parte B inclui serviços ou suprimentos médicos necessários para diagnosticar e tratar uma condição médica. Também cobre serviços preventivos para doenças como a gripe. Isso inclui serviços de pacientes ambulatoriais e ambulatoriais e, em alguns casos, medicamentos com receita ambulatorial limitada.

Parte C (vantagem do Medicare)

A parte C, o Medicare Advantage - também conhecido como plano MA - é vendido por empresas privadas. Planos MA vêm em duas variedades - planos de HMO e planos de PPO - e substituem o Medicare Parte A, Parte B e, freqüentemente, Parte D. Muitos oferecem extras, como serviços de visão, odontológicos, aparelhos auditivos e serviços de bem-estar.

Parte D (medicamentos prescritos)

fornece medicamentos com receita médica a partir de uma lista (chamada de formulário). Cada plano de medicamentos sujeitos a receita médica do Medicare tem sua própria lista. A maioria dos planos coloca os medicamentos em diferentes "camadas", com cada camada tendo um custo diferente.

A opção Medigap

É difícil prever os custos do Medicare. Por esse motivo, muitos aposentados que não escolhem um plano da Parte C (MA) compram um plano Medigap. Esses planos são apresentados em 10 políticas padronizadas que oferecem grande variedade e preenchem muitos dos custos diretos do Medicare tradicional. Alguns até fornecem serviços adicionais não cobertos pelo Medicare tradicional. Os planos do Medigap, no entanto, não fornecem cobertura da Parte D (medicamento prescrito), portanto, se você obtiver uma política do Medigap, poderá também precisar da Parte D.

Um período único de inscrição aberta no Medigap começa no mês em que você completa 65 anos e está matriculado na Parte B e dura seis meses. Durante esse período, você pode comprar qualquer apólice Medigap vendida em seu estado, independentemente da sua saúde. Posteriormente, se você desejar uma apólice Medigap, poderá ser negada a cobertura ou forçada a pagar um prêmio mais alto.

O Medicare Advantage pode ser uma alternativa a uma política do Medigap, além da cobertura da parte D. É importante analisar suas próprias circunstâncias e descobrir qual plano é melhor para você.

Período inicial de inscrição

Seu período inicial de inscrição no Medicare (todas as quatro partes) começa três meses antes do mês em que você completa 65 anos e dura até o final do terceiro mês após o mês do seu aniversário - um total de sete meses. Se você não se inscrever durante a janela inicial, poderá se inscrever entre 1º de janeiro e 31 de março de cada ano para uma cobertura que começa em 1º de julho. A falta de inscrição durante o período inicial de inscrição, no entanto, pode resultar em prêmios permanentemente mais altos - a menos que você se qualifique para um período de inscrição especial.

Período Especial de Inscrição (SEP)

Se você ainda estiver coberto por um plano de saúde em grupo fornecido pelo seu empregador (ou pelo cônjuge) quando completar 65 anos, poderá se qualificar para um período de inscrição especial. Em geral, o SEP exige que você se inscreva no Medicare o mais tardar oito meses após o término do seu plano de saúde do grupo ou do emprego no qual ele se baseia (o que ocorrer primeiro). Uma exceção importante às regras do SEP: se o seu plano de saúde de grupo ou emprego em que se baseia terminar durante o período inicial de inscrição, você não se qualifica para um SEP.

Outros períodos de inscrição

Há um período aberto de inscrição para o Medicare Advantage e cobertura de medicamentos controlados a cada ano, de 15 de outubro a 7 de dezembro. Há também um novo período anual de inscrições abertas no Medicare Advantage, de 1º de janeiro a 31 de março , durante o qual você pode mude para o Medicare tradicional a partir de um plano de MA e participe de um plano de medicamentos com receita médica do Medicare para adicionar cobertura.

Custos do Medicare

A maioria das pessoas paga o suficiente no sistema Medicare durante a vida profissional para não precisar pagar pela cobertura da Parte A do Medicare.

O prêmio mensal padrão de 2018 para a cobertura do Medicare Parte B é de US $ 135, 50, acima dos US $ 134, 00 em 2018. Se você estiver entre os 70% de destinatários que se enquadram na provisão "isenção de riscos" e pagaram menos de US $ 134 em 2018, o valor que você pagará em 2019 vai subir. No entanto, o aumento não é superior ao seu ajuste de 2, 8% 2019 da COLA para o Seguro Social. Se você ganhar mais de US $ 85.000 (US $ 170.000 para casais), pagará mais pela cobertura da Parte B.

Para obter informações completas sobre os prêmios e franquias do Medicare Parte A e Parte B de 2019, leia a descrição dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid.

Alguns planos da Parte C (MA) não cobram um prêmio. Outros custos podem incluir copagamentos para consultas médicas e outros serviços. Para mais informações sobre os custos da parte C, consulte Medicare.gov.

A cobertura da parte D inclui um prêmio mensal que varia de acordo com o plano escolhido e os medicamentos que você usa. Lacunas significativas na cobertura da Parte D incluem o temido "buraco de rosca", que pode forçá-lo a pagar uma parcela maior dos custos com medicamentos até atingir a quantia de "cobertura catastrófica" de US $ 5.100 em 2019. No entanto, os custos compartilhados caem em 2019. os custos serão um pouco menos onerosos.

Os custos da cobertura do Medigap dependem do tipo de apólice que você possui e de onde mora; eles podem variar de US $ 50 por mês a várias centenas de dólares. Aprender sobre como os níveis de preços de medicamentos afetarão os medicamentos específicos que você toma ajudará a decidir sobre um plano e a ler as informações sobre a Parte D em Medicare.gov.

Classificando suas opções

Tudo isso pode causar confusão sobre quais opções de inscrição são melhores para você. A maioria das pessoas se inscreve nas partes A, B e D, com muitas adicionando coberturas do Medigap também. Outros escolhem o Medicare Advantage em vez de A, B e D. Se você escolher um plano de MA e desejar cobertura de medicamentos controlados, verifique se ele é fornecido pelo seu plano de MA. Caso contrário, pode ser necessário adicionar a cobertura da parte D ao seu plano.

Como o Medicare normalmente paga primeiro (antes de outra cobertura), é provável que qualquer apólice de aposentado disponível exija que você tenha no mínimo as Partes A e B. do Medicare. Verifique os custos e a cobertura antes de se inscrever no Medicare.

Se você decidir voltar ao trabalho após a aposentadoria e for elegível para a cobertura do plano de saúde do grupo, provavelmente funcionará de maneira diferente com o Medicare. Verifique com o departamento de recursos humanos do seu novo empregador para evitar sobreposições ou lapsos de cobertura. Se você tiver um seguro de saúde aposentado de um ex-empregador, descubra o que acontece se você cancelar essa cobertura, mas quiser que ela volte mais tarde.

A linha inferior

Visite o site do Medicare.gov e use-o para revisar os tópicos discutidos neste artigo antes de decidir sobre a cobertura do Medicare para você. Compre ao redor usando o Medicare Plan Finder do Medicare. Esta ferramenta útil permitirá que você especifique sua situação de saúde, incluindo até 25 medicamentos que você toma. Em seguida, ele exibirá planos, com custos, disponíveis para você em sua área.

Quando online, você pode encontrar muitos sites de informações que não são do Medicare. Esteja ciente de que eles podem ser tendenciosos em favor de um profissional de saúde patrocinador. Por fim, não se esqueça de revisar todo o seu conjunto de coberturas do Medicare todos os anos para garantir que você esteja recebendo os melhores planos para você. Mais informações estão disponíveis no manual anual "Medicare & You".