Ativo Prometido
Um ativo prometido é uma posse valiosa que é transferida para um credor para garantir uma dívida ou empréstimo. Um ativo prometido é uma garantia detida por um credor em troca de empréstimos. Os ativos dados em garantia podem reduzir o adiantamento normalmente exigido para um empréstimo, bem como reduzir a taxa de juros cobrada. Os ativos dados em garantia podem incluir dinheiro, ações, títulos e outros títulos ou valores mobiliários.
Explicação dos ativos dados em garantia
O mutuário transferirá um ativo prometido ao credor, mas o mutuário ainda mantém a propriedade da posse valiosa. Se o mutuário deixar de pagar, o credor tem um recurso legal para se apropriar do ativo prometido. O mutuário retém todos os dividendos ou outros ganhos do ativo durante o tempo em que é prometido.
O ativo é apenas uma garantia para o credor no caso de inadimplência do mutuário. No entanto, para o mutuário, o ativo prometido pode ajudar consideravelmente na obtenção de aprovação para o empréstimo. O uso do ativo para garantir a nota pode permitir que o devedor exija uma taxa de juros mais baixa da nota do que teria com um empréstimo não garantido. Normalmente, os empréstimos de ativos garantidos fornecem aos mutuários melhores taxas de juros do que os empréstimos não garantidos.
Depois que o empréstimo é liquidado e a dívida é totalmente satisfeita, o credor transfere o ativo comprometido de volta ao mutuário. O tipo e o valor dos ativos dados em garantia para um empréstimo geralmente são negociados entre o credor e o mutuário.
Principais Takeaways
- Um ativo comprometido é um ativo valioso que é transferido para um credor para garantir uma dívida ou empréstimo.
- Os ativos dados em garantia podem reduzir o adiantamento normalmente exigido para um empréstimo.
- O ativo também pode fornecer uma melhor taxa de juros ou condições de pagamento para o empréstimo.
- O mutuário mantém a propriedade dos ativos e continua a obter juros ou ganhos de capital sobre esses ativos.
Hipoteca de ativos comprometidos
Às vezes, os compradores de casas podem prometer ativos, como valores mobiliários, às instituições de crédito para reduzir ou eliminar o adiantamento necessário. Com uma hipoteca tradicional, a casa em si é a garantia do empréstimo. No entanto, os bancos geralmente exigem um adiantamento de 20% do valor da nota, para que os compradores não acabem devendo mais do que o valor da casa. Além disso, sem o adiantamento de 20%, o comprador deve pagar um pagamento mensal de seguro pelo seguro de hipoteca privada (PMI). Sem um adiantamento significativo, o mutuário provavelmente também terá uma taxa de juros mais alta.
O ativo comprometido pode ser usado para eliminar o adiantamento, evitar pagamentos do PMI e garantir uma taxa de juros mais baixa. Por exemplo, digamos que um mutuário esteja olhando para comprar uma casa de US $ 200.000, o que exige um adiantamento de US $ 20.000. Se o mutuário tiver US $ 20.000 em ações ou investimentos, eles poderão ser dados em garantia ao banco em troca do adiantamento.
O mutuário mantém a propriedade dos ativos e continua a ganhar e relatar juros ou ganhos de capital sobre esses ativos. No entanto, o banco seria capaz de apreender os ativos se o mutuário não pagasse a hipoteca. O mutuário continua a obter valorização do capital dos ativos dados em garantia e recebe uma hipoteca sem pagamento inicial.
Usando investimentos para uma hipoteca de ativos comprometidos
Uma hipoteca de ativos dados em garantia é recomendada para os mutuários que têm dinheiro ou investimentos disponíveis e não desejam vender seus investimentos para pagar o adiantamento. A venda dos investimentos pode gerar obrigações fiscais para o IRS. A venda pode elevar a renda anual do tomador a um escalão mais alto, resultando em um aumento nos impostos devidos.
Normalmente, os mutuários de alta renda são candidatos ideais para hipotecas de ativos comprometidos. No entanto, os ativos penhorados também podem ser usados por outro membro da família para ajudar com o adiantamento e a aprovação da hipoteca.
Qualificação para uma hipoteca de ativos comprometidos
Para se qualificar para uma hipoteca de ativos dados em garantia, o mutuário geralmente precisa ter investimentos que tenham um valor maior que o valor da entrada. Se um mutuário promete garantia e o valor da garantia diminui, o banco pode exigir fundos adicionais do mutuário para compensar a queda no valor do ativo.
Embora o mutuário mantenha a discrição sobre como os fundos dados em garantia são investidos, o banco pode impor restrições para garantir que os ativos dados em garantia não sejam investidos em instrumentos financeiros considerados de risco pelo banco. Esses investimentos arriscados podem incluir opções ou derivativos. Além disso, ativos em uma conta de aposentadoria individual (IRA), 401 (k) ou outras contas de aposentadoria não podem ser dados como ativos para um empréstimo ou hipoteca.
Prós e contras de um empréstimo ou hipoteca de ativos comprometidos
O uso de ativos dados em garantia para garantir uma nota tem várias vantagens para o mutuário. No entanto, o credor exigirá um tipo e qualidade específicos de investimentos antes de considerar a subscrição do empréstimo. Além disso, o mutuário está limitado às ações que eles podem tomar com os valores mobiliários dados em garantia. Em situações terríveis, se o mutuário não pagar, perderá os valores mobiliários dados em garantia, bem como a casa que comprou.
O mutuário deve continuar relatando e pagando impostos sobre quaisquer ganhos que receberem dos ativos dados em garantia. No entanto, como eles não eram obrigados a vender suas participações em carteira para efetuar o adiantamento, isso não as colocaria em um escalão mais alto de receita tributária.
Prós
Um empréstimo de ativos comprometidos permite que o mutuário mantenha a propriedade da posse valiosa.
O mutuário evita multas tributárias ou impostos sobre ganhos de capital com a venda dos ativos
A garantia de ativos evita grandes adiantamentos de empréstimos e PMI, se aplicável.
O mutuário pode receber uma taxa de juros mais baixa no empréstimo ou na hipoteca.
O mutuário continua a obter renda e deve relatar os ganhos de seus investimentos.
Contras
A capacidade de negociar os valores mobiliários dados em garantia pode ser limitada se os investimentos forem ações ou fundos mútuos.
O mutuário pode perder a casa e os títulos em caso de inadimplência.
Ao não efetuar um adiantamento, os juros do empréstimo são pagos no preço total da propriedade.
Se os valores mobiliários comprometidos caírem de valor, o credor poderá exigir fundos adicionais.
A garantia de ativos para os empréstimos de um parente acarreta risco de inadimplência, uma vez que não há controle sobre o pagamento do mutuário.
Exemplo do mundo real de uma hipoteca de ativos comprometidos
O Raymond James Bank oferece uma hipoteca garantida por valores mobiliários, na qual os ativos comprometidos são mantidos em uma conta de investimento com Raymond James. Alguns dos recursos e estipulações incluem:
- Os clientes podem financiar até 100% do preço de compra de uma casa principal e de uma propriedade de investimento residencial
- Usa uma promessa combinada de bens imóveis e títulos elegíveis à margem
- O adiantamento é eliminado com 100% de financiamento
- Evita a liquidação de investimentos e quaisquer impostos potenciais sobre ganhos de capital
- Sem seguro PMI
- Oferece hipotecas de ativos prometidas também para membros da família
- Se os valores mobiliários comprometidos caírem de valor, Raymond James exigirá que fundos adicionais sejam comprometidos
- Raymond James também se reserva o direito de liquidar os valores mobiliários sem consentimento prévio, se necessário, para sustentar a conta