Pagando sua hipoteca com cartão de crédito

Deseja pagar sua hipoteca com cartão de crédito? Pode ser possível, mas provavelmente lhe custará. Como você faz isso? Qual é o custo? E quando vale a pena? Este artigo responderá a todas as suas perguntas sobre a cobrança do pagamento mensal da hipoteca.

Por que pagar sua hipoteca com cartão de crédito?

As quatro razões pelas quais as pessoas podem considerar fazer o pagamento mensal da hipoteca com cartão de crédito são:

1. Para ganhar prêmios no cartão de crédito
2. Para ficar com o dinheiro e depositar um interesse adicional de algumas semanas
3. Comprar duas semanas extras para pagar a hipoteca sem fazer um pagamento atrasado à empresa hipotecária
4. Para evitar a execução duma hipoteca a todo custo

Todos esses são motivos válidos para você querer pagar sua hipoteca com cartão de crédito. Os três primeiros desses motivos podem fornecer uma ligeira vantagem financeira a longo prazo. O quarto poderia ser incrivelmente destrutivo. Analisaremos cada opção com mais detalhes abaixo, mas primeiro vamos explorar a logística do pagamento de sua hipoteca com cartão de crédito.

Principais Takeaways

• Os credores hipotecários não aceitam pagamentos com cartão de crédito diretamente.
• Se você tiver um cartão Mastercard ou Discover, poderá pagar sua hipoteca por meio de um serviço de processamento de pagamentos chamado Plastiq por uma taxa de 2, 5%.
• Devido à taxa, pagar sua hipoteca com cartão de crédito não valerá a pena na maioria das vezes para a maioria das pessoas.

Serviços de processamento de pagamentos de terceiros

Seu credor hipotecário não aceitará um cartão de crédito para pagar sua hipoteca. Ele sabe que isso significaria permitir que os clientes negociassem uma forma de dívida - uma forma relativamente baixa de juros e, às vezes, dedutível de impostos - por outra que tenha juros relativamente altos e não seja dedutível de impostos. Políticos, reguladores e a mídia teriam um dia de campo condenando tal prática.

Digite processadores de pagamento de terceiros. Essas empresas permitem que você use um cartão de crédito para pagar quase qualquer entidade. O cenário competitivo está sempre evoluindo, mas, no momento da redação deste artigo, o jogador mais conhecido e aparentemente único que processa pagamentos de hipotecas é o Plastiq, que cobra uma taxa de transação de 2, 5%. Talvez você consiga encontrar um código de referência on-line que ofereça algumas centenas de dólares em transações sem taxa, mas isso só o levará até agora, a menos que você encontre uma maneira de ganhar mais transações gratuitas consultando outras pessoas.

Mesmo com o Plastiq, o pagamento da hipoteca com cartão de crédito tem algumas restrições. Os termos e condições proíbem o uso de qualquer cartão Visa ou American Express para pagar sua hipoteca através do Plastiq. Além disso, vários processadores de pagamento vieram e se foram no passado. O Plastiq pode não estar disponível para sempre, nem sempre é uma opção para efetuar pagamentos de hipotecas, ou o Mastercard e o Discover podem parar de permitir pagamentos de hipotecas. Por outro lado, mais opções poderão ser disponibilizadas no futuro para pagar sua hipoteca com cartão de crédito, talvez com taxas mais competitivas ou novas vantagens.

Vamos analisar cada um dos quatro motivos pelos quais você pode querer pagar sua hipoteca com cartão de crédito e ver se são boas ideias ou não.

Para ganhar recompensas

Os cartões de crédito têm dois tipos principais de prêmios: bônus de inscrição e prêmios contínuos. Um bônus de inscrição pode lhe devolver US $ 300 em dinheiro por gastar US $ 3.000 nos primeiros três meses como titular do cartão. As recompensas em andamento podem devolver 2% a cada compra, incluindo as compras que você faz para ganhar o bônus de inscrição.

Para simplificar, digamos que seu pagamento da hipoteca seja de US $ 1.000. Se você tiver uma taxa de 2, 5% para fazer esse pagamento, estará perdendo US $ 25. Ainda assim, você poderá sair à frente em um destes cenários:

• Seu cartão de crédito oferece reembolso em dinheiro contínuo (ou o equivalente em pontos ou milhas) de 3, 0% ou mais neste pagamento.
• A empresa do seu cartão de crédito não categoriza a cobrança do processador de pagamento de terceiros como adiantamento em dinheiro. Às vezes, os adiantamentos em dinheiro incorrem em taxas e sempre começam a incorrer em juros imediatamente, geralmente a taxas de 20% a 30%. Para descobrir, leia as letras pequenas no contrato de cartão de crédito. Se tudo parecer bom, vá em frente e faça uma pequena compra de teste através do processador de pagamento antes de efetuar o pagamento da hipoteca.
• Você ganhará um bônus de inscrição que vale mais do que a taxa de processamento e não poderá ganhar o bônus de inscrição com seus gastos habituais. Esse pode ser o motivo mais convincente para pagar sua hipoteca uma ou duas vezes com cartão de crédito.
• Você ganhará outro benefício com cartão de crédito com a compra que vale mais do que a taxa e não poderá obter esse benefício com seus gastos habituais. Os benefícios que você pode estar tentando obter incluem o status da companhia aérea, o status do hotel, uma diária gratuita no hotel ou uma passagem aérea gratuita para um acompanhante.

Nunca pague sua hipoteca com cartão de crédito se não conseguir pagar o saldo total do cartão até a data de vencimento; as taxas de juros do cartão de crédito geralmente são pelo menos três a quatro vezes superiores às taxas de juros da hipoteca.

Para ganhar interesse

Se você não tiver um saldo no cartão de crédito, receberá um período de carência sem juros de cerca de 21 a 25 dias entre a emissão do extrato do cartão de crédito e o vencimento do pagamento. Ao longo de um ano, aproveite esse período de carência mantendo seu dinheiro em poupança, onde ele gera juros, até que a data de vencimento do cartão de crédito possa render alguns dólares extras. Portanto, não é uma coisa ruim a fazer com as compras que você faria de qualquer maneira, desde que você nunca esteja atrasado para fazer um pagamento e nunca tenha um saldo.

Com uma taxa de processamento de 2, 5% para pagar sua hipoteca com cartão de crédito, no entanto, você não ganhará interesse suficiente em sua conta poupança para sair à frente. Uma conta de poupança com juros altos no mercado atual pode pagar 2, 5% de juros em 365 dias. Você nem chegará perto de receber essa taxa com 25 dias extras de interesse.

Para evitar um atraso no pagamento

Tecnicamente, seu pagamento da hipoteca é devido no primeiro dia do mês. No entanto, muitos credores dão aos mutuários até o dia 15 para efetuar seu pagamento sem uma taxa de atraso. Quando esse período de carência termina, os credores impõem altas cobranças em atraso (verifique seu extrato para ver quanto), mas um pagamento em atraso não será realmente relatado às agências de crédito até o prazo de 30 dias.

Se você precisar de mais de 15 dias de carência para pagar sua hipoteca, mas quiser evitar uma taxa de atraso e danos na pontuação de crédito, poderá pagar sua hipoteca com cartão de crédito no dia 14 para comprar a si mesmo mais 25 dias para pagar sua hipoteca. Forma de pagamento. Você pode sair à frente se a taxa do processador de pagamento for menor que a taxa de atraso do credor e se você pagar o saldo do cartão de crédito integralmente na data do vencimento. Caso contrário, você pode acabar em piores circunstâncias financeiras pagando juros no cartão de crédito, dependendo de quanto tempo você leva para pagar o que deve.

Para evitar a execução duma hipoteca

Uma extensão da idéia acima é pagar sua hipoteca com cartão de crédito para evitar a execução duma hipoteca. É compreensível querer fazer o possível para permanecer em sua casa. No entanto, se você está tão atrasado em seus pagamentos de hipotecas que está enfrentando a execução duma hipoteca - um processo que seu credor não pode iniciar até que você esteja 120 dias atrasado - suas circunstâncias financeiras provavelmente são tão tênues que a adição de dívidas de cartão de crédito a seus problemas não são do seu interesse. Conversar com seu credor e um conselheiro habitacional sobre um plano para evitar a execução duma hipoteca é uma idéia melhor.

Uma última dica: utilização de crédito e sua pontuação de crédito

De acordo com o FICO, que gera as pontuações de crédito que a maioria dos principais emprestadores usam, a utilização de crédito representa 30% da sua pontuação de crédito. O que é utilização de crédito? É a porcentagem da sua linha de crédito que você está usando no momento em que seu extrato é emitido. Se você não deseja que o pagamento de sua hipoteca via cartão de crédito afete sua taxa de utilização de crédito, você deve pagar seu saldo antes que seu extrato seja emitido, e não antes da data de vencimento do seu extrato.

Dito isto, se você tem uma linha de crédito alta e usa apenas uma porcentagem minúscula dela - digamos, menos de 10% -, não precisa se preocupar em pagar seu saldo antes que seu extrato seja divulgado. Uma taxa de utilização de crédito tão baixa não deve prejudicar sua pontuação.

Um exemplo de pagamento de sua hipoteca com cartão de crédito

Quem não gostaria de pagar sua hipoteca com cartão de crédito depois de ler uma manchete como "Este casal pagou US $ 100.000 em hipotecas com cartão de crédito e ganhou US $ 2.000 em recompensas"? É uma história verídica que a blogueira de finanças pessoais Holly Johnson conseguiu - e ela usou as recompensas para ajudar a financiar um cruzeiro no Mediterrâneo para sua família de quatro pessoas.

No entanto, ela conseguiu isso porque sua plataforma como blogueira de alto perfil permitiu que ela ganhasse milhares de dólares em transações gratuitas do Plastiq, encaminhando seus leitores para o serviço. A maioria de nós não pode fazer isso.

A linha inferior

É apenas em circunstâncias limitadas que a pessoa comum pode se beneficiar da cobrança de pagamentos de hipotecas no cartão de crédito. Primeiro, você precisará encontrar um processador de pagamento de terceiros que permita usar seu cartão de crédito para pagar sua empresa de hipoteca. Segundo, você precisará ganhar recompensas de cartão de crédito que excedam a taxa de processamento de pagamentos. Terceiro, você precisará pagar o saldo do cartão de crédito integralmente, idealmente antes de seu extrato ser emitido, não apenas para evitar o pagamento de juros, mas também para afetar o índice de utilização de crédito e possivelmente prejudicar sua pontuação de crédito. Se você puder fazer todas essas coisas, pagar sua hipoteca com cartão de crédito pode valer a pena.