Choque de pagamento
Choque no pagamento é o risco de que os pagamentos periódicos futuros agendados de um empréstimo possam aumentar substancialmente e fazer com que o devedor deixe de pagar o empréstimo. O choque de pagamento é um risco em muitos produtos hipotecários populares, incluindo hipotecas de taxa ajustável de opção de pagamento (ARM) e empréstimos apenas com juros.
BREAKING Payment Shock
O choque de pagamento pode ser o resultado de várias coisas, incluindo a expiração de uma taxa de juros inicial inicial ou temporária, o final de um período de taxa fixa, o final de um período de pagamento somente de juros, a reformulação de uma opção de pagamento ajustável- hipoteca de taxa (ARM) ou um aumento na taxa de juros totalmente indexada de uma ARM.
Os consumidores, atraídos por essas hipotecas por causa dos pagamentos mensais iniciais relativamente baixos, acreditam que a hipoteca da casa permanecerá acessível. No entanto, essas estruturas de pagamento podem sair pela culatra aos mutuários se o aumento nos pagamentos programados for além do ponto em que eles podem pagar confortavelmente a cada mês. Os mutuários devem entender a estrutura e os números reais dos empréstimos que estão considerando, mas também o conceito de choque de pagamento para evitar a inadimplência de um empréstimo ou a entrada em uma posição financeiramente instável. Os credores não querem que os mutuários deixem de pagar suas hipotecas, por isso são investidos na prevenção de choques nos pagamentos.
Cálculo do limite de choque de pagamento de um mutuário
Para evitar o incumprimento dos empréstimos hipotecários, os credores não emprestam a um mutuário que não acham que podem suportar os pagamentos mensais. Eles criaram várias medidas para calcular o risco de inadimplência do mutuário. Uma dessas medidas é a Regra 28/36 para calcular o montante da dívida que pode ser assumida por um indivíduo ou família. A Regra estabelece que uma família deve gastar no máximo 28% de sua renda mensal bruta no total de despesas com moradia e não mais de 36% em todas as outras dívidas totais, incluindo moradia e outras dívidas, como empréstimos para automóveis.
Os institutos financeiros usam cálculos para determinar o limite de choque de pagamento de um indivíduo e para determinar quem eles oferecerão para financiar e quem não serão. O limiar do choque de pagamento baseia-se na ideia de que um mutuário, já pagando pagamentos mensais significativos pela moradia, pode lidar com um pagamento ainda mais substancial. Um mutuário pode ser vítima de choque de pagamento e inadimplência se atualmente tiver um pagamento modesto pela moradia e os novos compromissos mensais forem significativamente maiores.
Bancos ou credores hipotecários criam suas fórmulas de limite para determinar se a proporção entre os pagamentos atuais de empréstimos à habitação e os pagamentos propostos é baixa o suficiente para evitar choques nos pagamentos. No entanto, é comum que os credores se recusem a financiar um mutuário cujo pagamento será de 200% ou mais do pagamento atual da habitação. O pagamento atual da habitação pode ser uma hipoteca ou uma despesa de aluguel. Além disso, a consideração das pontuações de crédito e do fator de fluxo de caixa no cálculo do limite de choque de pagamento permitido.
Esse cálculo não significa que um devedor com um pagamento atual baixo pela moradia não poderá se qualificar para uma hipoteca. Em vez disso, o cálculo é usado para orientar o mutuário no tipo correto de empréstimo, que pode ser um empréstimo mais tradicional e conservador. Empréstimos conservadores incluem hipotecas de taxa fixa (FRM) e hipotecas de taxa ajustável (ARM) com limite máximo vitalício que evitam choques no pagamento.
Os empréstimos de taxa fixa não correm o risco de choque de pagamento, que vem com o aumento programado de pagamentos ou taxas de juros. Os ARMs com limite de duração têm limites sobre a quantidade de juros que um empréstimo pode ter.